實支實付醫療險理賠內容比較
◆實支實付醫療險的重要性
【前言】
這篇文章大概在腦中已經構思了半年，如今才定案準備下筆，可見它的重要性，奉勸所有要買終身醫療險的人，一定要加買實支實付療險，才能抵擋未來醫新式醫療技術，所帶來的保險缺口。
***如果您想要了解殘廢/長期看護險，請先讀這篇
***如果您想了解團險，請先讀這篇
【重複投保問題】
實支實付需要收據，而且有限額，許多人常會問的問題就是
1‧到底可不可以投保兩家的實支實付醫療險？
2‧到底可不可以兩家都申請理賠？會有這樣的爭議，主要是因為收據正本只有一份，到底什麼情況才能申請兩家以上公司的理賠？請先看以下的簡單表格分類
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意外險中的意外醫療
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實支實付醫療險
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終身醫療險
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是否固定理賠金額
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不固定,看收據金額
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不固定,看收據金額
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固定理賠 他不是實支付
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可否重複投保
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只要有告知，保險公司願意就可以
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需要告知，保險公司不一定收
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不超過上限規定就可以
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可否複本理賠
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絕大多數都同意(只有一家不接受)
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沒告知就一定不會同意複本理賠
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沒此問題
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主約
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意外身故
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壽險
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可以為主約
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是否要住院
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不一定,門診就醫也可以
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住院為要件，少數有開放門診手術
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不一定(內容包羅萬象)
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我們先分類一下，實支實付分為兩類
實支實付意外傷害險：在95年10月1日金管會下令開放副本理賠後，所有的壽險公司、產險公司的實支實付傷害險(意外險)都必須接受副本理賠。隔年度作了修正，要以客戶投保當時有告知為前提，如果保險公司承保了，就必須接受副本理賠。
實支實付醫療險：這些目前就不在金管會的開放範圍，投保前須告知已經在別家保險公司投保，如果該公司接受投保，那就代表將來理賠時，該公司接受收據副本理賠，如果未告知則不代表該公司將來不會接受理賠，但是必須以收據正本交給該公司纔可獲得理賠。
而且有少數的公司是規定實支實付醫療險只能買一家，也就是說：如果告知買了它家的實支實付醫療險，則不予承保。算起來還真是堅守原則，但是其他的公司也不是允許無上限購買，如果實支實付醫療險過高(目前都是各家表述)，則仍有可能不予承保，因為實在是嚴重違反”損害填補原則”，容易有”道德風險”。
實支實付醫療險比較重要，但是許多人會將他與終身醫療相提並論，這是牛頭不對馬嘴的比喻，一個是理賠幾乎所有的住院醫療支出，一個是定額型主要理賠住院天數、手術項目。
實支實付意外險必須附加在意外險保單中，只有理賠因為意外所支出的醫療費用，實支實付醫療險是理賠所有的醫療支出，當然包含意外造成的傷害。簡單的理賠項目，實支實付醫療險卻能涵括幾乎所有的住院醫療支出，這就是實支實付醫療險比較重要的原因，主要理賠項目有：
● 每日住院限額病房費超額、伙食費、特別護士外的看護費用。
註：大部分的公司在這點上是很人性化的，如果沒有其他醫療花費，則可以將此住院限額轉換為住院費用理賠，它是二擇一給付。也就是說，如果被保險人住健保病牀，而且幾乎沒有其他醫療開銷，則可以轉換申請病房費用給付。
● 加護病房限額
● 燒燙傷病房限額
● 手術保險金限額
註：每一種手術，均有他的自費限額表，例如手術項目的自費給付限額如果是10萬元，附表中所列出的表項中，會列出每一種手術的比例，如：鎖骨為18%，也就 是說鎖骨骨折的手術自費費用在 10萬×18%=1.8萬的限額內都會理賠，例如內人日前騎車受傷，遠端鎖骨斷裂，醫生介紹新式鋼釘固定，一個要價17200元，外加手術後麻醉止痛點滴，一瓶要價5~6000元，這些健保都不給付，祇要有收據，在1.8萬的限額內都可以申請理賠。
● 出院療養金
● 特定手術療養
● 醫療雜項限額
每一種的限額都不會重覆計算，例如其中最重要的應該是醫療及雜項限額，他又分成
1﹑指定醫師費用
2﹑醫師指定用藥
3、掛號費
4、下列超過全民健保的費用
a醫師診察費 b.化驗室檢驗費用 c.物理治療 d.X光檢查 e.…以下省略...
