2018年4月1日，天安健康源尊享上市，開啟了中國重疾險的中症時代。同為明天系的華夏，也在5月中旬，推出了同類產品，華夏福多倍版。從此中國保險的中症市場有了競爭，再無天安一家獨大。

看不清資本市場的水深不可測，只能說，這兩家同屬明天系的公司，就像是一個巨人的雙足，你追我趕。不久之前的一番較量，則是先有了華夏的健康人生（主體公司里產品名叫常青樹），再有天安的健康源優享。

華夏的宣傳總是滿滿的中國風。健康人生那仙鶴回眸青松蔥鬱的宣傳彩頁依然嶄新，產品卻已然成了歷史只能用來緬懷。這變化有多快。

中國的重疾險產品，從一次賠，到多次賠，加之分組不分組的各種組合，現在進入了新的時代，在保障全服務好的戰場上，全力以赴，拼出個所以然來。

華夏福（多倍版）這款重疾險的保障責任和特點：

  • 分組合理；
  • 多次賠；
  • 含中症；
  • 輕重症無病間等待期。

感謝華夏在線官微。

看起來不錯，我又默默地打開了產品條款。

產品定位，決定了華夏福多倍版的起點已經有了相當的高度。與其單獨評價它，不如就把它們倆比較一下。

1

分組合理程度

分組產品，當然需要優先關注分組合理程度。

兩個產品重疾數量相近。天安105種，華夏100種。圖一華夏福多倍版，圖二天安健康源尊享。

華夏福多倍版分組

健康源尊享分組

把罪大惡極的惡性腫瘤和其它這麼多病種分在一組，顯然華夏福多倍版不如健康源尊享分組合理。

2

分組產品不分組的部分也存在關聯疾病問題

略繞。關聯疾病不賠的條款需要注意。分組產品不分組的部分，這裡說的就是華夏福的輕症唄～舉例：

不典型的急性心梗和冠脈介入手術（就是俗稱的心臟支架）。

再看天安健康源尊享的。就沒有限定關聯疾病那句話。

我去......那華夏福多倍版豈不是不咋地？！

莫急，我們繼續。

3

關聯疾病無限定還要看理賠條款嚴還是寬

雖說華夏福又了疾病關聯，但是！它的理賠條件寬鬆啊！四個裡面任意兩條就可以。包括臨床表現。

天安的兩條完全沒有臨床表現層面的條件，全部都是檢測數據及診斷層面的。

具體病種看合同條款。

保險公司理智地不把風險的雞蛋都放到一個產品的籃子里。

4

組內疾病間等待期

重症，兩者的病間間隔期，都是180天。平手。

但是！健康源尊享的輕症和重症的病間間隔期，都是90天。而華夏福的輕症和中症，沒有病間間隔期。沒有間隔期。沒。有。間。隔。期。這一條無疑給人強烈的安全感。畢竟，「生病不光得挑分組，挑病種，還得過了病間間隔期，這不擺明了故意不想理賠嘛！」這樣的想法，不是個別人才有。

沒有間隔期的規定，也是相當稀有。不把間隔期寫進條款，需要一些勇氣和很多誠意。

5

投保條件和保費

投保期間：出生且出院28天（含）至55周歲（含）

繳費年期：躉/3/5/10/15/20年

保險期間：終身

最低保額：10000元，超過部分為1000元的整數倍

觀察期：90天

可搭：住院醫療+投保人豁免+醫保通

保費：30歲女10萬保額20年繳：2187。

40歲男10萬保額20年繳：3541。

保費和天安差不多。

6

公司背景

  • 華夏人壽保險股份有限公司（簡稱華夏保險），於2006年12月經中國保險監督管理委員會批准設立，總部設在北京，是一家全國性、股份制人壽保險公司。公司註冊資本金153億元人民幣，總資產4682億元人民幣，人員隊伍超30萬。截至2018年4月30日，公司累計總保費718億元，市場排名第七。
  • 目前國內有20多家分公司。
  • 2018年1季度綜合償付能力充足率125%。風險評級：B。
  • 服務評級BBB（可以更好哇）。

保險公司服務評價體系重點圍繞消費者反映最強烈的銷售、理賠、諮詢、維權等方面的突出問題，結合行業實際，遵循「突出重點、先易後難、逐步完善」的原則，按財產保險和人身保險分別設定電話呼入人工接通率、理賠獲賠率、投訴率等8類定量指標，並在此基礎上對重要服務創新和重大負面事件分別進行加減分。保險公司服務評級結果分為A、B、C、D四大類，具體包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10級。服務評價結果顯示了基於目前指標體系的保險公司相對服務水平，並不代表其資信水平和風險狀況。（圖文轉自證券日報-資本證券網：原標題：重磅|保監會發布117家險企服務評級

你們公司評級咋樣？）

重申，關於保險公司與理賠：

1. 保險公司你沒聽過，並不代表它不「大」。

2. 保險公司「大不大」，跟出了險它賠不賠沒關係。

3. 保險公司賠不賠，你我它說了都不算。條款說了算。

4. 想出了險順利賠，就得在投保的時候說實話。

7

理賠相關

一旦出險，作為當事人，需要做的最重要的兩件事：報案和收集資料。

為了更快獲得理賠，要求：

1. 投保時如實告知；

2. 收齊資料，出現後10日內報案；

3. 最關鍵的，華夏人壽報案電話95300。

以上，那麼保險公司就會：

1. 10日內結案（複雜案件30日內結案）；

2. 結案後3日內通知客戶。

上述是華夏人壽的核賠規則，更是行業監管也是普遍通行的要求和規範。

綜上，華夏福（多倍版）是一款重症分組輕症中症不分組且均多次賠付的重疾險產品。輕症中症均無病間間隔期。誠意還是相當有。費率相對於不分組且多次賠的中英愛守護尊享要優惠不少。

現在的市場選擇多，不必非此即彼，不必一次到位，只要搭配合理，保障充足。

周一愉快！


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