重疾險變革前夜，我們有三點投保建議！
一晃眼間，2019年已經邁入了第二個季度。
有關2019年的保險投保指南，為何到現在才出呢？這是因為，3月份的一個重磅新聞，讓重疾險很可能會迎來重大變化！
就在上個月，隨著銀保監會發出一則"重疾表"修訂工作啟動的通知，對保險業來說無異於行業地震。
為什麼這麼說呢？
一、重疾表是個什麼表？
我們聽說過歐米伽表，excel表，這個重疾表是個什麼表？
這就要簡單回顧一下中國保險的發展歷史了。
自新中國成立以來，中國保險業經歷了長達20年的停擺，1979年才開始恢復國內保險業務。
但是那時候缺乏統一的規範來指導保險產品的設計和開發。
若論重疾險，別說重疾的定義沒有統一的規範，連定價都沒有一個統一可以參照的精算依據。
在這樣的背景下，2007年終於有了中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的25種重疾定義使用規範；到2013年，終於有了原保監會組織全行業編製發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》。
嗯，我們常說的重疾表，指的就是這張表！
但其實，所謂重疾表包含了四張具體的表，分別是6病種經驗發生率表（男、女）和25病種經驗發生率表（男、女）。
當時，在匯聚了保險全行業的經驗和數據之後，這個重疾表體現出各個年齡段男性和女性的重疾發病概率。
所以，從2013年開始，重疾險的費率釐定就有精算依據了。這對促進國內重疾險的發展起到了巨大的推進作用！
不過，自重疾表制定之後的這六年來，我國經濟仍然處在快速發展通道之中，醫療技術水平也在不斷提高，重疾各病種的發病率、賠付率也發生了改變。
所以，2013年的這套重疾表已經不能有效滿足國內保險業的發展需求了，到了需要進行修訂的時候。
二、重疾表的修訂，將如何影響重疾險的保費？
此次重疾險的修訂，目標是要制定4張表：25種標準重疾的合計發生率表、核心重疾病種的單病種表、核心輕症病種的合計發生率表、因重疾死亡比例表。
此外，還要重點擴展研究5個問題：
●重疾生存率；
●多次重疾發生率；
●修訂前後重疾/輕症的發生率變化；
●國際重疾發生率；
●分地區、分渠道、分產品類型、分吸煙與非吸煙人群等不同維度進行細分研究。
新的重疾表預計會在2020年5月-6月發布實施，這又會給重疾險帶來什麼變化呢？
1、25種標準重疾合計發生率可能會引起保費的上調
2013版的重疾經驗發生率是根據當時的情況而制定的。但是近年來，重疾發生率卻有年輕化的趨勢。
從某保險公司的重疾理賠案件來看，理賠率最高的不是我們想像的60歲之後，而是在40-49歲，比例高達32.9%；排在其次的是30-39歲，比例也達到了24.25%；排在第三的才是50-59歲。
因此，這次修訂重疾表，在數據報送之後，重疾年輕化的趨勢是有可能導致保費上調的一個利空因素。
2、盛傳的甲狀腺癌移出重疾，可能引起保費下調
之前，在重疾表修訂的消息出來後，一直有傳言說甲狀腺癌將會被移出重疾病種之中。
這個說法被傳得有鼻子有眼，而且有一定依據。
一方面，香港重疾險就不保T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌，只作輕症賠付。因為甲狀腺癌雖然有一個癌字，但是其發展緩慢，生存率相對較高，而T1N0M0或以下級別屬於無擴散轉移的甲狀腺癌。
另一方面，國內近些年來甲狀腺癌理賠率突增，男性重疾理賠佔比排在第二位，女性重疾理賠佔比更是高居第一！
因此，甲狀腺癌一直有傳言說要被踢出重疾病種大家庭，只能作為輕症賠付。
這次的重疾表修訂更是讓這種說法甚囂塵上。
浮生君在這裡要很負責地和大家說：目前沒有任何官方的說法說要剔除甲狀腺癌，現在說重疾險即將剔除甲狀腺癌的，都只是謠言！
但是，如果甲狀腺癌真的被剔除出去的話，將會顯著導致重疾賠付率下降，這很大可能會引起重疾險保費下調，這又反過來變成一個利好因素了。
3、輕症的保費將更加規範
國內最早的重疾險是沒有輕症的，後來很多人都覺得重疾的理賠標準太高，很難賠到，於是保險公司開始在合同中加入了輕症。
