前兩天給大家科普了一下保險公司和甲狀腺癌的“愛恨情仇”，錯過的可以看這裏《理賠率最高的癌症重疾險“不保”了？買前你要知道這些......》。

有貓友小緊張，以前沒把甲狀腺結節什麼的當回事，現在擔心買不到保險。

還有人留言，貓妹明明說了百年康惠保旗艦版對甲狀腺結節覈保寬鬆，自己投保的時候爲啥還被除外責任了。

大家別慌也別暈，我們今天就來仔細說說，甲狀腺問題覈保的那些事。

01 常見甲狀腺疾病和核保

▌現在比較常見的甲狀腺問題主要是甲狀腺結節、甲減、甲亢。

1）甲狀腺結節，目前的檢出率大概是20%。

在辦公室每次體檢完都會有人一聲慘叫，我怎麼突然出有甲狀腺結節！很快有人安慰她，沒事，我去年也有了。

甲狀腺結節不等於甲狀腺癌，只有大概5%-15%的概率癌變吧。

另外，甲狀腺癌還很“重女輕男”，女性發病人數是男性的3、4倍。

如果買健康險（主要是醫療險和重疾險），一般來說，如果沒做手術，拿到病理檢測良性的報告，想要標準體很難，很多會做除外責任處理。

2）甲亢就是甲狀腺功能亢進症，患病率約爲1.3%，簡單說就是甲狀腺激素分泌的有點多。診斷也很容易，做一個甲功檢測就能確診。治療也不復雜，但如果長期放任，可引起甲亢性心臟病。

3）甲減就是甲狀腺激素分泌不足，患病率大概是6.5%，確診也很容易。但甲減比較麻煩的一點，是很多患者需要長期甚至終身服藥。

這兩個問題合併來說，主要是看甲狀腺功能的情況，看是單純的甲亢甲減，抑或因爲其他疾病比如甲狀腺炎、甲狀腺腫導致的，或者又引發了其他併發症。

▌核心呢，還是看甲狀腺功能：

如果甲功正常，特殊情況比如妊娠期甲減，生完孩子早已恢復，還有標準體可能；但如果是其他情況，一般來說會做除外或加費。

如果甲功異常，那基本就是拒保了。

02 保險覈保並非一刀切

經常遇到貓友，上來就問，我有某某問題，覈保能過嗎？對於這類問題，貓妹真的很難給出一個確定的答案，往往只能說按照正常情況，大概是什麼樣的，但具體問題還要具體分析。不是貓妹無能，而是覈保真的是一件複雜的事情，牽扯的因素多，而且不是完全量化的。

從保險公司覈保的角度看，不同的險種對健康問題的嚴苛程度是不一樣的。一般來說是醫療險＞重疾險＞定期壽險＞意外險。

▌比如貓妹前面說的這些覈保結果，都是行業對健康險較爲普遍的核保結果。但具體到每個公司、每個產品、每個人，可能就會有偏差了。

比如甲狀腺結節問題，前面說了，醫療險的核保標準普遍比重疾險嚴格，但因爲存在一定的惡性概率，而甲狀腺癌的理賠率又拔得頭籌，甚至有些公司的理賠佔比達40%，因此很多公司在甲狀腺結節投保重疾險的核保要求甚至比醫療險還高。不要驚訝，因爲治個病可能就賠個三五萬醫療費，而重疾險可動輒就賠出去幾十萬啊。

同一家公司，不同的產品，覈保手冊不是完全一樣的，這跟精算時的假設有關，跟再保險公司的指引有關，所以就有可能產生買A產品能標準體承保，但買B產品卻不一定能標準體的情況。

同一家公司，同一個產品，不同的核保員，手鬆手緊的程度也不一樣。貓妹跟做覈保的朋友聊過，雖然大部分疾病都有明確的核保標準，但健康問題千差萬別，仍舊有很多模糊地帶，需要靠專業程度和工作經驗來判斷。即便是同一個病，不同的人得了，有沒有其他的併發症，也是很重要的考量因素。

所以，關於覈保結果一定是什麼樣的，貓妹也不敢打包票。

但也正因爲覈保不是全行業統一的標準，對於投保人來說，就有可能通過對比不同產品的核保規則，買到最有利於自己的產品。

03 不同覈保方式的門道

可能很多人還不知道，不同的核保方式裏，其實大有門道。

買保險，最理想的狀態是選擇健康告知最寬鬆的產品，在符合健康告知問詢的前提下，直接投保。

如果不能直接投保，貓妹建議優先選線上智能覈保。

線上智能覈保是保險公司爲了方便投保人推出的新型覈保方式。優點就是方便、快捷，大部分的問題，動動手指都可以馬上知道覈保結果。如果你接受保險公司給出的智能覈保結論，那麼就可以繼續線上投保了。

