02 本次网上投保升级之处

本次主要是针对网销渠道的升级，提供家庭单的投保、以及线上非标件人工核保，给超年龄老人或孩子，以及非标体带来非常大的方便。

（1）在线投保家庭单：

复星联合乐健一生，对于未成年人和55岁以上人群，有相应的投保限制。

0-17岁的未成年人，只能作为附属被保险人，不可作主被保险人。也就是孩子只能由父母其一搭配投保。

55岁以上的人，不可单独投保，需搭配40岁以下人员同时投保。也就是只能搭配自己的子女，或40岁以下的配偶同时投保。

上面的前两种情况，就只能作为家庭单投保。所谓的家庭单，就是家里的2名以上成员，作为被保险人同时投保一款相同的保险计划。

若家里有孩子+老人，同时打算投保乐健的，建议55岁以上的老人+老人40岁以下的子女投保，孩子+孩子父母中的另一人进行投保。

现实中，为孩子投保医疗险是很多家庭的刚性需求。需注意主被保险人和附属被保险人，他们的保险计划必须是相同的。因此，需要根据自己的情况进行选择。

（2）非标准体在线投保（非清洁件）：

非清洁件是核保专有名词，对客户来讲就是非标准体，概括就是身体有异常指标，不满意健康告知。

保险公司对不满足健康告知有两种处理方式：

• 线上智能核保功能，利用规则引擎技术，由客户选择异常的选择项。
• 线下填写投保单，转人工核保员审核，填写纸质投保单易出错，流程繁琐。

其中采用这种智能核保的有：

医疗险：平安e生保、众安尊享e生

重疾险：弘康哆啦A保、弘康健康一生A

其它的网销类产品，均是采用标准健康告知的形式，完全符合才能投保。

现在复星乐健一生这种形式，实际上是在线网销+人工后台审核结合的形式，满足了消费者线上投保的需求。

采用这种形式的还有华夏的微信投保。

03 0免赔的医疗险与1万免赔哪个好

其实把复星联合乐健一生归入绝对的0免赔的医疗险，也不正确，因为复星乐健的特点是灵活，提供0、5000、1万、2万多档住院免赔额。

市场中绝大多数百万医疗险，均是1万元的免赔额。

到底是选择1万元的免赔，还是住院0免赔，这可能是初初在后台遇到的最难回答的问题？

其实答案是，根据您自己的预算及需求。

有没有1万元的免赔额，产品的定位是不一样的。

据国家卫生计生委统计，2017年1-10月，全国三级公立医院人均住院费用为13106.3元，二级公立医院人均住院费用为5848.3元。

可见绝大多数的住院医疗费用都是发生在6千-1.3万元左右，百万医疗通常有1万免赔额，能发挥的医疗报销作用，比较有限。

所以1万元的免赔额的医疗险，能迅速拉低保费，满足普通老百姓的购买需要：

1万元的免赔额产品的出现，把高端医疗降低了到一个平民可以消费的时代，从此有了国民医疗的称号，意义在于以区区几百块撬动百万医疗保障，杠杆之迷人，一下子抓了千万人的痛点，推动了商业医疗险的快速普及。更符合高风险转嫁的意义。

而0免赔的住院医疗及门诊医疗险，是全方位满足中产阶层就医保障的需求，尤其是乐健一生提供特需部、国际部的就诊，实际上是改善中产阶层就医体验的一种产品。

两种产品带给大家的保障定位不同。

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