汽车保险大观园(四)─线上投保试算哪家好？
经过了前三篇的「汽车保险大观园」，想告诉读者其实汽车保险没有想像中的可怕，只要多点了解，透过自己线上投保不仅能选到自己最需要的险种，把钱花在刀口上做最有效的金钱规划，还能获得线上投保的优惠，省下一些保费。
不过虽然线上投保有折扣，但每一家的产险公司线上投保的系统都有所差异，到底哪一家比较便宜或者比较好用？是本篇要带大家了解的内容。
不过要跟读者说明，大多数产险公司的线上投保试算必须是车险要到期的前三个月才得以试算，所以为了最直接带大家了解，笔者询问U-CAR里面，是否有车险即将在3个月后到期的同仁，而终于问得其中一位员工的家人车险将于5月份到期，因此下面将以该位车主的需求与车型带大家一探「线上投保」。
不过要线上投保试算之后，若确定要投保，必须是年满20岁的车主本人，且持有信用卡，并且申请该间产险公司的会员，才能进行投保服务。
车主设定与投保险种要求
进入试算前，带大家简单了解一下车主的设定与投保要求：
该名车主为年龄30岁出头的年轻妈妈车主，驾驶的车辆为2016年交车的Peugeot 208 1.2L PureTech Active EAT6，保险金额预算为3万元内。至于该名车主表示，投保险种有几项必要的需求，以下列出项目与投保理由：
- 汽车强制险：法律规定必保。
- 强制险附加驾驶人伤害险：避免单一事故却求偿无门。
- 乙式车体损失险自负额3000/5000/7000：为控制预算，因此舍弃甲式。
- 附加车体免追偿险：由于车辆常会借给朋友驾驶，避免朋友如果出车祸，保险公司理赔车辆后却找朋友求偿。
- 任意第三人责任险：赔偿他人的伤害或财物损失。
- 附加超额责任险：避免赔偿金额过高而赔不起的状况，若有赔偿乘客的甲式险种则选择甲式。
- 乘客体伤险：由于常会载著公婆出门，因此投保此险种以给予乘客保障。
在此也补充说明一下，根据〈电子商务应注意事项第6点〉，提到汽机车保险要线上投保的一些规范：
- 1.汽车保险、机车保险及其附加保险或附加条款。但不包含伤害保险及健康保险，惟第七点第三项之险种不在此限。
- 2.附加保险限制：同一辆汽车于附加保险商品中之「汽车第三人责任保险伤害责任多倍保障附加条款」与「汽车第三人责任保险超额责任附加条款」，仅得择一附加。
其中「第七点第三项」提到的是，驾驶人伤害险有附加于「强制险」以及「任意第三人责任险」，但是线上投保并不能投保任意第三人责任险附加驾驶人伤害险，所以纵使有的产险公司提供线上试算可以勾选，然而事后都需要再填写要保书。
至于附加保险限制说明的是，如果车主要投保超额责任险，则任意第三人责任险「每一体伤保额/每一事故总额」的选择，每一事故总额只能是每一体伤保额的固定倍数(大部分产险公司都是2倍，而像富邦则提供2倍或10倍选择)，不能是「多倍」，因此大多数产险公司会规定单一的投保额度。所以下面第三人责任险试算皆以保险公司提供之最低保额进行。
在这些前提之下，笔者接著寻找「汽车保险大观园(一)」里提到的14家产险公司(其中两家已改名：苏黎世产险→和泰产险、美亚产险→南山产险)进行线上试算比较。唯独南山产险目前并未提供线上试算，因此笔者将针对其余13家产险公司的试算系统进行心得比较。
可提供较完整的险种选择：富邦、台湾产物、明台、兆丰、台寿保
| 险种 | 富邦产险 | 台湾产险 | 明台产险 | 兆丰产险 | 台寿保产险 |
| 汽车强制险(标准1,138元) | 988 | 938 | 838 | 938 | 888 |
| 强制险附加驾驶人伤害险 | 376 | 125 | 247 | 线上不提供 | 线上不提供 |
| 乙式车体损失险 (自负额3000/5000/7000) |
22,544 | 20,195 | 22,527 | 18,719 | 18,241 |
| 车损险附加车体免追偿 | 609 | 404 | 线上不提供 | 线上不提供 | 线上不提供 |
| 任意第三人责任险 (选择最低额度伤害/财损) |
2,900 | 2,602 | 2,277 | 1,762 | 2,143 |
| 附加超额责任险1000万元 (提供赔偿乘客的甲式) |
2,545 | 1,712 (无甲式) |
1,919 | 1,600 | 1,755 (无甲式) |
| 附加乘客伤害险100万元/人 (赔偿最多4人) |
855 | 819 | 704 | 946 | 464 |
| 总金额 | 30,817 | 26,975 | 28,512 | 23,995 | 23,491 |
