境外消費如何選擇信用卡 刷對卡避免貨幣轉換費
境外消費如何選擇信用卡 刷對卡避免貨幣轉換費2010年06月08日14:34 來源：
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境外消費如何選擇信用卡
（文前提要）對持卡人來說，細究Visa與銀聯的合作內幕、未來前景其實沒有多大意義，而選擇合適的卡片消費、找出對自己最有利的信用卡纔是關鍵。
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「Visa封堵銀聯境外通道」看了報紙上的新聞，鍾情於境外血拚的莉莉覺得很鬱悶：「報紙上說，8月1日之後，Visa銀聯雙幣信用卡在境外只能走Visa通道，會產生貨幣轉換手續費，外幣消費還不能分期還款，這到底是不是真的啊？以後出境買東西成本會上升很多嗎？」
近日鬧得沸沸揚揚的Visa與銀聯的恩怨糾葛牽動著不少持卡人的心，不過據記者瞭解，截至發稿時為止，Visa方面並沒有對這一消息表示認可。相關負責人稱，在過去幾年甚至幾十年中，Visa卡都與收單銀行簽訂協議，規定凡是Visa的卡片都應當走Visa的通道，從持卡人角度考慮，這有助於維護其用卡權益，一旦發生糾紛，Visa可以根據有關章程維護消費者利益。也就是說，這一規定並非僅僅針對中國境內持卡人而訂立，也不存在「封堵」銀聯一說。
其實，細心的持卡人可能早就發現，卡片卡號開頭數字表明瞭不同的發卡機構。例如，「62」開頭的是銀聯卡、「4」開頭的是Visa卡，我們平時使用的雙幣卡雖然同時標有銀聯與Visa的標誌，但凡是「4」開頭的卡片實際上都屬於Visa客戶。因為Visa已將「4」字開頭的BIN號在國際標準組織ISO進行了註冊，因此，持卡人如果選擇了「4」字開頭的雙幣卡即意味著他將選擇Visa的網路進行跨境刷卡交易。在使用時，收單銀行也就需要按照事先訂立好的遊戲規則進行。
事實上，對持卡人來說，糾結於Visa與銀聯合作內幕並無多大意義，究竟兩者關係如何、未來合作發展趨勢怎樣我們都只是聽眾，也只能接受結果，對喜歡境外旅行、血拚的持卡人而言，倒是弄明白如何合理選擇卡片、如何在境外刷卡時不被收取額外費用等一些與自身利益有關的問題更實際些。
刷對卡片避免貨幣轉換費
在不少媒體的報道中，都提到了未來一旦無法在境外使用銀聯渠道刷卡，會產生外幣兌換手續費。那麼這筆費用究竟從何而來，持卡人真的無法避免嗎？
外匯兌換手續費，準確地說應該是「國際結算費」，它是指實際消費幣種與信用卡結算幣種不同時，國際卡組織向發卡銀行收取的一筆貨幣中間轉換手續費。舉例來說，假設莉莉去歐洲旅行，但她帶了一張Visa的人民幣-美元雙幣卡，那麼她所消費的歐元在入賬時就需要換成美元，在這一過程中，就產生了外匯兌換手續費，通常，發卡銀行會向持卡人收取這筆費用。外匯兌換手續費在賬單中不會單獨列出，所以很多持卡人並不在意。
從目前國內各家銀行給出的收費標準看，大部分按消費金額1.5%收取，也有個別銀行的標準較低或較高。例如，上海銀行各雙幣卡均按消費金額1%收費，工行(601398,股吧)Visa卡、農行Visa卡也僅收1%，而交通銀行(601328,股吧)則按消費金額1.75%的標準收取，在被調查的部分銀行中，浦發銀行(600000,股吧)2%的標準是最高的。
境內持卡人之所以喜歡走銀聯通(600050,股吧)道是因為無論在全球哪個地方，只要通過銀聯渠道刷卡，消費金額都會直接按匯率轉換為人民幣入賬，並不產生任何兌換手續費，不會增加持卡人的用卡成本。不過，在瞭解了外匯兌換費產生的方式後我們發現，只要持卡人刷對了卡片，這筆費用同樣不會產生。
所謂的刷對卡片其實就是盡量選擇與當地幣種相同的卡片。時下最熱門的當屬歐洲遊，受歐元貶值影響，境內不少血拚族把目光瞄準了歐洲，而想要進一步降低購物成本就需要備一張歐元卡。
中國銀行(601988,股吧)、工商銀行(601398,股吧)、中信銀行(601998,股吧)都推出了以歐元為結算幣種的卡片。其中，工行歐元雙幣卡與中信歐元雙幣卡都有人民幣、歐元兩個賬戶，且兩者均有年費減免待遇，持卡人不僅可以減少外幣轉換成本，同時不必為年費擔憂。
計劃前往日本的消費者可以申請一張中行(601988,股吧)日元招財貓卡片，該卡是JCB組織與國內銀行合作推出的唯一一張含日元賬戶的信用卡。卡片首年免年費，開卡一年內刷卡消費滿五次即可免次年年費。
中國銀行還推出了英鎊國際卡與港幣卡，這兩種卡片均為單幣種卡，需要收取一定的年費。如果持卡人未來在英國、香港地區刷卡需要面臨外幣兌換手續費，倒也不妨申請這兩張卡。
此外，銀聯和萬事達合作發行的雙幣卡目前仍可以在境外走銀聯通道，準備出境的遊客不妨準備一張帶有萬事達標記的雙幣卡，或者在帶有Visa標記的雙幣卡之外，再準備一張銀聯標準卡，在可走銀聯通道的地方用萬事達雙幣卡或銀聯標準卡，就可以避免刷Visa雙幣卡可能帶來的額外費用。
