重疾险变革前夜，我们有三点投保建议！
一晃眼间，2019年已经迈入了第二个季度。
有关2019年的保险投保指南，为何到现在才出呢？这是因为，3月份的一个重磅新闻，让重疾险很可能会迎来重大变化！
就在上个月，随著银保监会发出一则"重疾表"修订工作启动的通知，对保险业来说无异于行业地震。
为什么这么说呢？
一、重疾表是个什么表？
我们听说过欧米伽表，excel表，这个重疾表是个什么表？
这就要简单回顾一下中国保险的发展历史了。
自新中国成立以来，中国保险业经历了长达20年的停摆，1979年才开始恢复国内保险业务。
但是那时候缺乏统一的规范来指导保险产品的设计和开发。
若论重疾险，别说重疾的定义没有统一的规范，连定价都没有一个统一可以参照的精算依据。
在这样的背景下，2007年终于有了中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的25种重疾定义使用规范；到2013年，终于有了原保监会组织全行业编制发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。
嗯，我们常说的重疾表，指的就是这张表！
但其实，所谓重疾表包含了四张具体的表，分别是6病种经验发生率表（男、女）和25病种经验发生率表（男、女）。
当时，在汇聚了保险全行业的经验和数据之后，这个重疾表体现出各个年龄段男性和女性的重疾发病概率。
所以，从2013年开始，重疾险的费率厘定就有精算依据了。这对促进国内重疾险的发展起到了巨大的推进作用！
不过，自重疾表制定之后的这六年来，我国经济仍然处在快速发展通道之中，医疗技术水平也在不断提高，重疾各病种的发病率、赔付率也发生了改变。
所以，2013年的这套重疾表已经不能有效满足国内保险业的发展需求了，到了需要进行修订的时候。
二、重疾表的修订，将如何影响重疾险的保费？
此次重疾险的修订，目标是要制定4张表：25种标准重疾的合计发生率表、核心重疾病种的单病种表、核心轻症病种的合计发生率表、因重疾死亡比例表。
此外，还要重点扩展研究5个问题：
●重疾生存率；
●多次重疾发生率；
●修订前后重疾/轻症的发生率变化；
●国际重疾发生率；
●分地区、分渠道、分产品类型、分吸烟与非吸烟人群等不同维度进行细分研究。
新的重疾表预计会在2020年5月-6月发布实施，这又会给重疾险带来什么变化呢？
1、25种标准重疾合计发生率可能会引起保费的上调
2013版的重疾经验发生率是根据当时的情况而制定的。但是近年来，重疾发生率却有年轻化的趋势。
从某保险公司的重疾理赔案件来看，理赔率最高的不是我们想像的60岁之后，而是在40-49岁，比例高达32.9%；排在其次的是30-39岁，比例也达到了24.25%；排在第三的才是50-59岁。
因此，这次修订重疾表，在数据报送之后，重疾年轻化的趋势是有可能导致保费上调的一个利空因素。
2、盛传的甲状腺癌移出重疾，可能引起保费下调
之前，在重疾表修订的消息出来后，一直有传言说甲状腺癌将会被移出重疾病种之中。
这个说法被传得有鼻子有眼，而且有一定依据。
一方面，香港重疾险就不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌，只作轻症赔付。因为甲状腺癌虽然有一个癌字，但是其发展缓慢，生存率相对较高，而T1N0M0或以下级别属于无扩散转移的甲状腺癌。
另一方面，国内近些年来甲状腺癌理赔率突增，男性重疾理赔占比排在第二位，女性重疾理赔占比更是高居第一！
因此，甲状腺癌一直有传言说要被踢出重疾病种大家庭，只能作为轻症赔付。
这次的重疾表修订更是让这种说法甚嚣尘上。
浮生君在这里要很负责地和大家说：目前没有任何官方的说法说要剔除甲状腺癌，现在说重疾险即将剔除甲状腺癌的，都只是谣言！
但是，如果甲状腺癌真的被剔除出去的话，将会显著导致重疾赔付率下降，这很大可能会引起重疾险保费下调，这又反过来变成一个利好因素了。
3、轻症的保费将更加规范
国内最早的重疾险是没有轻症的，后来很多人都觉得重疾的理赔标准太高，很难赔到，于是保险公司开始在合同中加入了轻症。
