千萬別誤會！

大白說這些，不是要告訴大家，為了買保險，就都不要去醫院看病了（保險只是一種風險規劃的手段，並非萬能，最重要的還是身體的健康），或者投保時有意隱瞞。

而是想提醒大家，在投保重疾險、壽險時，真有問題，要麼如實告知，要麼申請預核保。

雖然坦白並不一定會從寬處理——事實上，中國保險是寬進嚴出，也就是說，投保可能挺容易，但理賠時，任何一點隱患都有可能成為保險公司拒賠的理由。這對我們來說，無疑非常不公平。

那我們能做什麼呢？只能盡量不主動留把柄給保險公司。

這也是為啥保險公司要去調取其他保險公司的資料庫了，因為保險公司是會共享「黑名單」的，甚至一些核保、理賠的關鍵數據也會分享。

所以，如果你有買重疾險、壽險的計劃。

那麼在此之前，最好不要因為一些小的、短期的保險和保險公司發生糾紛，否則有可能影響你的投保。

當然，影響投保，不是說保險公司一定會拒保或拒賠，但確實會帶來很多麻煩，比如需要先做個全身體檢，或要提供一大堆證明材料……

也很心累的好么！

03

針對短期險，大白也多說幾句。

所謂的「短期險」，是指保險期間在1年及1年以下，而且不含有保證續保條款的保險。

常見的醫療險、意外險，大部分都是一年一續保的，屬於很典型的短期險。

其優勢是保費便宜，可選的產品多。

不足是，短期險不保證續保，即今年能買到，但明年或未來某一年就可能買不到了。

原因有很多，常見的：

1、投保人申請理賠了，而且還是不小的病，比如突發心肌梗塞

這就是非健康體了，由於簽的是1年期合同，保險公司正常理賠後，下一年度不讓買了。在商言商，也是沒有任何問題的。

2、投保年齡不符合要求，比如規定最高60歲可投保，那60歲+肯定是不能買了

大白也發現過，一些產品，保險公司會悄悄調低其年齡上限，原因很簡單，老年人賠付的機率比年輕人高多了，成本hold不住啊。

3、產品停售了，想買也買不了了

有人可能想說了，不是有些短期險，會承諾「不因被保人健康狀況變化，或申請過理賠，而不續保或單獨調整保費嗎？」

確實有啊。但大家如果仔細研究下，會發現條款中，還有一條叫「保險費率調整」。

說法通常是這樣的：

翻譯下就是：如果你年齡大了，或者我們覺得保費定得太低，再賣下去，要賠的褲衩都不剩了，我們是有權利調整保費的。已經買了的，不用管。但如果你下一年度想接著買，就得接受新保費，否則對不起，不賣給你了。

聽著有點「店大欺客」，但因為一款醫療險把公司搞垮的，確實不是沒有先例。

所以，除非是哪個保險公司不想活了，不然是不會保證不調整費率的。

即使保險公司「犯傻」，保監會也不會批准同意的啊。

04

說了這麼多，有人會問了，那難道短期險，像醫療險、意外險，都不能買，也不能理賠了嗎？

當然不是。

以下幾種情況，該買的還是得買，該理賠的還是得理賠。

1、已經買了重疾險、壽險等長期保障的，再補充一兩款短期險，用於加強特定時期或特定方面的保障；

2、沒有入醫保的（如小孩、老人），是可以投保醫療險、意外險的。當然，能優先買重疾險的，務必先買上，這樣，才更踏實；

3、預算不足，先買一年期消費型險種作為過渡的；

如果長期險還沒來得及買，就在短期險的保障期間出險了，那就照常理賠吧，不能因為可能買不到重疾險了，就放棄自己的合法權益。

真的買不到了，也別慌，努力掙錢或理財，建立一筆專項的儲蓄金，一樣扛得住人生的風險。

最後再總結一下：

1、門診險是不推薦大家購買的，保險是用來轉移核心風險的，小風險自留就可以了；

2、有買重疾險、壽險的計劃，一是短期險不要隨便去理賠，二是投保時最好如實告知，前者會影響投保，後者會影響理賠；

3、短期險搭配長期險，保障會更全；

4、短期險即使承諾續保，保險公司也絕不會保證不調整費率，購買前，要有這個心理預期。

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