部分銀行外幣賬戶亦能分期除了擔心被收取外幣兌換手續費，持卡人還為無法全額歸還外幣賬戶欠款煩惱，「我從前去香港購物，都走銀聯通道計入人民幣賬戶，碰上一時間沒有能力全額還款的，就做個分期。如果以後要走Visa通道，是不是外幣賬戶不能分期啊？那我可要好好控制消費金額了。」莉莉開始盤算起來。
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記者也對外幣賬戶能否分期的問題產生了好奇，在對工行、中行、建行、農行等12家銀行調查後發現，有個別銀行的外幣賬戶同樣可以申請分期還款。
工行信用卡工作人員告訴記者，外幣賬戶可以申請大額消費分期還款，美元賬戶單筆消費100美元以上、歐元賬戶單筆消費100歐元以上、港幣賬戶單筆消費600港幣以上都可以在免息期內即最後還款日前致電卡中心申請分期。手續費均一次性在批准分期後第一期賬單中收取。截止2010年底，上海地區實行分期手續費優惠政策，3期0.84%、6期1.68%、9期2.52%、12期3.36%、18期5.04%、24期6.72%。其他地區如無優惠活動，則按3期1.65%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15.6%收取。
民生銀行(600016,股吧)、交通銀行信用卡外幣賬戶同樣可以進行分期還款，不同的是，民生卡中心按期數制定手續費標準，而交行卡中心則根據消費金額分層收費。民生信用卡賬單分期需在賬單日前申請，且卡內必須保留較高的信用額度，而交行信用卡賬單分期需在消費入賬後至到期還款日前3天之間申請。
值得一提的是，光大信用卡外幣賬戶分期需要在消費前申請。例如，持卡人若預計未來一段時間內消費較多、無法全額還款，可向卡中心申請開通任意消費分期功能，申請及時生效，之後每一筆消費都會被分為12期，每期收取交易金額0.5%的手續費，最低1元。
匯率波動風險可提前鎖定
對於一些持卡人擔心的由信用卡免息期帶來的匯率波動風險，則可以通過提前購匯等方式解決。
持卡人如果覺得未來一段時間外幣將升值，如當下同樣一筆外幣消費相當於10000元人民幣，未來可能相當於10500元人民幣，那麼不妨提前還款，不必太在意免息期無形的時間價值。或是在出境前多購買一些外幣，鎖定匯率，那麼無論匯率如何波動，對持卡人來說都沒什麼影響。
客觀地說，走銀聯通道其實就是鎖定交易時的匯率，而走Visa或其他國際通道則可能受到短期匯率波動的影響，但未必不划算，特別是在人民幣升值的過程中，持卡人還可能獲益。
還款方式需注意
最後，我們提醒廣大持卡人，信用卡外幣賬戶的欠款與人民幣欠款償還方式有所不同。持卡人可在櫃面直接存入外幣或是進行人民幣購匯還款，部分銀行開通了電話購匯還款功能。若卡片綁定借記卡自動還款，則需要了解系統是否會將人民幣存款自動購匯歸還外幣欠款，以及還款時人民幣賬戶優先還是外幣賬戶優先。
由於各家銀行還款方式不同，建議持卡人特別是首次使用外幣賬戶的持卡人，在還款到期日前致電客服中心問清楚，以免產生滯納金、利息，甚至影響信用記錄。 附表1：部分銀行信用卡外幣兌換手續費銀行 信用卡外幣兌換手續費
上海銀行 均按交易金額1%收取
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工商銀行 Visa卡按交易金額1%，MasterCard按交易金額1.1%，運通卡按交易金額1.5%收取
農業銀行 Visa卡按交易金額1%，MasterCard按交易金額1.1%收取
中國銀行 JCB按交易金額1%，Visa、MasterCard按交易金額1.5%收取
民生銀行 均按交易金額1.5%收取
建設銀行(601939,股吧)均按交易金額1.5%收取
平安銀行 均按交易金額1.5%收取
興業銀行(601166,股吧)均按交易金額1.5%收取
中信銀行 均按交易金額1.5%收取
招商銀行(600036,股吧)均按交易金額1.5%收取
光大銀行 均按交易金額1.7%收取
交通銀行 均按交易金額1.75%收取
浦發銀行 均按交易金額2%收取
附表2：外幣賬戶可以分期還款的部分銀行
銀行 分期規則
工商銀行 外幣賬戶可以分期還款。單筆交易100美元、600港幣或100歐元以上，在未過免息期之內可申請。今年上海地區：3期0.84%、6期1.68%、9期2.52%、12期3.36%、18期5.04%、24期6.72%。
民生銀行 外幣賬戶可以分期還款。單筆滿600元或等值外幣且5萬元以下，在賬單日之前保留較高可用額度時可以申請自由分期，3期0.8%、6期9期0.65%、12期0.6%（每期按分期金額收取）。
交通銀行 外幣賬戶可以分期還款。分3、6、9、12、18、24期，100-800美元每月收手續費0.72%，800-1500美元每月收手續費0.7%，1500美元以上每月收0.68%。
光大銀行 外幣賬戶可以分期還款。消費前致電開通，統一分12期，手續費為每期交易金額的0.5%，最低1元。申請後即時生效。申請時需說明境外消費。
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