自2018年起,少兒定期消費型重疾險市場進入升級發展的快車道,多家保險公司推出了一系列可圈可點的產品。今天我們就要著重評測復星聯合媽咪保貝少兒重疾險(下文簡稱「媽咪保貝」),同時也選取了當前市場上有一定影響力的童寶保、大黃蜂2號、慧馨安、童樂保、小佩奇來做一個橫向測評,看看誰纔是少兒重疾險的真正C位!
本文將從如下3個方面,對復星聯合媽咪寶貝進行全方位解讀:
媽咪保貝採用了「重疾+中症+輕症+特定疾病(包含少兒特疾與罕見疾病)+身故+投保人豁免」的產品形態,是目前少兒定期消費型重疾險產品的集大成者,並首創重疾不分組二次賠付。其產品主要有6大亮點:
1、投保規則
各家產品幾乎沒有本質差異,具體分析。其中,大黃蜂2號的等待期最短,為90天;小佩奇雖然免責條款不涵蓋先天性疾病,但是其健康告知在此方面又非常嚴格,此項優勢幾乎可以忽略。
關於保障期限,在預算充足的情況下,自然是越長越好,這樣也能基本覆蓋孩子的成長期和事業起步期;關於繳費期,我們建議盡量拉長,除了考慮到保費豁免功能,也可以使保費實現槓桿最大化。
不過想要順利投保,最關鍵的還是要看健康告知。值得一提的是,媽咪保貝的健康告知雖有嚴格之處,但也有可圈可點的地方。比如:
①如果因「急性呼吸道感染、急性胃腸炎、闌尾炎、脂肪瘤、四肢/肋骨骨折、生理性黃疸」住院或手術,且已痊癒出院,仍可投保。同時,媽咪保貝沒有詢問以上幾種病症的住院時間,其他大多產品要求住院時間不得超過7天,媽咪保貝這一點對於少兒來說非常友好;②媽咪保貝對「早產、難產、出生時體重小於 2.5 公斤」等情況的問詢,僅限於2周歲及以下兒童,其他產品一般是3周歲及以下兒童。能早一年投保,對父母來說,心裡真是踏實了不少; ③沒有對血壓、BMI【BMI=體重(公斤)÷身高(米)】的直接要求;④沒有投保人年收入要求,實現了普通家庭也能擁有高額少兒重疾保障的需求。
①如果因「急性呼吸道感染、急性胃腸炎、闌尾炎、脂肪瘤、四肢/肋骨骨折、生理性黃疸」住院或手術,且已痊癒出院,仍可投保。同時,媽咪保貝沒有詢問以上幾種病症的住院時間,其他大多產品要求住院時間不得超過7天,媽咪保貝這一點對於少兒來說非常友好;
③沒有對血壓、BMI【BMI=體重(公斤)÷身高(米)】的直接要求;
2、保障責任
媽咪保貝幾乎是全面超越了其他幾款網紅產品:
①在病種方面:媽咪保貝有「108種重疾+40種輕症+25種中症+18種少兒特疾+5種罕見特疾」,可以說就是沖著碾壓其他幾款產品來的。只有輕症種類大黃蜂2號的比媽咪保貝多10種。但媽咪保貝「輕症+中症」合計65種,優勢依然明顯,要知道大部分中症都是從輕症中挑選出來的,且中症保額更高。
病種數量注水是很多產品保障的常見把戲,下圖重點分析幾款產品對公認的25種少兒高發重疾的保障情況:
在25種少兒高發重疾中,媽咪寶貝保障覆蓋了其中的23種。在這23種疾病中,媽咪保貝有15種都可以實現「重疾+特疾」的賠付,其病種設置彰顯的誠意堪稱市場典範。
*補充說明:媽咪保貝只缺少2個病種已經足夠優秀,但實際上它相當於只缺少1個病種。因為「嚴重心肌病」在其他很多產品中的理賠條件是「嚴重原發性心肌病」,也就是說在所有重疾險中兩者只能有其一,而媽咪保貝的設置顯然更為寬鬆,理賠也更容易。
另外,媽咪保貝的「出血性登革熱」被設計為中症,因其主要發生在熱帶和亞熱帶地區,影響有限。
②在保額方面:媽咪保貝最高100萬,和其他產品基本在同一水平線。其中大黃蜂2號的主險保額複利增長算一個亮點(80萬保額最高漲至約130萬)。但媽咪保貝可選重疾不分組2次賠付,重疾最高可賠付500萬,料更足!
③在附加險方面:媽咪保貝增加投保人豁免,保障範圍最全,包含重疾、中症、輕症、身故、全殘、疾病終末期。這對父母為子女投保來說,是非常有必要的。同時,媽咪保貝的重疾不分組二次賠付、特定疾病、投保人豁免均為可選項,非常人性化,可以滿足客戶的多元化保障需求。
④在附加權益方面:媽咪保貝和小佩奇一樣,被保險人在滿期60日內,可投保指定的在售成人重疾險,免健康告知、免等待期。
這一權益基本解決了客戶投保定期少兒重疾險後,在滿期續保問題上的後顧之憂,創新性地為定期少兒重疾險畫龍點睛。
以上演示了在主要投保年齡段下,各產品的保費情況。接下來,我們具體分析:
①媽咪保貝對大黃蜂2號、小佩奇有保費碾壓優勢。尤其是對大黃蜂2號,媽咪保貝即便附加重疾二次賠付,價格也極其佔有優勢;②媽咪保貝對慧馨安在0-2歲年齡段的費率有優勢,3-5歲年齡段差異不明顯;③媽咪保貝對童寶保、童樂保價格略高,但最高差異未超過10%(差額最高55元)。相比於媽咪保貝的特疾與中症保障優勢,保費問題幾乎可以忽略。
①媽咪保貝對大黃蜂2號、小佩奇有保費碾壓優勢。尤其是對大黃蜂2號,媽咪保貝即便附加重疾二次賠付,價格也極其佔有優勢;
媽咪保貝堪比少兒重疾險中的康惠保旗艦版,是一款在多方面都具有碾壓優勢的少兒定期消費型重疾險。在同類產品中,其產品設計新穎、重疾可多次賠付、疾病保障周全有誠意、保費性價比高、附加險選擇靈活性強,「忠誠客戶」權益更是解決了客戶滿期續保的後顧之憂,創新性地為定期少兒重疾險畫龍點睛。
可見,少兒重疾險C位非媽咪保貝莫屬,媽咪保貝值得廣大父母選。
產品詳情:復星聯合媽咪保貝少兒重大疾病保險
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