1、投保規則

各家產品幾乎沒有本質差異，具體分析。其中，大黃蜂2號的等待期最短，為90天；小佩奇雖然免責條款不涵蓋先天性疾病，但是其健康告知在此方面又非常嚴格，此項優勢幾乎可以忽略。

關於保障期限，在預算充足的情況下，自然是越長越好，這樣也能基本覆蓋孩子的成長期和事業起步期；關於繳費期，我們建議盡量拉長，除了考慮到保費豁免功能，也可以使保費實現槓桿最大化。

不過想要順利投保，最關鍵的還是要看健康告知。值得一提的是，媽咪保貝的健康告知雖有嚴格之處，但也有可圈可點的地方。比如：

①如果因「急性呼吸道感染、急性胃腸炎、闌尾炎、脂肪瘤、四肢/肋骨骨折、生理性黃疸」住院或手術，且已痊癒出院，仍可投保。同時，媽咪保貝沒有詢問以上幾種病症的住院時間，其他大多產品要求住院時間不得超過7天，媽咪保貝這一點對於少兒來說非常友好；

②媽咪保貝對「早產、難產、出生時體重小於 2.5 公斤」等情況的問詢，僅限於2周歲及以下兒童，其他產品一般是3周歲及以下兒童。能早一年投保，對父母來說，心裡真是踏實了不少；

③沒有對血壓、BMI【BMI=體重（公斤）÷身高（米）】的直接要求；

④沒有投保人年收入要求，實現了普通家庭也能擁有高額少兒重疾保障的需求。

2、保障責任

媽咪保貝幾乎是全面超越了其他幾款網紅產品：

①在病種方面：媽咪保貝有「108種重疾+40種輕症+25種中症+18種少兒特疾+5種罕見特疾」，可以說就是沖著碾壓其他幾款產品來的。只有輕症種類大黃蜂2號的比媽咪保貝多10種。但媽咪保貝「輕症+中症」合計65種，優勢依然明顯，要知道大部分中症都是從輕症中挑選出來的，且中症保額更高。

病種數量注水是很多產品保障的常見把戲，下圖重點分析幾款產品對公認的25種少兒高發重疾的保障情況：

在25種少兒高發重疾中，媽咪寶貝保障覆蓋了其中的23種。在這23種疾病中，媽咪保貝有15種都可以實現「重疾+特疾」的賠付，其病種設置彰顯的誠意堪稱市場典範。

*補充說明：媽咪保貝只缺少2個病種已經足夠優秀，但實際上它相當於只缺少1個病種。因為「嚴重心肌病」在其他很多產品中的理賠條件是「嚴重原發性心肌病」，也就是說在所有重疾險中兩者只能有其一，而媽咪保貝的設置顯然更為寬鬆，理賠也更容易。

另外，媽咪保貝的「出血性登革熱」被設計為中症，因其主要發生在熱帶和亞熱帶地區，影響有限。

②在保額方面：媽咪保貝最高100萬，和其他產品基本在同一水平線。其中大黃蜂2號的主險保額複利增長算一個亮點（80萬保額最高漲至約130萬）。但媽咪保貝可選重疾不分組2次賠付，重疾最高可賠付500萬，料更足！

③在附加險方面：媽咪保貝增加投保人豁免，保障範圍最全，包含重疾、中症、輕症、身故、全殘、疾病終末期。這對父母為子女投保來說，是非常有必要的。同時，媽咪保貝的重疾不分組二次賠付、特定疾病、投保人豁免均為可選項，非常人性化，可以滿足客戶的多元化保障需求。

④在附加權益方面：媽咪保貝和小佩奇一樣，被保險人在滿期60日內，可投保指定的在售成人重疾險，免健康告知、免等待期。

這一權益基本解決了客戶投保定期少兒重疾險後，在滿期續保問題上的後顧之憂，創新性地為定期少兒重疾險畫龍點睛。

三、六款產品的的費率測評

以上演示了在主要投保年齡段下，各產品的保費情況。接下來，我們具體分析：

①媽咪保貝對大黃蜂2號、小佩奇有保費碾壓優勢。尤其是對大黃蜂2號，媽咪保貝即便附加重疾二次賠付，價格也極其佔有優勢；

②媽咪保貝對慧馨安在0-2歲年齡段的費率有優勢，3-5歲年齡段差異不明顯；③媽咪保貝對童寶保、童樂保價格略高，但最高差異未超過10%（差額最高55元）。相比於媽咪保貝的特疾與中症保障優勢，保費問題幾乎可以忽略。

四、小結

媽咪保貝堪比少兒重疾險中的康惠保旗艦版，是一款在多方面都具有碾壓優勢的少兒定期消費型重疾險。在同類產品中，其產品設計新穎、重疾可多次賠付、疾病保障周全有誠意、保費性價比高、附加險選擇靈活性強，「忠誠客戶」權益更是解決了客戶滿期續保的後顧之憂，創新性地為定期少兒重疾險畫龍點睛。

可見，少兒重疾險C位非媽咪保貝莫屬，媽咪保貝值得廣大父母選。

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產品詳情：復星聯合媽咪保貝少兒重大疾病保險

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