若要满足车主该几项投保险种的选择，则以富邦产险与台湾产物保险最为完整，而在车主强制险保费为1,138元的情况下，经过折扣之后，上述险种全部相加的结果，富邦产险试算金额为30,817元、台湾产物保险为26,795元。不过笔者也提供几项试算特点与大家分享：
- 汽车强制险折扣：富邦150元、台湾产物保险200元。
- 第三人责任险最低保额：富邦产险200/400/20万；台湾产物保险200/400/50万。
- 附加乘客伤害险：富邦仅提供100、200万元的保额选择，台产提供100~500万元的选择。
- 附加超额责任险：若第三人责任险有附加乘客伤害险，则富邦提供可赔偿乘客的超额险，但台湾产物保险不提供。
- 两家提供线上车辆折旧初估：富邦初估73.7万元、台产初估69.8万元。
- 富邦产险试算系统提供险种原价保费与折扣后的保费供大家比较差异性，基本上任意险都是给予9折优惠。
接著笔者将明台、兆丰、台寿保三家放在一起做说明，原因在于此三家提供的试算也堪称完整，不过车主要求的几项附加险却不提供线上试算，因此在打去该几家公司询问之后，表示一些附加险种必须要车主事后透过联络专人进行投保，是稍嫌不便之处，再来看到此三家的一些特点说明：
- 汽车强制险折扣：明台300元、兆丰200元、台寿保250元。
- 第三人责任险最低保额：明台100/200/20万；兆丰100/200/20万；台寿保100/200/20万。其中明台与兆丰仅限定100/200/20万的单一选择，台寿保则可再向上增加额度。
- 附加乘客伤害险：明台提供50~600万元的保额选择，兆丰提供100~500万元的选择、台寿保提供50~500万元的选择。
- 附加超额责任险：明台、兆丰皆提供可赔偿乘客的甲式；台寿保与台湾产险一样不提供甲式险种。
- 此三家附加险的选择中，以兆丰最为丰富(不过正好车主所需的附加驾驶人伤害险、车主免追偿险并未提供)，其次是明台，台寿保则几乎没什么附加险可供线上投保。
- 兆丰产险与富邦产险一样提供险种原价保费与折扣后的保费比较，基本上任意险都是打9折，唯独第三人责任险的主险，折扣却是83折。明台则是以文字表示提供9折优惠。
- 兆丰产险的车款选择混乱，甚至还有缺少车单的情形(像本案例车主的208之车型未能查到，因此以最接近的车型来试算)，不易寻找到自己的车款。
最后补充说明，上述5家虽然提供车体损失险线上试算，不过也都表示若遇到较特殊的车款(举例可能是量少的进口车)，则保险公司也会需要再评断看看是否可直接提供线上投保(除非今天是续保的车主)，基本上大多会再电洽车主进行相关核保程序。
因此若要线上投保，有3家保险公司判断车主的Peugeot 208属于较特殊的车款，不开放车体损失险的投保，要求车主寻求专人服务，分别是华南产险、新安东京海上产险。
依车款判断是否提供车体损失险线上试算：华南、新安
| 险种 | 华南产险 | 新安东京海上产险 |
| 汽车强制险(标准1,138元) | 938 | 938 |
| 强制险附加驾驶人伤害险 | 线上不提供 | 线上不提供 |
| 乙式车体损失险 (自负额3000/5000/7000) |
依车款判断 | 依车款判断 |
| 车损险附加车体免追偿 | 依车款判断 | 依车款判断 |
| 任意第三人责任险 (选择最低额度伤害/财损) |
2,964 | 1,987 |
| 附加超额责任险1000万元 (提供赔偿乘客的甲式) |
1,310 (无甲式) |
2,609 |
| 附加乘客伤害险100万元/人 (赔偿最多4人) |
966 | 819 |
| 总金额 | 6,178 | 6,174 |
所以接著看到华南产险、新安东京海上产险，这两家虽然系统试算还算完整，不过其中一个共通点就是针对车体损失险的试算，系统会判断车辆是否为自家认定的特殊品牌或车款，来决定是否开放线上试算，因此如果今天民众的车款是进口车的话，要使用这两家进行投保可能会较不方便，接著就看到几项特点说明：
- 汽车强制险折扣：华南200元、新安200元。
- 第三人责任险最低保额：华南200/400/50万；新安100/200/20万。不过两家皆可再向上增加额度。
- 附加乘客伤害险：华南提供10~500万元的保额选择，新安提供100~500万元的选择。
- 附加超额责任险：华南不提供赔偿乘客的甲式险种；新安东京的部分称之为「保障型超额责任险」，不仅会赔偿乘客，且每一次事故若要动用都会从1,000万元计算(一般来说，大多数保险公司是一年1,000万元的额度，假若第一次车祸动用了200万元，则下次再发生车祸则只剩800万元的额度可使用)，甚至还有2000万元的额度可以选择。
- 华南产险与新安东京海上产险皆提供险种原价保费与折扣后的保费供大家比较差异性。而华南与新安东京的任意第三人责任险折扣分别为88折、82折。
