【文╱xx人寿】  

相信许多消费者在为自己的健康购买保障时，都会认为己经购买的医疗险和癌症险所能提供的需求应该已经很足够了，因此多会认为再投保重大疾病险为多此一举。但事实上，依据新公布的98年国人十大死因中，重大疾病涵盖其中六项，因此消费者在评估自己是否有投保重大疾病险需求之前，不如先认识什么是「重大疾病险」，并比较一下重大疾病险、癌症险及医疗险这三大保障的不同之处，以及它们的功能各为何。

xx人寿总经理表示，一般重大疾病险包含的重大疾病项目包括7项，举凡脑中风、心肌梗塞、慢性肾衰竭（尿毒症）等皆是，其中癌症也包含在内；目前业界已有很多保险公司将保障增加到10多项，通常以7至18项最为常见。基本上，重大疾病险大致可以分为两种类型:

 

一种是仅有重大疾病给付，另一种则是重大疾病给付加上身故保险金。例如「xx人寿重大疾病还本保险」即是属于后者，最长可保障30年，除保障期间拥有七项重大疾病及身故(全残)双重保障，并将全残扶助金同时纳入重大疾病保障。若在没有理赔的情况下，还可在满期后领回所缴年缴保险费总额的1.05倍，可作为退休金准备或子女创业基金等不同需求的理财规划，同时又满足了重大疾病保障的需求。

此外，医疗险则需视住院及手术等各项实际医疗行为逐一申请理赔，至于癌症险的部分，目前多数保险公司则是在保户确实已罹患癌症后，先给付保户一笔保险金，之后再依因治疗癌症的各项内容，例如住院、疗养、手术、化疗及放射线治疗等，额外再依实际医疗行为给付定额的保险金。

相较于癌症险及医疗险，重大疾病险与其最大的不同处在于重大疾病险的保险金属于「一次给付」，只要经诊断确定罹患重大疾病而且在保障范围之内即可支付。 但一般人多认为自己罹患癌症与重大疾病的机率不高，因此在这方面的保障规划并不完善，针对此问题，保险业者也推出符合客户需求的还本型癌症险与重大疾病险，提供消费者更多元化的保障及选择。

此类型商品除提供医疗保障，若保障期满且合约仍有效，还提供还本的功能。最后，国际纽约人寿建议，消费者在规划健康险时，除医疗险与癌症险的规划外，也应将重大疾病险审慎纳入评估，以建构坚固的医疗保障。况且如果选择的是还本型的重大疾病险，除了保障的加强外，在没有理赔的情况下，还提供还本的功能，以规划长期的财务需求，一举数得。

评论：

上面这种文章就是我之前常说的，是个出货的文章。

保险公司大赚还本组合险，在推垃圾险，举凡：还本终身医疗险～还本癌症险～．．．等现在再推出还本重大疾病险，保险公司抓住保户贪小便宜的心态，大赚各类还本险。其实规划：定期寿险/定期医疗险/定期重大疾病险，每年所剩下的保费约在3~6万的保费，自己投资在定存/基金/股票或是投资外汇，报酬率都有5~10%以上（但是不一定100%）。以下是每年省下6万在投资最差复利1%的情形下滚存20年后的净值试算：

 

当然这是最差的投资，如果每年定存或用储蓄险、基金等投资，将来20年后的获利都会比还本险还划算。所以投保前要三思。