继备付金、断直连之后，反洗钱将成为2019年监管重点

「2019年可能会是过去十年里最差的一年，但却是未来十年里最好的一年。」

这是2019新年伊始流传于网路上的一句话，由于被美团创始人王兴转载，各个行业的从业者们都在细细品味著此话蕴含的「危与机」。在支付行业，此话似乎也正在应验。2019年1月14日，是备付金100%集中交存的日子，支付机构「躺著」赚钱的日子一去不复返。此外，网联平台的常态化运营，断直连的完成，也让支付机构告别支付通道「灰量」，走向正规。

备付金交存、断直连完成后，2019年支付机构面临更加严峻的转型压力，整个行业也步入洗牌期。但无论是断直连还是备付金交存，都是从2017年便开始逐步实行，支付机构拥有2-3年的过渡期。现在这两道坎已经过去，到2019年，支付机构的第一个坎或许是严厉的反洗钱监管。

2018年，支付机构因反洗钱罚的不轻

从人民银行官网已公示的处罚信息来看，2018年1月1日—2018年12月31日一年期间共做出反洗钱行政处罚共计396笔，罚款金额合计：13101.86万元。其中，对单位做出的罚款金额合计12221.96万元，对个人做出的罚款金额合计879.9万元。

据了解，2018年反洗钱处罚金额较大，涉及行业包括银行、保险、证券、第三方支付等，绝大部分处罚涉及「双罚」，单笔处罚金额大多处于20-50万元之间，单张罚单最高达到486.6万，来自于支付公司。从处罚金额看，银行业仍然是主要受罚对象，占比61%，但与去年相比已有所降低，反洗钱监管力度渐渐向非银机构转移。

其中，支付机构共开出8张罚单，每张开出的处罚金额都较大，共涉及8家支付公司，罚款金额合计1479万。

总体来说，支付机构因反洗钱不力受罚的次数不算多，2018年央行对支付机构的处罚约120多次，罚款金额将近1.8亿，其中关于支付结算的处罚110多次，反洗钱处罚共8次。但是罚款金额较大。而且处罚方式上，2018年也不再是简单的「对事不对人」，较多实行「双罚制」，对于支付机构和责任人员具有较大的威慑力度。

双罚制和国务院重视，反洗钱让支付机构不敢怠慢

在支付行业的罚单中，2018年反洗钱最高罚单的486万，其实并不算特别高的。2018年3月，民生银行1.63多亿巨额罚单，剑指违规清算。2018年5月，智付被央行和外汇局联合罚款，金额高达4000多万。到10月，杉德被罚没2400多万，让习惯了千万罚单的业界人士也见怪不怪了。

但很多业界人士仍表示，反洗钱监管更加严格，处罚更加严厉。反洗钱罚单采用「双罚制」，即不仅对企业罚款，还对负责人进行罚款。

一般反洗钱的罚单，涉及「双罚制」，在行政处罚内容一栏的最后都有「处人民币XX万元罚款，并对X名相关责任人员处人民币XX万元罚款。」的处罚说明。

对负责人进行罚款的金额不会太高，但处罚会计入职业档案，影响其职业生涯，未来在职业升迁时会收到很大影响。在资质要求严格的支付行业，如果相关人员存在反洗钱不力这一重大职业污点，职业发展将处处受限。

以《银行卡清算机构准入服务指南》为例，在「申请人董事和高级管理人员任职资格条件」说明中，就有一条「曾经担任被金融监管机构行政处罚单位的董事、监事或者高级管理人员，并对被行政处罚负有个人责任或者直接领导责任，自执行期满未逾2年的。」不得担任银行卡清算机构的董事和高级管理人员。有重大过失或犯罪记录的，没有年限，直接不能担当要职。如果涉及洗钱，是重大过失或犯罪吗？由此可见，个人受到处罚对其职业发展影响之大。

所以支付机构无论是企业整体，还是高层个体，对反洗钱都异常重视。

在大的政策环境上，近两年对反洗钱要求也更加严格。2017年国务院就发布了《国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》，简称「三反」意见，要求相关部门加强反洗钱监管。到2018年10月，人民银行、银保监会、证监会、外汇局，即「一行两会一局」，召开了首次反洗钱工作部署会议，可以看出国家推动反洗钱工作的决心与努力。反洗钱监管力度在不断加强和细化，甚至开始步入大众视野。

条例不断细化，支付机构反洗钱监管呈现2大趋势

2019年元旦前夕，「日交易额超过5万元就要被上报央行」的消息在自媒体的发酵之下，步入大众视野，支付宝与财付通相继辟谣，传播和解析存在一定误读，其实源文件便是反洗钱要求。

在2017年7月1日，《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》落实，其中大额现金交易的人民币报告标准由「20万元」调整为「5万元」，并首次将非银行支付机构等纳入责任主体范围。