下表簡單說明 以某公司的產品30單位為例
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實支實付的限額並請檢附收據
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每日住院限額
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3,300元
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每日加護病房
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6,600元
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每日燒燙傷病房
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9,900元
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出院(在家)療養
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1,780元
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醫療及雜項限額
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26,400元~132,000元
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手術保險金限額
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175,000元*手術名稱費用表(10%~500%)
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(特定)手術療養
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49,500元*手術名稱費用表(10%~500%)
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固定理賠
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住院日額給付不得同時申請上述七大項的理賠內容(保險公司會自行計算)
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4,290元(30日內)~8,580元
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註：這幾個理賠項目不如終身醫療險看起來寫的洋洋灑灑那麼起眼，但是他的保障卻很驚人，由於醫療的進步，以及健保的資源扭曲，醫院勢必要介紹新式醫療技術不可，癌症的用藥中，健保的給付治療項目，還是以傳統化療、放療為優先治療項目，標靶治療用藥現在也有給付，不過是第二線用藥，一顆藥2000元，住院兩天，醫生就會開30天份的藥，讓病患帶回去服用，也就是說30天份6萬元，次數多了也所費不貲，甚至一年達到50萬元，這時保險能發揮多少功能？這纔是保險的意義。
假設為了增加活命機會，病患選擇自費用藥，但是一次住院光藥費就要花費6萬元，這時只要有收據，假設醫療限額8.8萬元，這時6萬元當然就可以全額申請，下次住院時如果間隔14天以上再重新住院，就一樣可以有8.8萬的醫療限額。甚至富邦、國華、遠雄、中國不需重新住院，因為住院每超過一個月，限額就有倍數增加。
「關於這點，實支實付醫療險特別要指出某一家的醫療限額關於(醫師指定用藥)，他多付了一條但書規定，須要在醫院內服用的纔有理賠，也就是說照上例，如果住院兩天才有理賠，那麼剩下28天被保險人將是將藥物帶回家服用，那麼28天＊2000元＝5.6萬元，保險公司是不會理賠的，消費者請注意。」
桃園一位陳小姐職業是護士，他特別提醒我，實支實付醫療險在健保不看好的情形下，將來可能一定要依賴實支實付醫療險，才能支付這些龐大的醫療開銷，而且這些醫療保險其實花費一年只有數千元，應該先將基本的保險做足實支實付醫療險，而不是聽信業務員的說詞，將錢拿去購買不必要的保險商品，甚至是儲蓄險商品，現在提供富邦實支實付醫療險的保單條款於此請按此網址： 實支實付醫療險保單條款請按此
以某保單為例說明
XXCXX住院醫療險
每日住院限額每日 1100元
加護/特別 病房 限額每日 2200元
傷燙傷病房限額 每日 3300元
手術保險金限額 5500元~27萬5千元
出院（在家）療養每日660元
（特定）手術療養每日 1650元
醫療及雜項限額每次住院 8萬8千元~44萬元
若是轉換為定額給付每天可申請日額為 1430元
舉例說明
小明原本就有投保XX公司實支實付醫療險10單位，某次因故住院5天（無論是意外或疾病），這次只是單純住院，住健保病房，其他醫療花費並不多，自費額只有3000元，出院後他可以向保險公司申請理賠數額為 5天×1430元＝7150元，若是實支實付型的理賠，則可以申請的是3000元的限額，兩者選擇最高的給付，當然是定額型的比較有利，所以可以申請實支實付醫療險的理賠是7150元，是否可以使用副本理賠？當然是要看投保當時是否有告知囉！
