平安福，能退就退了吧！
一提到平安福，這個首款以「平安」命名的終身壽險，相信大家並不陌生。 從2013年上市，經過7次升級，到現在平安福2018，其產品已經積累了大量人氣。
「買保險就是買平安」的廣告，近幾日在上海霸屏，深圳作為平安總部的所在地，其產品的市場佔有率就更不用說了。
那麼，這樣一款「出身豪門」，又有著高知名度的產品，為什麼一開始就被保險內行人所詬病？為什麼一些曾經購買平安福的朋友，不惜損失保費要求退保，這其中又有何原委？比照條款，聽佳寶兒跟你聊聊，盡量讓你在購買時明明白白，退保後無怨無悔。
這裡提醒下，退保有風險，請勿盲目模仿。若有退保打算，首先要考慮目前的身體健康情況能否符合購買保險的要求，其次要等新的投保計劃過了等待期後再退保，以免在將自己暴露在風險下。
[01、平安福2018產品形態]
平安福2018是一個組合產品：1主險+3必選附加險+n可選附加險，如平安代理人所說「保障很全面，從頭保到腳、意外醫療都包括」。實際情況怎樣，下面細說：
主險：《平安平安福2018終身壽險》
必選附加險1：《平安附加平安福2018提前給付重大疾病保險》
必選附加險2：《平安附加長期意外傷害保險（2013）》
必選附加險3：《平安附加豁免保險費重大疾病保險（C,2016）》
以平安官網投保示例來說，不要認為重疾理賠30萬後，身故還能賠30萬，真實情況是，重疾理賠後，身故只能理賠1萬。官網上有註明「重疾賠付後，主險基本保險金額按重疾基本保險金額等額減少」，只是字型大小太小，好多朋友沒看到。
其實，保額共用很常見，很多產品都是這種形態。可當聽到代理人說「重疾賠完，身故還能賠」，難免會讓人產生誤會，形成銷售誤導。
[02、重疾保障責任]
保監會在2007年8月1日，對以後市場銷售的重疾險的前25種，進行了統一定義。其中6種高發必保，19種高發可保。規定的25種重疾，已經佔了保險公司理賠案件的95%以上。
但由於產品競爭激烈，市場上重疾保障數量已經達到上百種之多，有些還是多次賠付。在保費相差不大的情況下，疾病種類、賠付次數當然是越多越好，這樣不但將來理賠的概率會更大，而且只要患病低於規定次數，合同就不會終止，依然保障在身。
能夠多次賠付的產品，佳寶兒覺得還是有必要的，因為身邊患過重疾康復的朋友，好多苦於無法再買保險，這種多次賠付的產品恰能滿足這方面需要。
A重疾條款
平安福2018重疾數量80種，單次賠付，在保監會規定之外的某些疾病方面，相比於某些產品，增加了理賠限制條件：
?平安福2018對於系統性紅斑狼瘡理賠條件過多
?急性壞胰腺炎開腹手術，平安福2018除外了腹腔鏡手術。
?非嚴重阿爾茨海默病所致的嚴重癡呆，平安福2018除外了酒精中毒引起
?平安福2018對於植物人狀態需滿足腦幹及以下
前面說過，規定的25種重疾，已經佔了保險公司理賠案件的95%以上。況且在條款上增加理賠限制，降低理賠概率的做法，不止平安在做，各家保險公司也都要控制風險，說白了，保險公司不是慈善機構。
那麼，這些疾病理賠條件上的細小差別就不重要了嗎？當然不是！
對於有家族病史，或對某一種疾病需要重點防護的朋友，這些就不得不注意了，畢竟條款上的細微差別，將來就會是賠or不賠的不同結果。所以說只有適合自己的纔是最好的。
B重疾保額
平安福2018，行業首創重疾保額不升反降，確實是一個亮點。以官網示例，簡單解釋下：張先生投保30萬保額，如果在70歲前得：
1次輕症，再患重疾保額增加20%，獲賠36萬
2次輕症，再患重疾保額增加20%，獲賠42萬
3次輕症，再患重疾保額增加20%，獲賠48萬
輕症3次賠付，這本是好事，可落地效果怎樣，佳寶兒留在後面的「03、輕症保障責任」中一起說。 這裡只想說合同條款中70歲的限制，增加了獲賠難度， 而這在同類產品中是很少見的。
