朋友最近有點喪。

她畢業剛2年，收入不高，但也沒太大的支出，小日子過的還算愜意。

前天，她媽媽來電話，說鄰居查出肝癌，把家裡十幾萬積蓄全花光了，現在不得不賣掉給他兒子備的婚房。

她媽只是想感慨下，朋友的心態卻發生了微妙變化。

她是家裡的獨生女，爸爸在縣城某事業單位工作，有醫保，退休還有退休金。能喫「國家飯」，在老家是很受羨慕的。

也因此，朋友幾乎沒為父母操過心，覺得能養活自己就挺好。

但那通電話後，朋友突然發覺父母要真生病，財務上也是沒保障的。

自己首先就指望不上（朋友原話「工作2年就攢了5萬」），如果醫保也撐不住，就得動父母的養老錢，甚至房子。

01

一輪對話：要給父母買保險嗎？

這樣一想，朋友就坐不住了，來問我要不要給父母買保險？現在買還劃不劃的來。

「我能拿出的預算就一萬，都說老人的保險貴，你幫我搭配搭配。」

「那叔叔阿姨現在多大？老人買保險，很多公司不僅限年齡，還會限保額，尤其是重疾險。」

「我媽49，我爸51，也買不了了？」

「沒超過55歲，就還好。那他們身體如何？健康有問題，保險也不好買。」

「我爸單位每年都組織體檢。我媽很注意養生，平時早睡早起，喫得也清淡。什麼高血壓、糖尿病他們都沒有。」

「不錯！那醫保呢，你媽有入嗎？」。

「我媽買了城鎮居民醫保。前幾年她想退，我們沒讓她退。」

清楚了朋友的情況，我長舒一口氣，然後快速為他們一家三口做了一份方案。

02

需求分析

朋友的需求是很清晰的，就是怕父母生病自己幫不上啥忙要動他們的養老錢。

要解決這個問題，一靠重疾險，二靠醫療險。

重疾險管的是癌症、腦中風、心梗這種大病，達到合同要求，就能賠一筆錢，比如保50萬，就賠50萬，保險公司不管你實際治病花了多少錢。

醫療險有點像醫保，需憑發票報銷，保障範圍內，花多少，報多少。

那和基礎醫保、重疾險搭配著用，看病這塊更有保障。

關於醫療險，主要關注三點：免賠額、最高限額、報銷範圍。

因為朋友父母都有醫保，頭疼腦熱之類的小病，醫保就能搞定，所以最需關注的是保額夠不夠用，報銷範圍是不是涵蓋非醫保用藥、進口器械等。

此外，因為未來醫療費用變化很難預測，保險公司為了降低風險，大多將醫療險設計成非保證續保的。

也就是要一年一買，且一年一個價錢，年齡越大，保費越貴；只有少數幾家推出了3-6年保證續保的，那能給父母買上就先買。

而真正長期穩定的保險安排，還是靠重疾險，挑選時要考慮類型、保障期限、保額。

朋友預算在1萬元左右，要包含三個人的保障，只能選純消費型重疾險來盡量做高保障額度。

至於保障期限，她父母50歲左右，隨著年齡增長，一旦出現一些健康狀況，再想追加重疾險就難了，因此可以選儘可能長的保障期限。朋友年輕身體好，但收入不高，買定期重疾險才能最大化保額/保費的槓桿。

另外，朋友長期不在父母身邊，他們年齡大了，有個跌倒骨折什麼的，一份低免賠額的意外醫療、意外住院津貼的意外保障也是要考慮的，一兩百塊保費，花了也不肉疼。

當然，小安自己每天上下班，入份保額較高的意外險也不錯。

最後是壽險，朋友很孝順，又是獨生子女，真的發生不幸，情感傷害不說了，她父母的晚年保障多少會受影響。買份定期壽險，也能幫她減少一些心理負擔負擔。

03

方案點評

品類定了，根據朋友一家三口的年齡，很快就匹配到了一份合適的方案。

總的看來，朋友一家三口年度保費合計10134元，完全符合其預算，保障也基本能滿足他們一家現階段面臨的主要風險。發生小磕小碰有意外險保，萬一患重病，治療費用通過商業醫療險報銷，另還有一筆提前給付的重疾保險金，或做治療費用，或做治療期間營養費用。

為何朋友爸爸媽媽重疾保額不同？

這是因為重疾險，用戶年齡一旦超過50歲，保額就會受到限制——大部分產品只能買10萬。51歲瑞泰瑞盈還能買到20萬，又能交錢到70歲，已經是目前市場最優了。

那意外險為什麼也不一樣？

這考慮了朋友媽媽是家庭主婦，小蜜蜂限制只能買10萬保額。那相對來說，身故/殘疾一樣賠10萬，但意外醫療有2萬，且0免賠、還能報自費葯的眾安意外險會更合適。

至於朋友爸爸，離退休還有幾年，期間都有工資拿，小蜜蜂身故賠50萬，真不幸發生風險，收入損失彌補的作用更明顯。

而小蜜蜂5萬的意外醫療，雖限社保用藥，但搭配能報銷如進口葯、進口醫療器械的百萬醫療險，再配合單位醫保，已經足夠抵禦因為意外及疾病導致的各種經濟損失。

當然了，朋友家有了這份規劃，並非一勞永逸了。隨著時間後移、通貨膨脹、醫療水平進步，20、30萬的保額在十年後會變得微不足道。

因此，我也提醒朋友，隨著經濟條件改善，要儘快提高重疾險額度；錢夠，還可以考慮保終身的產品。

最後，要注意的是：

朋友的方案並不適合所有三口之家，比如，如果父母年齡大於55歲，甚至60歲以上，那可選的重疾險就會變得非常少。

即使可以買，槓桿率也非常低了，一些產品所交的保費甚至會超過保額，這時候買重疾險的價值已經不大，防癌險或防癌醫療險會是更合適的選擇。

4款防癌險：

德華安顧孝親寶

福壽無憂老年防癌險

康愛衛士老年專屬惡性腫瘤保險

孝順康惡性腫瘤疾病保險

它們的好處是健康告知簡單，有三高啦、糖尿病、心臟病、類風濕之類的，都能照常買。但防癌險只管癌症，保額頂多10萬，很多人可能看不上。

3款防癌醫療險：

安享一生癌症醫療險

孝欣保老年惡性腫瘤醫療險

孝親寶老年癌症醫療險

防癌醫療險一樣只管癌症的住院支出，要憑發票報銷，加上老年人風險大，保險公司一不小心就可能賠穿了，導致產品穩定性較差，很可能今年能買到，明年就停售了，談不上是長期穩定的保障安排，對此要有心理準備。

因此，真要給父母買保險，真心是早買早好，剛參加工作沒什麼錢，通過深入分析家庭的具體情況，緊抓核心需求，如方案所展示，還是能做到用好每一分錢、最大化保障的。

如果你覺得沒買的必要，或買不到了，那至少要在醫保及專項儲蓄上提前做準備，比如在流動性強的理財產品裏準備個十幾、幾十萬，以備不時之需。

畢竟沒有誰知道意外和明天哪個會先來。

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