大家好，我是金融民工吉胖子。

　　最近是上市公司的年報的發佈季，胖子除了關注地產以外，也比較關注上市的銀行。

　　我發現個很有意思的現象，估計有些朋友也知道，就是二八定律。

　　先給大家解釋一下什麼是二八定律：就是無論在哪都是20%的人掙80%的錢，比方說股市20%的人掙錢，80%的人不掙錢。

　　今天其實有了一個更新的版本，就是在整個銀行的存款等等體系當中可能是2%的人掌握着98%的錢。總的來說就是財富向頭部聚集的效應，這個在財報中就有所體現。

　　我們來看3月25號的時候，浦發銀行發佈了年報，它的零售業務就是你個人去跟銀行辦的業務，除了對公以外，全年的淨收入是663.26億元，佔了全行的營業額的42.48%，零售超過了整個對公業務。

　　其實現在大家都想做零售，各個銀行都一樣，其他的公司也一樣，胖子選了招行和平安銀行，這兩家銀行基本上零售業務都是最主要的收入來源了。

　　下面進入重頭戲

　　這兩家的私人銀行客戶均是零售業務資產構成的最重要板塊，儘管門檻標準不同，有的人是800萬、有的600萬、有的1000萬，但是大家記住不到萬分之五的私人銀行客戶佔據了行內30%左右的零售客戶總資產。這兩家銀行一共14萬高端客戶，支配了3萬億的資產。

　　我們下面具體來分析一下：

　　先看招行，截至2018年末，它總共的零售客戶數有1.25億。既包含借記卡也包含信用卡它整個的總資產有6.8萬億。

　　但是大家看一下，金葵花及以上客戶有236.26萬戶，較上年末增長了11.09%，這236.26萬戶的人就佔據了5.51萬億的資產。說明以招行爲例，1.9%的客戶佔據了整個招行81%的資產。

　　從更高級的私人銀行來看，招行的私人銀行門檻是1000萬，人民幣總資產在1000萬以上的有7.29萬戶，它的整個總資產是2.04萬億，戶均總資產是2795.92萬，這是招行的情況。

　　所以剛纔有人說胖子你看招行這麼一平均一個人有幾萬塊，但如果把高端用戶的2800萬弄走之後，老百姓還能剩下多少？

　　平安銀行差不多是萬分之四的私人銀行客戶，佔據36%的資產，比招行還集中。其他的除了個別像咱們的四大行，它畢竟有社會的一個效應在裏面，像工農中建的話，他們集中度稍微差一點。

　　上市的股份制銀行，基本都在這麼一個比例裏面。萬分之三到萬分之六就能夠佔據30%左右，甚至更多的財富。

　　最後胖子還是對比一下，我們仍然以招行爲例，招行年報當中，除去咱們前面說的財富客戶、除去私行客戶，還剩下1.23億普通客戶。那麼這1.23億普通客戶，分享了剩下那19%的資產，也就是1.29萬億，戶均資產1.05萬元。

　　大家看到了私人銀行客戶戶均資產是2800萬，而普通的客戶戶均資產是1.05萬。

　　現在整個我們中國隨着這幾年經濟的發展，有錢人是越來越多了，雖然我們的老百姓的財富也有增長，可是在整個全社會的財富分配當中，仍然是處於一個相對不利的位置。

　　這也就是爲什麼現在我們國家推行的減稅降費這個政策，就是更多地着力於咱們普通的老百姓，着力於咱們中小企業和小微企業。

　　有人老說爲什麼不把這45%的高端的個人所得稅給去掉，你想人家都這個戶均幾千萬了，你給他減這點有意義嗎？

　　還是真正的把5000以下工資的這些老百姓，把2萬以下存款的普通勞動者給減了，這對咱老百姓來說，是真真正正實實在在的好處。

　　如果您也對銀行的年報比較感興趣歡迎關注我們的微信訂閱號金融民工吉胖子私信回覆“私人銀行”幾個字，胖子一方面帶您看一看銀行年報怎麼寫，另一方面帶您看一看中國的私人銀行，這幾年是怎麼由小到大一步一步發展起來的。