從開始對重疾險進行BUG條款檢視開始，就琢磨著寫一寫這個主題，因為當時在對比「四大輕症」（1原位癌、2不典型急性心肌梗塞、3輕微腦中風後、4冠狀動脈介入手術）時就有發現各家產品對「輕微腦中風」的定義不一樣，但畢竟涉及的產品數據太多，一直沒有定下心來梳理眾多產品。

適逢前幾天，有一朋友提出一個問題：「得了腔隙性腦梗，哪家重疾險能賠到？"

所以，這兩天就安排時間，將各家產品的條款逐一進行梳理，看看有哪些重疾險產品是能夠賠付「腦梗」或是腔隙性腦梗的。

市場常見重疾險的「腦中風」賠付標準檢視

提到腦梗或腦溢血，能夠想到的重疾病種，就是「腦中風後遺症」，但看看該病種的定義：

也就是說，並不是有中風（腦梗腦溢血等）就能賠付，關鍵是看中風的後果達到什麼程度，如果僅僅是腦梗，並沒有引起嚴重的後果（上述三項之一），那這個「腦中風後遺症」是肯定不賠的。

那什麼情況下，重疾險才能賠付呢，既然重疾賠不上，那就看看其對應的輕症「輕微腦中風」。我們來一起看看，市場上常見的重疾險產品對於「輕微腦中風」的定義：

（點擊圖片看大圖）

表格是我們將市場上常見的重疾險當中的「輕微腦中風」（或是等同病種，因為有些公司的名稱會有差異）進行的對比，並依據其寬鬆條件進行了評級。

產品或公司選擇考慮了以下幾點：

  1. 之前我們測評或推薦過的產品基本上都會列上去；
  2. 壽險業的老七家都會列上去；
  3. 截止17年11月，規模保費排在壽險業前20的保險公司都會列上去。

畢竟保險公司及產品太多，沒法逐一列舉，按以上的方法已經能夠覆蓋市場上絕大多數主流的產品了。補充說明下，對於上面這個第3條，仍有兩家公司沒有上榜，分別是排名第14，15位的建信人壽和中郵人壽，因為實在不太了解這兩家的重疾險產品。

各公司產品的「輕微腦中風」定義解讀

各位從表格當中已經可以看到，我們已經根據條款定義，對各家產品的定義寬鬆程度進行了評級，當然這個評級並非特別嚴謹，只是方便大家作個參考。

ABCDE，一共分了5個級別，我們的解讀，從最上往下開始，

一、 被評為A大類的一共6款產品（或系列），其中3款是A級，另外3款是A-級：

被評為A級的分別是太保壽、和諧健康、前海人壽的金佑人生系列、健康之享、福壽保，因為按這幾款產品的定義，只要是「確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞」，不管180天後有無「神經系統功能障礙」，都能按條款進行賠付。

而另外三款產品（或系列）的定義雖然基本一致，但比前4款仍要略嚴一些，所以都評為A-級： 友邦的「全佑系列」定義中增加了「住院治療」條件，而且是對「神經系統功能障礙」未達到腦中風後遺症的條件才進行賠付，如果沒有出現「神經系統功能障礙」，則無法賠付。

人保壽的新產品「人保福」及中英人壽的愛守護，則在評級A的基礎上，增加了一條限制性條款，即「短暫性腦缺血發作(TIA)和腔隙性腦梗塞不在保障範圍內」。至於為什麼將這兩種情況排除在外呢，因為多數情況下，這兩種病人都會自行恢復，不會留下後遺症。

（特別說明：文章首發於公眾號時，誤將中英人壽的愛守護評為A級，因為當時沒注意到後面的限制條款）

二、被評為B大類的一共10款產品，是市場上最為常見的類型，佔比較多，B級4款，B+級4款，B-級兩款。

先說B級的4款，它們的定義標準基本一致，只是因為文字的描述有些不一樣，所以小編並未將定義部分完全合併，都是要求確診180天後「神經系統功能障礙」達到兩個條件當中的一個，相比評到A級的產品條款，這些要求就高多了，也更難賠付：

