多位保險人士預計，車險長期保單被叫停後，按揭貸款汽車的車險業務，可能會迴歸到以前“一年保單＋第二年保費押金”的方式。到了第二年續保的時候，客戶要到4S店處繼續辦理第二年車險保單，同時交第三年的保費押金。

在4S店購車，還有一個問題也飽受車主詬病，那就是4S店往往要求車主買入全車險，所有車險品種必須全部買入，甚至包括玻璃險這種較少被車主選擇的險種也被強迫購買。

奔馳再致歉，監管要求奔馳金融全國範圍排查經銷商違規收費

16日下午，北京奔馳銷售服務有限公司發佈了新的聲明，再次致歉。並表示將對經銷商合規性展開調查，採取以下4項措施：

1. 將對相關經銷商的經營合規性展開調查。結果明確前，該授權店的銷售運營將暫停，立即執行；

2. 如調查結果顯示相關經銷商的銷售行爲存在不合法不合規的經營行爲，其銷售運營授權將被終止；

3. 將立即啓動針對經銷商網絡的第三方合規審計，進一步確保經營合法合規，並以此全面提升客戶服務流程；

4. 依照相關法規：汽車廠商不得幹預經銷商自主經營範圍內的活動。儘管如此，過去幾年我們一直在各種場合，以書面及口頭的形式向經銷商夥伴強調合法合規的經營準則及品牌秉承的服務水準。我們將繼續加強這方面的溝通，並在法律允許範圍內，採取相關措施確保消費者權益。

奔馳方面稱，相關經銷商的行爲辜負了廣大消費者對品牌體驗的期許，該公司非常失望。公司將以此爲教訓，積極提升服務水準、完善客戶體驗。此外，奔馳還表示，已協調其與相關授權經銷商達成了諒解共識。

對於是否違規收取“金融服務費”的問題，銀保監會已要求北京銀保監局調查。銀保監會非銀部副主任龐雪峯表示：

已要求奔馳汽車金融公司在全國範圍內對其經銷商是否存在類似違法違規收費問題進行排查，並進一步加強對經銷商的管理，明確要求經銷商不得以爲汽車金融公司提供金融服務的名義收取費用，切實保護消費者合法權益。銀保監會再次重申，汽車金融公司在提供服務時收取費用應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關監管規定，遵循公開、公平、誠實、信用的原則，應在各類相關營業場所醒目位置、公司官網等公示收費項目和標準，主動接受社會監督。

“車險長期保單”被停

據上證報16日報道，保險公司暫停承保與按揭貸款車輛相關的車險長期保單，只能按年承保。券商中國記者從多位保險公司人士處證實了上述消息，準確的說，被停的是“車險多年保單”業務。

“中國保信（保險行業基礎信息系統平臺）把車險長期保單的接口停了，不允許保險公司出一年後起保的保單了。也就是現在只能承保未來365天以內起保的保單，不能跨到第二年了。”一位車險人士稱。

車險長期保單，指的是一次性開出多張一年期的保單，以覆蓋未來多年。這類業務不同於保障期限是兩年或三年的財產險（工程險等），後者指的是一張保單，對應保障期限多年。

受訪的多位保險業界人士分析，暫停這類保單，不排除與持續發酵的西安奔馳事件關係，目前監管部門已開始調查汽車經銷商是否違規收取金融服務費。

據保險業多位人士稱，由於目前車險長期保單的情況並不普遍，此前僅少部分地區未做限制，因此叫停之後，對車險市場的影響較小。影響更多可能體現在，對單家保險公司而言，或許會面臨續保率下降的問題。

源自貸款購車的興起

車險長期保單，源自汽車按揭貸款業務，來自放款機構的需求，汽車經銷商、保險公司則都起到了助推作用。

車險保單一般是一年期，但是部分地區此前允許按揭貸款車險保單做到三年聯保。一家保險公司人士告訴券商中國記者，由於車輛按揭貸款需要抵押物，相關放款銀行或金融機構爲了增加放貸資金的安全性，會要求購車人在貸款買車的同時購買與貸款期限相一致的長期車險。“這樣一旦車輛發生重大車損風險，金融機構的放貸資金不至於收不回來。”該人士說。由於車險保單隻能是一年期，因此這類三年期保單一般由三張保單組成。

記者瞭解到，在2002-2003年期間，汽車貸款期限多爲5年左右，因此彼時可以出五年期車險聯保保單。2007年後，汽車貸款期限大多降到三年，相關車險保單也隨之變成三年聯保。業內人士稱，此類與按揭貸款車輛相關的長期車險保單，各地執行情況不一樣，例如山東很早就不能出這樣的長期聯保單。

對於4S店等汽車經銷商而言，車險保單一次籤3張，意味着可以一次性獲得3年的保單銷售手續費，把後兩年的手續費前置化，遠遠要好於一年一收。並且，一下子鎖定了消費者三年，最大程度地實現了自己的利益。

保險公司也對車險長期保單的存在起到了“不光彩”的作用。一位中型財險公司車險部負責人說，保險公司迫於保費壓力，在與經銷商的關係中處於弱勢，一次籤三年的三張保單，表面看實現了鎖定客戶三年保費的好處，實則也打了政策擦邊球，不過也面臨一定理賠風險不確定性。