[03、輕症保障責任]
平安福2018輕症列出20種，實際18種。把其他家產品中的1種輕症拆成3種來賣，有湊數嫌疑。可說實話，這倒不是什麼大事，重點要看輕症的種類有哪些，高發輕症是否包含在保障範圍內。
平安福2018在輕症種類方面的表現：輕微腦中風、不典型心機梗塞、冠狀動脈介入（非開胸）、慢性腎功能障礙、早期肝硬化，這些極其高發的輕症不在條款保障範圍內！
佳寶兒覺得，這事很重要，相當重要，特別重要！高發輕症的統計數據，各家保險公司稍有不同，但上述疾病的理賠，均佔到輕症理賠的90%以上，稱之為高發類型，一點毛病沒有。身邊有醫生朋友的，也可以諮詢瞭解下。不要聽信「輕症達到重疾標準，可以當成重疾賠」，認真看下條款，謠言不攻自破。
不包含高發輕症類型，大大降低理賠概率，這也許正是平安福2018沒有像市場上同類產品自帶被保險人輕症豁免的原因，估計自己也覺得沒必要多此一舉了。（被保險人輕症豁免：在合同有效期內，若被保險人患所列輕症，則免繳後續保費，保險合同繼續有效。）
但是，查看投保規則的朋友會發現，平安福2018是可以附加輕症豁免的。原本所包含的輕症就不易理賠，用到輕症豁免的概率相應也會較低。可其他產品都白送的功能，他卻要額外收費。
那麼，像這樣低發病率的輕症，要患3次，種類還不能相同，這概率想必就更加微乎其微了吧，所以回到前面「70歲前患3次不同輕症，重疾保額遞增」，能有多少實惠真正給到被保險人，相信不用佳寶兒再多說了。
[04、等待期]
平安福2018採用的是等待期內首次確診重疾，退還現金價值（約為保費的5%）。其他公司採用的是，等待期內首次確診重疾，退還已交保費。
按照平安官網上的示例，張先生年交保費13877元，若在等待期出險，退還728元，而其他產品退還13877元，所以差距還是蠻大的。
身故責任無等待期，這是平安福2018改進的地方：張先生在等待期內身故去世，平安福2018按保額理賠，有些重疾產品只退雙倍保費。雖然市場上也有身故無等待期、且費率低的產品，但產品上的改進還是要說一下的。
[05、附加長期意外傷害險和意外醫療險]
官網示例中，這兩份意外險分別保了什麼？參見下表，一目瞭然。
其中長期意外傷害險50萬保額，保障至70周歲，繳費20年，年交2500元。保障40年，平均每年1250元。
貴，且不是一般的貴，市場上50萬保額的短期意外險（交一年錢保一年，又稱消費型），普遍價格500元左右，還包括意外醫療和住院補貼，注意這只是普遍價格，佳寶兒知道的還有交245元保100萬，每年購買可以保到65歲的。平安福2018的這款長期意外險不但貴，而且還要強制捆綁在主險上銷售，無法自由選擇。
其次附加意外醫療只報社保範圍內，保障不全面。平安自家的產品「平安住院萬元護」，也要比這兩個附加險的性價比高：意外傷害20萬，意外醫療2萬，疾病住院醫療2萬，還有50元/天的住院補貼，每年保費378元。
這裡順便說下長期意外險的特點，以便大家選擇：
?就目前市場來看，當被保險人年齡達到65歲之後，短期意外險的價格會有所提高，且可選產品數量有限。但是佳寶兒確認了下，即便價格提高也尚未達到平安福2018這款意外險的金額。
?因平安福2018有個必選的附加險《平安附加豁免保險費重大疾病保險（C,2016）》，所以當被保險人發生重疾理賠後，可以免交後續長期意外險的保費。
「尺有所短，寸有所長」是短期意外險還是長期意外險，大家可以根據自身情況，綜合考慮保障金額、經濟狀況和保障期限等因素，選擇最適合自己的。
[06、惡性腫瘤多次賠付]
平安福2018附加惡性腫瘤險：若初次確診患的重大疾病為惡性腫瘤，且生存至少滿5年，第2次或第3次確診仍罹患或新患惡性腫瘤，可額外按100%保額賠付惡性腫瘤保險金。
惡性腫瘤可多次賠付，這確實是個優點，因為癌症的賠付已經佔到了重疾的70%-80%。但是有些細節還是需要提醒大家：
