所谓的投资型保单，是结合「保险」与「投资」功能的商品，民众所缴交的保费，除了用来支应保险成本与保单相关费用外，其余的保费则会依照保户事先约定的方式和比重进行投资，因此，民众须自负盈亏。

 

目前市面上的投资型保单主要有三种，包括变额寿险、变额万能寿险、变额年金保险等。其中变额寿险有寿险保额，「变额」代表可随需求，拉高或调降寿险保额，市场常见的为「变额万能寿险」，其与变额寿险差异在于多了「弹性缴费」。

 

例如小许月缴3000元投保投资型保单，若领到一笔奖金想额外再投入，变额寿险是无法的，变额万能寿险才能接受额外追加的资金。

 

至于变额年金保险没有寿险保额，缴交的保费扣除相关费用后，会直接进到投资帐户。由于是「年金」保险，保险公司会与保户约定年金发放的时间点，而保证给付年期视商品设计内容而定。

 

根据寿险公会统计，今年前7月投资型寿险和年金险新契约保单收入，占整体保险比例达38%，创金融海啸来新高。然而，投资型保单热卖的同时，相关销售纠纷也不少，保经业者建议，民众在投保之前，可先留意以下四大保单陷阱。

 

第一：第一年保费不一定有投资

 

根据金管会规定，投资型保单费用要透明化，所以民众缴交的保费都要进入专户保管的分离帐户进行投资。而此类保单需负担附加费用、帐户管理费、保险成本、投资标的申购手续费、赎回、转换费用以及危险成本等，投资金额扣除上述费用后，剩下的金额才做投资，所以有些投资型保单第一年投资金额并不高，甚至没有投资。

 

所以建议民众投保前，务必详细阅读保单内容，并厘清费用和投资金额，避免造成错误认知，导致权益的受损。

 

第二：提前解约不划算

 

买投资型保单前，一定要考虑清楚，若因不满意投资报酬率，任何时间提前解约都不划算。一般而言，前5年给保险公司和业务员的保单费用为150%，若以月缴3000元、年缴3.6万元计算，前5年附加费用约为5.4万元。

 

而市面上通常投保第一年就会收取约60%的保单费用，若以年缴3.6万元，第一年收取的保单费用为2.16万元，若提前解约，等于白白付了成本费用。磊山保经业务总监林佑龙表示，民众投保前应先厘清投资型保单较适合做长期投资，主要可用来存退休金或子女教育金。

 

第三：未告知保单有十天后悔期

 

根据金管会规定，保单契约成立后，保单送达保户隔天起的十天内，可行使「契约撤销权」，也就是说，拿到保单后，有10天的审阅期，若认为保障内容不合宜，可以跟保险业务员说不保了，或是转换保单，并能将保费全额拿回。

 

至于撤销保单必须用书面检同保单向保险公司申请，申请方式包括直接到保险公司的客服中心临柜办理、委由业务员代办以及挂号邮寄办理。

 

第四：夸大投资报酬率

 

业务员在销售投资型保单时，最常见的争议就是误导投资型保单投资报酬收益，以这张保单过去的投资报酬率，来强调未来的报酬，导致民众对投资报酬过度乐观，而可能忽略的投资风险，其实，投资型保单是不保证获利的。

 

因此，投保前应审慎评估保险需求，选择适合的保单，尤其在决定连结复杂投资标的前，确认自己具备投资专业或风险承担能力，不要受到高报酬率诱惑，连结不适合投资标的。

 

此外，林佑龙表示，选择购买投资型保单后，建议应每三个月定时检视，并与业务员讨论相关资产配置，例如股票型、债券型基金的配置等，以确保达到自身设定投资目标。