一定程度侵害了消費者權益

儘管車險長期保單的產生，有一定合理性，但這種做法存在着一定的消費者權益保護方面的問題。

一是存在捆綁銷售嫌疑，影響消費者知情權和自主選擇權。金融機構爲增加放貸安全性、控制風險，在實際操作中多要求消費者一次性投保三年三張車險保單，涉嫌捆綁銷售，消費者知情權和自主選擇的利益受到侵害。金融機構有增加放貸安全性的考量，消費者也有自主安排保險的權利，其應可以通過按年投保，每年續保的方式來降低車損財務風險。

二是可能影響消費者實際權益。目前車險保費已經與上年出險情況掛鉤，“好車主”第二年保費很可能大幅下降，但一次性以同一保費籤三年三張保單，有可能多支付保費。

自2015年車險費率改革以來，商業車險價格已經不再像以前鐵板一塊、多年不變，車險價格要與上一年的出險情況掛鉤。以重要的車險折扣係數NCD（無賠款優待及上年賠款記錄）係數爲例，車輛是否出險、理賠次數等情況都直接影響該係數，並進而影響到次年車險價格。

目前在大多數地區，新保或者上年發生1次賠款NCD係數爲1，上年沒有發生賠款NCD係數爲0.85，連續兩年沒有發生賠款NCD係數爲0.7，上年發生2次賠款NCD係數變爲1.25，最高係數可達到3。多位精算人士告訴記者，一次三年聯保的長期車險保單多按照新保設置NCD係數，即係數爲1，也就是三年內每年的車險保費都一樣。

這樣的設置可能會出現以下情況，一方面駕駛習慣非常好的車主失去了享受第二年、第三年保費折扣的權利；如果按年投保，其第二年和第三年的保單本可以享受折扣，但由於一次性投保而無法享受折扣。另一方面，駕駛習慣非常不好的車主從中獲益。

或變爲“一年保單+第二年保費押金”形式

不過，有保險公司人士認爲，與按揭貸款車輛相關的車險長期保單是一種很好的分散車輛按揭貸款風險的制度性舉措，不僅有利於金融機構控制風險，也有利於降低汽車貸款利率，服務消費者，因此不應該一停了之，而是應通過出臺相關舉措來規範這一市場。

汽車多年保單被停之後，仍需探討的一個問題是，提供汽車貸款的機構還需要三年的汽車保障，怎麼辦？多位業界人士預期，有兩種可能性。

一種情況是，貸款購車的保險業務辦理，可能重回此前的做法——第一年保單+第二年保費押金。

也就是消費者在購買一年車險的同時，交給4S店等汽車經銷商第二年的保費押金，待第二年來續保時，多退少補，同時交第三年車險保費押金。如此，實現維持三年車險鎖定。

這樣的話，還能夠達到保險監管的合規條件。即，車險保費與上一年出險情況等因素掛鉤，第二年保費根據第一年出險情況而定。

不過，這種做法仍難逃“捆綁銷售”的嫌疑，車主自主選擇權被侵害。

還有一種可能是，由於不能明確消費者會投保足額的車損險，失去了保險安全墊，貸款機構有可能提升汽車按揭貸款利率。

車險與“金融服務費”本身無關

儘管“車險長期保單”被停，很可能與監管調查汽車經銷商是否違規收取金融服務費事件相關，但多位業界人士稱，車險與“金融服務費”本身並無關聯。

多位業界人士對券商中國記者稱，金融服務費，可以理解爲是4S店等汽車經銷商收取的費用，是打着金融服務的旗號，可以說與汽車金融公司相關，也可以說無關。

有汽車金融或小貸公司牌照的汽車廠商，可能會考覈經銷商新車貸款比例。汽車經銷商也會遊說消費者，諸如“貸款比全款更划算”，以此來收取相關費用。但是，汽車廠商和對應的金融公司，並沒有“金融服務費”的收費項目。這一費用項目，更多的是4S店等汽車經銷商收取的增收項目，屬於一種“潛規則”的亂象。

有一種觀點認爲，“金融服務費”是汽車金融收取的汽車貸款利息的一部分，對消費者表面上說的是“低息貸款”“免息貸款”，其實通過“金融服務費”來變相收取這塊貸款的利息費用。

一位資深車險人士分析，實際情況並非如此。他表示，實際的“免息貸款”，並不是說貸款的這部分資金本身沒有成本，而是說，汽車廠商爲了擴大自己品牌銷量，而自願拿錢去貼補車主應付的貸款利息。所以對車主而言的“貸款沒有利息”，是因爲這塊利息成本由汽車廠家付了。

此前，就女車主所說的被迫交納1.5萬金融服務費一事，梅賽德斯-奔馳曾發表聲明稱：一向尊重並依照相關法律法規開展業務運營，不向經銷商及客戶收取任何金融服務手續費。並表示，梅賽德斯-奔馳公開並反覆地要求經銷商在其獨立經營的過程中要誠信守法，確保消費者的合法權益。

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