- 华南产险线上投保规定投保生效日需为试算日起的60天内。
套装式线上投保：新光产险、和泰产险
再来看到新光产险与和泰产险，这两家都是提供一种懒人包的「套装式」投保组合，也就是让民众勾选投保的大方向需求，最后由系统直接给予组合包建议，对于不了解车险的民众来说，虽然省去不少认识各种保险项目的麻烦，然而之后却也较容易发生出险时才发现保险项目不予理赔的状况。
简单来说，这种投保方式弹性较少，无法DIY自由搭配，甚至和泰产险也判断Peugeot 208为特殊车款而不开放车体险的线上试算，因此列出的组合包仅有任意第三人责任险与强制险的搭配试算而已，都无法得知到底获得多少折扣，必须再电洽专员进行了解。
另外，和泰产险与兆丰产险一样，车款选择当中，未有本次案例车主的Peugeot 208 1.2L PureTech Active EAT6可选择，对于身为台湾汽车产业龙头的和泰汽车来说，出现车单的缺漏算是令笔者略感意外的地方。
较为基础的线上投保系统：旺旺友联、第一产险
至于在旺旺友联产险公司与第一产物保险公司的部分，线上试算系统都是非常简略的版本。首先是第一产险的部分，目前只提供汽车强制险的线上投保服务，且强制险的投保折扣仅100元；至于在旺旺友联方面，要保险种也是非常简陋，仅可选择「强制险(折扣250元)」、「强制险附加驾驶人伤害险」、「任意第三人责任险(从最低100/200/20万到最高250/500/50万)」。
因此民众如果想网路投保第一产险或旺旺友联的完整车险，基本上实用性非常低。除非民众只想投保强制险，然而强制险的折扣并未特别多，且旺旺友联有注明，若只单独投保强制险，则折扣仅有120元。
需先注册会员才可试算：国泰产险、泰安产险
最后，有两家产险公司笔者本次未能进行试算，就是国泰产险与泰安产险，由于此两家都需要先注册会员才能够进行后续试算动作，基于尊重车主不愿加入会员，因此未能得知试算结果。所以若有读者有使用国泰或泰安的线上试算系统之经验，抑或者有任何其他家产险之线上投保使用经，欢迎至U-CAR讨论区进行分享。
不过泰安产险仍能够看到其试算的页面，可看到可投保的险种也是非常简单，其中第三人责任险的部分，不仅没有附加超额责任险，而且第三人责任险每一事故伤亡总额都是每一人伤亡的5倍(举例来说其列出的保额额度仅有100/500万、200/1000万......最多为500/2500万)，同样的实用性并不高。
结论：总结系统友善度、险种丰富性、折扣优惠，富邦、新安东京、兆丰值得试算
总结来说，本篇的试算是以个案举例，主要是想带大家看看各家产险公司在车险的试算系统有什么特点，至于投保牵涉到的人员、车款的风险系数等等，都因人而异，且本次试算未纳入窃盗险的部分，另外如果是营业用车辆，也会有些许差异，未来有机会也会再带来相关试算报导，让大家更加认识线上投保的操作，人人都可以享受方便且更省钱的投保方式。
而本次若要推举其中三家的话，笔者个人结合系统友善度、险种丰富性、折扣优惠等考量(国泰产险由于需注册，所以暂不纳入评比之中)，以富邦产险、新安东京海上产险、兆丰产险值得大家试试看，至于理由如下：
- 富邦产险折扣虽然只有9折，不过身为目前国内车险部分的龙头，在系统阅读、操作的友善度、险种的丰富性都是数一数二的，且引导操作都算满明确的，让使用者能方便上手。不过其任意第三人责任险算是偏贵的，对于想省保费的车主须稍加斟酌。
- 新安东京海上产险虽然在投保车体险的部分，碍于车种的差异会出现无法试算的状况，但对于多数民众驾驶国产车而言，其实就不必太担心这问题，而且操作也算清楚，险种丰富度也不低，且可以DIY搭配的情况下，任意第三人责任险的82折折扣算是所有产险公司中最多的(撇除掉套装式的和泰、新光，必须注册的国泰、泰安不谈)，因此也推荐网友可以试算看看。
- 兆丰产险虽然在系统友善度稍差，车单选择不易、险种试算的丰富度也不比台产、明台，然而第三人责任险的主险，折扣却是83折，仅比新安东京贵上一些，因此对于寻求折扣的民众来说，也可以考虑使用。
至于像是新光产险、和泰产险部分，套装式的选择其实并不方便，且很容易让民众投保了自己其实可能不需要的险种，同时还无法得知到底给予多少折扣，因此较不建议网友选用此两家公司的线上投保。
最后旺旺友联、第一产险甚至是尚未提供线上投保的南山产险，若要与其他家公司竞争车险市场的大饼，这一块势必会成为一大劣势。在网路快速成长的e化时代，消费者追求快速、方便、便宜，三者缺一不可的投保行为，线上投保系统的好坏，将成为车险战场胜出与否的重要分水岭！
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