?市場上同類產品間隔期有的設定為3年
?請大家注意下面的條款：
若第一次患的重疾不是惡性腫瘤，重疾理賠後，惡性腫瘤多次賠付就會終止，相當於這款附加險的錢白交。
惡性腫瘤多次賠付本是好事，可這個限制條件，卻是十足的減分項。只能建議各位，若覺得這個限制條件不合理，可以選擇非癌重疾理賠後不影響惡性腫瘤多次賠付的產品。
[07、平安RUN]
投保前2年，每月至少25天運動步數不少於1萬，第3年後則輕症保額增加2%，重疾保額增加10%，身故保額增加10%。
平安設計這個的理念還是很好的：鼓勵大家多運動，養成良好的運動習慣，降低患病概率。誰不希望一輩子健健康康，買的保險全變成財產傳給後人。
保險靠的是槓桿作用，用少部分的錢換取高保障。先不說這樣的運動量，有多少朋友能夠完成，佳寶兒想說即使保額增加10%，平安福2018的槓桿依然很低，相對於市場上同類產品的價格高出30%～40%。
[08、品牌&服務]
A品牌宣傳
這一點其實在客戶體驗方面是很重要的，畢竟在理賠前，保險能讓大家有所感觸的也就只有這方面了。前面說了，這是平安的優勢，平安為此也是下足了功夫。
2017年，中國平安第三次登上「廣告王」的寶座，全年廣告宣傳費200.81億元，佔四大險企廣告宣傳費總和的74.28%，日均廣告費5502萬元。上海的朋友應該可以更直觀的感受到這點。
B理賠時效
新《保險法》規定「保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出覈定；情形複雜的，應當在三十日內作出覈定，但合同另有約定的除外。」
新法第25條規定「保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額後，應當支付相應的差額。」
《保險法》在理賠時效方面的規定，是對投保人和被保險人利益最有效的保證。
理賠時效方面平安做的不錯，2017年上半年數據顯示，平均用時1.3天。但隨著網路信息技術的發展，各家公司都有很大進步，其中華夏人壽、太平洋人壽、中荷人壽公司北分理賠最快，平均用時1天。
佳寶兒想說的是，品牌&服務再好，也只是保單裏錦上添花的東西，一份保單的核心部分的，永遠是合同條款上保障責任裏的內容，能否理賠看的是合同條款。
如果合同中的沒有出險時對應的保障內容，公司大小、品牌價值、理賠時效這些依附於合同而存在的種種，對於投保人和被保險人來說又有什麼意義呢。
[09、最終選擇]
朋友兩年前購買的平安福，中間有做產品升級，最終選擇退保，原因有：
1.缺失高發輕症，相當介意；
2.個人傾向於一年期意外，但附加險強制捆綁不能取消；
3.惡性腫瘤多次賠付確實好，奈何限制條款從中作梗；
4.RUN雖好，可任務完成不了；
5.重疾保額遞增，可看到≠得到，不如保額一步到位來的實在；
6.貴，自身無品牌情結，不願為品牌買單，多出來的錢可做更全面的保障。
7.算經濟賬，13877-8594=每年貴5283*還要交18年=多出95094元，即使平安福2018有免交一年保費的活動，也還多出95094-13877=81217元，雖然退保要損失近3萬，但也還划算。
為方便說明，佳寶兒用官網示例展示（張先生30歲購買平安福2018，兩年後選擇退保，用替代方案抵禦風險），具體保障如下表所示：
當然，退保只適合部分朋友，各人情況不同，喜好不同，還是那句話，只有適合自己的纔是最好的。
對於鍾愛品牌，選擇平安福2018的朋友，佳寶兒建議可以搭配其他產品，以覆蓋平安福2018保障盲區的風險。正如沒有完美的產品，只有優化的組合。至於如何選擇，願此文能給你一些參考。
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