如果罹患了严重的疾病，但是没有达到重疾的赔付标准，可能可以按照更低的轻症标准进行赔付，增加被保人获赔的概率。
不过，虽然2007年我们已经有了25种重疾的标准定义，但是轻症却一直没有标准定义，都是保险公司自己来定义的，保费可能也会天差地别。
虽然经过多年来的发展，高发轻症在业内形成了一定的共识，保险公司在制定轻症病种时相对也有了统一标准，但是仔细对比的话就会发现，即使是同一个轻症病种名称，在定义上也可能会有细微或者较大的差别。
此次的修订目标中，包括核心轻症病种的合计发生率。这在一定程度上，也是对高发轻症病种的一次规范。
以后就不用再去争论高发轻症到底是6种、8种还是11种了，直接看这次修订的结果就行。
之后对于附带轻症的重疾险，保费该如何厘定，也会更加的规范。
4、多次赔付的费率将有据可循
这两年，多次赔付的重疾险产品是越来越多了，有重疾分组多次赔付，有重疾不分组多次赔付，有癌症多次赔付，也有轻症、中症多次赔付。
可是，重疾多次赔付，究竟发生概率是多少？获赔概率是多少？这些数据在国内几乎没有经验数据，只能从国外获取相关数据。
国内没有准确的经验数据，就导致重疾多次赔付的重疾险定价浮动较大，有的保险公司可能会给多次赔付的重疾险定价偏高，有的则定价偏低。
此次重疾表修订扩展研究的重点任务中包括研究国内重疾生存率，多次重疾发生率以及国际重疾发生率，最主要的目的就是为了让国内多次赔付重疾险定价时有据可循。
近年来，随著医学技术的发展，部分重疾的5年生存率有显著提升。生存率的提升意味著重疾二次赔付的概率也会提升。
根据北京市肿瘤防治研究所的数据，部分重疾的5年生存率已经很高了。
不过，除了恶性肿瘤之外，其他重疾的二次赔付概率不在一个量级上。
因此，这一因素虽然可能导致多次赔付的重疾险保费提升，但是短期内增加幅度有限。
5、费率厘定将更加精细
此次的扩展研究重点中，包括对分地区、分渠道、分产品类型、分吸烟与非吸烟人群等不同维度进行细分研究。
这意味著可能出现同一产品在不同地区的保费不一样，吸烟人群和非吸烟人群的保费不一样，甚至购买渠道不同保费也会不一样。
这是一个发展趋势，但此次修订只是对这些细分维度进行研究，保留一份研究数据而已，不会对未来几年的重疾险保费产生影响。
三、2019年，重疾该怎么投？
了解了此次重疾表修订的任务和研究重点之后，我们知道了未来重疾险可能会发生的变化。
不过，修订的重疾表正式实施要等到明年年中，所有的影响都要到明年下半年才会产生。
那么，在即将迎来转折的交替年，当下的2019年，我们重疾险该怎么投呢？
浮生君有三点掏心窝的建议：
1. 首当其冲的，其实我们无需过于受重疾表修订的影响，因为我们无法预测个体的风险是否会发生？何时会发生？因此，做好风险的转移工作其实等不起，眼下有满足自己需求的产品，不要犹豫等到明年再看情况。应该先投保完成部分风险转移，之后有合适的产品可以再考虑加保。
2. 如果实在很在意重疾表修订对保费的影响，可以持续关注此次修订的进程。正式宣布第二套重疾表实施之前会有个过渡期，到时势必会引发一波停售潮。如果重疾表修订后，对比第一套重疾表，各年龄段重疾发生率提升明显，那么将会引起保费上调，这时候我们可以选择投保老产品；如果各年龄段重疾发生率降低，那么将会引起保费下调，到时我们可以选择投保新产品。
3. 如果特别在意甲状腺癌的重疾赔付，那么在甲状腺癌是否会调整出重疾病种的形势不明朗的当下，建议还是先投保为妙。不过投保时一定要注意一点：所投保的合同中不能有类似"重疾定义随行业标准定义进行调整"这句话。否则你现在的重疾险承保了甲状腺癌，之后标准定义一调整，万一甲状腺癌被调整出重疾，那么你的目的就没有实现了！
以上，就是浮生君倾情奉献的2019年重疾险投保指南，不说具体产品，在帮助你了解重疾表修订的大背景下，给你把控一下总体的投保大方向！
我是浮生君，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体人。请关注我的公众号今日说保（id：todaybao），让我把专业带给你！如果觉得本文对你有帮助，欢迎转发！
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