常有人咨询好哥，父母有三高，心脏病，能不能给推荐些能买的保险？

这类情况，很多健康险都是拒之门外的，只有一种保险可以承保，那就是防癌险。防癌险根据赔付方式不同分为防癌的疾病险和医疗险，疾病险是确诊即赔的，医疗险属于报销型。本文主要介绍防癌医疗险。

内容简介

一、防癌险定义

二、防癌险与医疗险的区别

三、挑选防癌险的要点

四、六款防癌险对比

一、防癌险的定义

顾名思义，防癌险只针对癌症提供医疗保障。癌症即恶性肿瘤，也包括原位癌在内。

也常有朋友问，原位癌到底是什么？

根据官方定义：原位癌指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

从这句话我们知道两件事，

1、原位癌属于恶性肿瘤；

2、原位癌的恶性细胞仅局限在上皮内，尚未转移影响周围组织。就好比表面发霉的橘子，剥开了里面的瓣还是好的，不影响食用。

癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜，通常医保就可直接覆盖。

二、与医疗险的区别

医疗险不限疾病种类都可以报销，健康告知也会更加严格。在身体健康的情况下，优先考虑买医疗险。

只有在买不了医疗险的情况下，退而求其次，选择防癌险保障高发的癌症。

三、挑选防癌险的要点

关于挑选防癌险要点，好哥建议从如下五个角度考虑：

1、保障责任

一般保障责任会包含如下几个部分

▼癌症确诊的费用

用于癌症确诊前30日之内的门诊急诊、住院费用报销。如相关的血液、CT、钼靶、病理检查等，有些防癌险不报销这些内容。这一点不算是考虑的要点，毕竟花的费用不会太多，比如做个病理分析也才几百块钱。

▼癌症住院前后的门诊、急诊费用

这个大多数防癌险都会有，也会限制时间为住院前30天，出院后30天的门诊急诊费用。这些内容也可能涵盖掉第一条癌症确诊费用。

▼癌症治疗费用

指癌症住院期间产生的费用，如床位费（含重症监护病房），护理费、检验费治疗费、药品费、医生诊疗费、手术费用、用于后期恢复的特殊门诊费用。一些医疗险也会提供上海质子重离子医院的治疗费用报销。这里有顺便扒一扒质子重离子治疗：

质子重离子治疗属于放疗的一种，相对于普通放疗，精准度更高，治疗毒性、副作用更小

不是所有的癌症患者都适合这种治疗方式的，医院也会挑选患者，以下七类患者属于拒收类别：

①晚期肿瘤患者（多发转移，肿瘤终末期患者等）

②血液系统肿瘤（白血病，多发性脊髓瘤等）

③同一部位肿瘤已接受过2次及以上放射治疗的患者

④空腔脏器肿瘤患者（食管癌，胃癌，结直肠癌等）

⑤已进行放射性粒子植入治疗的患者

⑥无法较长时间保持俯卧或仰卧等体位的患者

⑦病理未确诊患者等。

除此之外，未满14周岁的患者也不在建议接受质子重离子治疗的范围内。

▼特殊门诊费用

用于术后的特殊门诊，如癌症的放疗、化疗、靶向疗法等。

2、 赔付规则

防癌险都会分有医保和无医保的版本。无医保的版本会比有医保的版本的贵上一倍左右，这也是好哥建议大家一定要买国家医保的原因之一。注意一下有医保版本的报销规则。

防癌险赔付费用=（总费用-医保报销费用-免赔额）*报销比例

一般免赔额都是0，如果先通过医保报销，剩下的部分可以全额报销；如果直接通过商业保险报销，只能报销全额费用的60%。

3、 续保规则

这个也是需要著重考虑的，尤其针对癌症这种容易复发转移、治疗周期较长的疾病。

续保规则主要看如下三点

▼续保是否需要审核

部分防癌险续保时要重新走健康告知审核，续保难度较高，此类产品不太推荐。

▼是否因为罹患原位癌或癌症拒绝续保

部分防癌险会因为客户罹患癌症拒保，如之前的安享一生条款里面有这条：

被保险人在等待期后经医院确诊初次罹患癌症（不含原位癌），保险人不再接受连续投保。

▼是否因为产品下架拒绝续保

市面上的防癌险大多数是一年期的，存在停售下架的风险。一旦停售了，想买就买不了。目前支付宝上面的好医保防癌险是6年保证续保的，也就是说，只要买了，即使6年内产品下架了，客户仍然有保障。

4、 增值服务

主要有两项是比较重要的：

▼就医绿通

即就医绿色通道，协助挂号、住院、手术等，及时就医，避免延误病情。

▼费用垫付

众所周知，住院须提前支付押金。罹患癌症这种大病，押金少不了十几万，临时凑不齐会延误病情。现在不用担心这些了，直接联系保险公司垫付押金。

5 、核保方式

虽说防癌险健康告知比较宽松，但是针对有结节、囊肿或者一些癌症标志物异常的情形也会拒保，而且支持核保的防癌险寥寥无几，想作为除外责任购买都不行

四、六款防癌险推荐

(点击图片看大图)

结论：

1、追求性价比的，可以考虑安享一生尊享版，除了50岁的价格较便宜之外，也可以报销70%的院外靶向药费用；

2、看重产品的续保责任的，可以选择好医保防癌医疗险，保障6年续保，每12年只需要担心一次产品下架问题；

3、如果涉及了健康告知，有结节、囊肿之类的，可以考虑平安抗癌卫士这款，可以通过智能核保做除外责任。

好哥说

虽说防癌险健康告知宽松，价格便宜，但毕竟只保障癌症。身体健康状况允许的情况下，请优先考虑医疗险。


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