醫保卡外借買葯，還能投保嗎？
醫保體系是我國全民社會保障的重要組成部分，與養老保險共同起到「老有所醫，老有所養」的功能。
關於醫保的詳細介紹，我在《揭開醫保的神祕面紗》中跟大家聊過個人賬戶與統籌賬戶之間的關係，特別是在購買保險之前，醫保卡外借是存在隱患的。
醫保卡外借，主要根結還是醫保卡里個人賬戶中的錢是取不出來的，很多人想著放在賬戶裏趴著也沒利息，倒不如給家裡老人留著買藥用。
說句題外話，北京的醫保卡是可以取現的，全年不限次數，以前是憑北京銀行的存摺取，後來可以直接綁定到支付寶賬戶，手機轉賬就可以划走。
但是全國其他地區就沒有這麼好的福利了。
醫保卡從設計之初開始，就是給參保的本人使用的，畢竟誰出錢，國家統籌賬戶就為誰看病報銷。
而如果醫保卡外借，本質上就是未參保人員享受到免費福利，屬於「搭便車」的違規行為。
不要以為個人賬戶裏的錢，天經地義就是自己的，這筆錢其實是國家每年返還的門急診費用。
而如果沒參保的人員，法律層面是無權使用這筆錢的。
所以在醫保卡外借買葯的事情上，是拿不上檯面的，保險公司以此拒保拒賠時，投保人也很難進行投訴。
畢竟自己的違規行為在前，真坐實外借的話，根據醫保卡管理規定，是可以直接暫停或吊銷醫保卡使用許可權的。
事關誠信嘛
外借買葯從人情層面還有情可原，替人看病可就真說不過去了。
且不說醫療資源的緊缺性被濫用的社會危害，醫療病曆數據的串改會帶來一系列隱患。
比如張三冒用李四的醫保卡，檢查出患有癌症晚期，投保高額意外險之後人為造成交通事故死亡的，保險公司在事後查證環節就比較麻煩。
因為在調取其本人病歷檔案的時候，是無法獲知患癌情況的，但如果屍檢查出癌症晚期且涉及多家公司高額意外險，那麼公安可能就要立案調查，是否有騙保嫌疑。
當走訪調取李四名下的醫保賬戶，並要求李四配合進行體檢的話，真驗明真相，李四會不會以共謀騙保的嫌疑被追究責任呢？
不要以為這是八哥在危言聳聽，我在《近乎完美的重疾險理賠騙保案》中就提到過一起這樣的真實案例，被保人是醫生，妻子就是保險代理人，兩人利用各自專業投保高額重疾險，最後落網被判刑。
當然，絕大多數的情況下，醫保卡外借都還不至於到這麼嚴重的地步，但對於購買保險，確是100%會有影響。
如果有外借行為，是否需要如實向保險公司進行告知呢？
一種情況是：不需要
前提是開的葯僅僅侷限於感冒發燒拉肚子這種常規疾病，或者是偶爾一兩次開過降血脂血壓的葯。畢竟藥房也有弄錯的時候嘛。
另一種情況是：需要
如果代開的葯屬於三高問題，或者長期持續的有代開藥行為。
關於高血壓、高血脂、高血糖的事情，我在《投保老大難：三高問題也不怕》文章中有詳細介紹，大家可以多看看。
不要幻想保險公司理賠的時候查不到，現在全國醫保數據都聯網了，保險公司查到的一條記錄花的幾塊錢，與其閉眼賠的幾十萬保額相比，換你，你會不會查？
不同保險公司對於醫保卡外借的態度是不同的，一般來說，大公司會相對嚴格些，畢竟客戶多也不差你一個，而且有誠信污點的，在公司看來以後騙保的概率也大一些。
往往是小公司為了拓展市場，畢竟不像大公司肯花那麼多錢做廣告，養那麼多代理人做地推營銷，所以小公司可能會退一步，要求投保人提供一些體檢報告等材料，佐證身體沒問題。
但對於三高問題，因為在體檢前服藥也可以達到降低指標的效果，所以保險公司對於三高問題，還是依舊很謹慎的，在三高上出問題，自證清白就很難了。
向保險公司提供證明材料，想要洗清自己的時候，我們應該反向思考，假如你是保險公司，對方提供的這些材料，能不能證明當初醫保卡外借開藥確實不是本人。
比如有些慢性病，一時半會是治不好的，那麼提供的體檢報告可能就具備很強的說服力。
所以，提供材料的時候，越全面越好，可以提供近幾年連續的體檢報告，甚至現在特地去趟醫院做篩查來證明。
給保險公司發材料做覈保申請的時候，記得要一次性發全了，不要等著結果出來，看什麼不符合再補充，再不符合再補充。
保險公司的核保工作是要佔用公司的人力資源的，當你還不是這家公司的客戶的時候，公司會極其吝嗇成本支出，很多公司只接受一次覈保申請。
也就是說，一旦得出拒保結論了，後面不再接受補充材料說明等。
所以，發郵件的時候，材料多準備些，必要的時候找個專家幫著參謀參謀。
目前因醫保卡外借問題，還給投保人留有希望，提供覈保機會的保險公司及其對應的保單產品，我梳理了一下，大概有：
1.百年人壽：康惠保旗艦版重疾險，定惠保定期壽險
2.信美相互：愛加倍/三葉草重疾險(三高問題除外)
3.弘康人壽：多啦A保、康健一生A重疾險等。
對於像康樂E生、達爾文1號、瑞盈等保單，就別想了，公司已經明確不接受這方面的核保申請了。
有醫保卡外借的情況，建議還是事先覈保，因為不管你現在說不說，以後理賠的時候保險公司都會查。
運氣好的話，找到一家可以投保的保單，安安穩穩的每年交錢，不至於擔驚受怕幾十年。
哦對了，本文說的醫保卡外借需要提前告知，僅限於投保前。
畢竟我們投保人，是沒義務在保單生效以後，時時向保險公司彙報我們醫保卡的使用情況。
所以，投保要趁早，不僅是保費便宜，覈保更需要關注。
今日問題：為醫保卡外借人士提供覈保機會的公司：a.百年人壽b.信美相互c.弘康人壽d.復星聯合
除了醫保卡外借，投保前還有哪些要注意？關注精算師八哥（jssbg001），你就知道！
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