1、一肢或者一肢以上肢體機能部分喪失，其肢體肌力為Ⅲ級,或者小於Ⅲ級；

2、自主生活能力部分喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的兩項或者兩項以上。

再說說被評為B+級的4款產品，它們相比B級的條款，基本都是將「無法獨立完成六項基本日常生活」當中的「兩項或以上」，改成了「一項或以上」，相對寬鬆了一點點。

而被評為B-的兩款產品，它們相比B級的條款，也是在B級的基礎上增加了限制條件，「TIA和腔隙性腦梗塞」不賠。

三、被評為C大類的，也是一共10款產品，其中C級的6款，C-級的4款，而且這10款產品基本都是最近一兩年才推出的產品。

其中評為C級的6款產品（或系列）的定義都是確診180天後「仍然遺留一肢或一肢以上肢體肌力Ⅲ級或Ⅲ級以下的運動功能障礙」

這一條基本等同於評級為B級的第一條，也就是說相比B類的產品，C類的產品少了一個可理賠的條件。

不過從實務上看的話，C類的要求比B類並沒有嚴格很多，因為B類的兩個條件，是從兩個維度給出的描述，實際會有很大部分的重合。

另外工銀安盛、天安、弘康的三款產品，還在C的基礎上，增加了「住院治療」要求，雖然影響不大，但畢竟是要求更多一點，評為C-級，以示區別吧。

還有上海人壽的產品，同樣是將「TIA和腔隙性腦梗塞」排除在外。

四、被評為D大類的產品（系列）一共4款，其中3款為D級，一款為D-級。

被評為D類的產品，跟B類的主要區別是第1條標準由原來的「一側肢體（上肢和下肢）肌力Ⅲ級或Ⅲ級以下」變為了「肌力II級或II級以下」，這一項標準明顯更嚴苛了。

而被評為D-的產品，陽光新出的隨e保（含輕症版），則在D的基礎上將「TIA和腔隙性腦梗塞」排除在外。

五、最後，被評為E類的兩產品，則是其產品責任當中直接沒有「輕微腦中風」或等同病種。

這兩款產品分別是平安壽的平安福系列，及泰康人壽的樂安康。

如何看待這種條款差異及如何選擇產品

現在，就能準確回答文章開頭那位朋友的問題了，如果被保人被診斷為「腔隙性腦梗」，能夠進行輕症賠付的產品就是被評為A級的4款產品（或系列）。

這裡應該有朋友會有疑問了，那小編你的結論就是推薦這4款產品嗎？

其實不然，小編是想表達兩點：

1.因為輕症及25種以外的重疾都沒有統一的定義，所以各家公司的不同產品，在賠付的標準上，確實會有差異。

2.儘管如此，並不是說a產品的一個病種賠付標準比b產品的寬鬆，就說明a產品比b產品好，因為這是評估一款產品眾多因素當中的一個點。還要考慮a產品其它的病種賠付條件是否同樣寬鬆、其病種是否覆蓋了相對高發的疾病（輕症），以及產品的性價比等等諸多因素。

那麼，對於這種情況，投保人到底該如何選擇產品呢？

小編個人的建議是，對於這種影響賠付標準的條款，要結合自身的需求來選擇，比方說可以根據自己的身體情況或家族病史來評估下，自己是否特別在意這個病種的賠付是否寬鬆，如果特別在意，那可以考慮投保，如果不是那麼在意，就沒必要糾結於這一點了。

還有一個要考慮的問題是產品的性價比，因為賠付條款寬鬆的產品，大多情況下會更貴一點，所以當自己特別在意某一條款時，可以選擇不同產品組合的方式，實現保障利益的全面化。

打個比方，小王準備給自己投保50萬的純重疾，而且他又比較在意寬鬆的「腦梗」的輕症賠付，所以他首先看中了和諧健康的健康之享，但又考慮到健康之享也有其缺點，如性價比相對差一些，而且也沒有保障終身的選項，所以小王最終選擇的方案是20萬的和諧之享+30萬的復星康樂e生，這種組合，就同時有了兩款產品的優點。

最後補充下，即便進行了不同重疾的搭配組合，小編建議仍然是再補充一份醫療險，比方一款「百萬醫療」，因為不管哪款重疾險，總有可能出現醫療花費很大，但重疾險卻賠不到的情形，所以完整的健康保險計劃，肯定是重疾+醫療的組合，各有特點，各司其職！

PS：

1.今天表格當中的產品定義僅適用於提到的具體產品（或系列），不排除同一家公司的產品，其條款定義可能比表格當中的產品定義更寬鬆或更嚴格。2.為什麼只對「四大輕症」當中的一個病種進行了對比？因為其它三個病種，只要產品包含該病種，則其定義就是一樣的，所以不用對比。

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