除了方便，線上智能覈保的另一個關鍵點是不留痕跡。因爲智能覈保的流程往往是在填寫信息之前，大家如果對只能覈保結果不滿意，關了頁面就行了，不用擔心覈保結果會給以後買保險、理賠留下隱患。而線下投保，則會留下拒保、有條件承保等記錄。

目前支持智能覈保的保險產品越來越多，覈保的結論也都很合理，有些時候甚至會優於人工覈保，這一點我們後面細說。

如果有些問題，比較複雜，不能通過智能覈保得到結果，有些產品還有一個人工預覈保功能可以用。預覈保也是覈保，都是由專業的核保員來給出覈保結果，但因爲有“預”字，所以不算是正式覈保結論，也不會留下痕跡。但缺點是正式投保時，還是要以最終的線下正式覈保結論爲準，有可能會存在一些差異，但一般來說，偏差不會太大。

最後一個選擇是線下覈保。覈保結論一旦做出，就會留下痕跡，所以要做好心理準備，貓妹建議實在是拿不準的，可以多家保險公司同時遞出覈保申請，選擇對最有利的結果投保。

04 有甲狀腺問題也能買到高性價比產品

貓妹給大家找了幾款對甲狀腺問題覈保相對寬鬆的產品，大家可以參考。

但大家要明確一個問題，覈保所謂的“寬鬆”，都是相對的，有限度的。就像開頭那位貓友問的，爲啥買了百年康惠保旗艦版，甲狀腺結節還是被除外了？就是因爲保險公司也只能在有限的範圍內稍微寬鬆點，而不是無限度的放開覈保。口子開的太大，理賠一定hold不住。

▌重疾險

1）甲狀腺結節

目前重疾險對甲狀腺結節覈保最寬鬆的是復星星悅重疾險。

如果分級是1-2級，或者已經手術切除（不含穿刺）且病理報告是良性的，後續複查良好，則可以標準體承保；如果分級是3級，能除外責任承保。

如果結節沒有做過分級，可以試試百年康惠保旗艦版，對甲狀腺結節也很友好，情況好的，能拿到標準體承保的結果。

如果兩個產品都可以買，那麼建議優先選百年康惠保旗艦版，性價比非常的高。

復星星悅的問題是公司剛剛修改了承保規則，25歲以上投保必須勾選身故責任（保費比不帶身故的貴大概15%），如果能接受這一點，那麼仍舊是非常好選擇，畢竟現在甲狀腺癌的理賠率太高了，而且發病率還在兇猛增長中。

2）甲亢

大部分帶智能覈保的重疾險對於沒有凸眼或者被診斷爲毒性甲狀腺腫，且近半年的甲狀腺功能正常的，都能標準體承保。細微區別就是對甲功的具體指標要求略有差異。

3）甲減

如果初次患病高於18週歲，沒有其他併發症相關疾病，且近一年的甲功持續正常的，首選百年康惠保旗艦版，可以標準體承保。

相比於很多產品直接拒保，復星星悅要求進一步人工覈保，也還留有餘地。

▌百萬醫療險

好醫保長期醫療的健康問詢中未出現關於甲狀腺結節的詢問，不問可以不用告知，但這個產品明確了對“未如實告知的既往症+保單簽發前24個月內的既往症”是不賠的。

對有過治療，一年後甲功正常的甲亢、一年後甲功正常且沒有其他身體異常的甲減可以除外責任承保。

平安e生保（保證續保版）對甲狀腺問題比較寬鬆：

對於經穿刺活檢或手術切除確定病理良性的甲狀腺結節，可以標準體承保。如果沒有穿刺活檢或者手術切除，那麼如果不存在“發現時間不足1年、結節直徑大於等於1CM、同位素掃描爲冷結節、TI-RADS分級3級及以上、需要進一步檢查或質量、結節有增大或懷疑、確診爲惡性病變”的，可以除外責任承保。

平安e生保（保證續保版）對部分情況的甲亢、甲減，可以除外責任承保。

尊享e生旗艦版的智能覈保最嚴，對部分甲狀腺結節、甲亢的最優覈保結論是除外責任，甲減是直接拒保。

這三個百萬醫療險貓妹剛剛分析過《救命保險到底選誰？》，覈保結論不同時，選對自己最有利的，覈保結論相同時，選自己最中意的。

▌定期壽險

要講健康告知寬鬆，非華貴大麥和瑞泰瑞和莫屬，甲狀腺結節、甲亢、甲減都能正常投保。

其中華貴大麥的性價比是最高的，對絕大部分人來說可以說是首選。