如果罹患了嚴重的疾病，但是沒有達到重疾的賠付標準，可能可以按照更低的輕症標準進行賠付，增加被保人獲賠的概率。
不過，雖然2007年我們已經有了25種重疾的標準定義，但是輕症卻一直沒有標準定義，都是保險公司自己來定義的，保費可能也會天差地別。
雖然經過多年來的發展，高發輕症在業內形成了一定的共識，保險公司在制定輕症病種時相對也有了統一標準，但是仔細對比的話就會發現，即使是同一個輕症病種名稱，在定義上也可能會有細微或者較大的差別。
此次的修訂目標中，包括核心輕症病種的合計發生率。這在一定程度上，也是對高發輕症病種的一次規範。
以後就不用再去爭論高發輕症到底是6種、8種還是11種了，直接看這次修訂的結果就行。
之後對於附帶輕症的重疾險，保費該如何釐定，也會更加的規範。
4、多次賠付的費率將有據可循
這兩年，多次賠付的重疾險產品是越來越多了，有重疾分組多次賠付，有重疾不分組多次賠付，有癌症多次賠付，也有輕症、中症多次賠付。
可是，重疾多次賠付，究竟發生概率是多少？獲賠概率是多少？這些數據在國內幾乎沒有經驗數據，只能從國外獲取相關數據。
國內沒有準確的經驗數據，就導致重疾多次賠付的重疾險定價浮動較大，有的保險公司可能會給多次賠付的重疾險定價偏高，有的則定價偏低。
此次重疾表修訂擴展研究的重點任務中包括研究國內重疾生存率，多次重疾發生率以及國際重疾發生率，最主要的目的就是為了讓國內多次賠付重疾險定價時有據可循。
近年來，隨著醫學技術的發展，部分重疾的5年生存率有顯著提升。生存率的提升意味著重疾二次賠付的概率也會提升。
根據北京市腫瘤防治研究所的數據，部分重疾的5年生存率已經很高了。
不過，除了惡性腫瘤之外，其他重疾的二次賠付概率不在一個量級上。
因此，這一因素雖然可能導致多次賠付的重疾險保費提升，但是短期內增加幅度有限。
5、費率釐定將更加精細
此次的擴展研究重點中，包括對分地區、分渠道、分產品類型、分吸煙與非吸煙人群等不同維度進行細分研究。
這意味著可能出現同一產品在不同地區的保費不一樣，吸煙人群和非吸煙人群的保費不一樣，甚至購買渠道不同保費也會不一樣。
這是一個發展趨勢，但此次修訂只是對這些細分維度進行研究，保留一份研究數據而已，不會對未來幾年的重疾險保費產生影響。
三、2019年，重疾該怎麼投？
了解了此次重疾表修訂的任務和研究重點之後，我們知道了未來重疾險可能會發生的變化。
不過，修訂的重疾表正式實施要等到明年年中，所有的影響都要到明年下半年才會產生。
那麼，在即將迎來轉折的交替年，當下的2019年，我們重疾險該怎麼投呢？
浮生君有三點掏心窩的建議：
1. 首當其衝的，其實我們無需過於受重疾表修訂的影響，因為我們無法預測個體的風險是否會發生？何時會發生？因此，做好風險的轉移工作其實等不起，眼下有滿足自己需求的產品，不要猶豫等到明年再看情況。應該先投保完成部分風險轉移，之後有合適的產品可以再考慮加保。
2. 如果實在很在意重疾表修訂對保費的影響，可以持續關注此次修訂的進程。正式宣布第二套重疾表實施之前會有個過渡期，到時勢必會引發一波停售潮。如果重疾表修訂後，對比第一套重疾表，各年齡段重疾發生率提升明顯，那麼將會引起保費上調，這時候我們可以選擇投保老產品；如果各年齡段重疾發生率降低，那麼將會引起保費下調，到時我們可以選擇投保新產品。
3. 如果特別在意甲狀腺癌的重疾賠付，那麼在甲狀腺癌是否會調整出重疾病種的形勢不明朗的當下，建議還是先投保為妙。不過投保時一定要注意一點：所投保的合同中不能有類似"重疾定義隨行業標準定義進行調整"這句話。否則你現在的重疾險承保了甲狀腺癌，之後標準定義一調整，萬一甲狀腺癌被調整出重疾，那麼你的目的就沒有實現了！
以上，就是浮生君傾情奉獻的2019年重疾險投保指南，不說具體產品，在幫助你了解重疾表修訂的大背景下，給你把控一下總體的投保大方向！
我是浮生君，一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體人。請關注我的公眾號今日說保（id：todaybao），讓我把專業帶給你！如果覺得本文對你有幫助，歡迎轉發！
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