近年來，老百姓常抱怨「錢存銀行不划算」，一個直接原因是存款利率低。存款利率高低，決定了銀行使用資金的成本。如果存款利率偏低，就壓低了銀行的資金成本，擴大了銀行的利潤區。測算顯示，國內銀行的凈息差普遍在2.5%至3%。

如何形成由市場供求決定存貸款利率的市場利率體系，推進利率市場化過程，一直以來都是國內金融界關心的焦點問題。繼中國人民銀行於1996年放開銀行同業拆借利率，去年6月8日，央行進一步放鬆了金融機構人民幣一般存貸款利率的浮動區間範圍，標誌著中國利率市場化邁出了實質性步伐。

最近召開的國務院常務會議，研究部署了2013年深化經濟體制改革重點工作，其中明確提到：將穩步推出利率匯率市場化改革措施。根據國家發展改革委《關於2013年深化經濟體制改革重點工作的意見》，穩步推進利率匯率市場化改革，逐步擴大存貸款利率浮動幅度，建立健全市場基準利率體系已經提上今年金融改革的議程，意味著利率改革又邁進一步。

利率市場化改革是一個基礎性改革，其目標是要發揮好市場配置資源的基礎性作用；而現在，金融市場實行雙軌制，這在根本上不利於資金的市場優化配置，因此需要加速利率市場化的改革進程。目前來說，利率市場化改革可以朝著這些方向努力：適時取消人民幣貸款利率下限，存款利率浮動上限提高到20%或以上；簡化存貸款利率期限結構，取消一年以上期限的存貸款基準利率；完善貨幣政策傳導機制，充分發揮價格型工具的作用等。

傳統上的存款準備金率、公開市場操發揮的作用非常間接。而利率調整實際上是實體經濟部門融資價格的變化，每個金融消費者以及存款戶通過其存款和利息的變化，均能直接感受到。可以說，利率市場化對百姓生活的方方面面都會產生影響。而且，一般來講，利率市場化不論利率是升還是降，都會給老百姓帶來好處。

如今，不論你到哪家銀行存錢，利率都是相同的。利率市場化後，銀行將差別化經營，不同的銀行同一種幣種和檔期將會執行不同的利率，同一銀行相同的幣種、相同的檔期可因存款金額的大小有幾種存款利率檔次。如此，實力強、信用度高、服務優及電子化程度高的銀行存款利率可能略低一些，因為這些銀行大多經營管理嚴謹科學，風險低，存款的安全係數高。而實力較弱的商業銀行則可能用高利率吸引儲戶，這樣才能吸收到存款。普通市民既可以選擇高利率銀行以期獲得高息，也可為保險起見選擇利息不高但有實力、風險小的銀行。

利率市場化後，銀行對個人的消費貸款利率也將實行市場化。不同的人，從銀行獲取貸款的利息也將不同，個人信用程度記錄將在消費信貸中發揮越來越大的作用。銀行完全按照貸款人的信用狀況及職業、學歷等綜合情況決定每個人的貸款利率，如沒有不良信用記錄，且學歷較高、有固定職業的消費者，不但可以輕易地從銀行貸到款且利率可能很低，信用良好者將受到市場更多的青睞。從國外實行利率市場化的經驗來看，利率市場化後，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠。

此外，利率市場化將對個人消費產生重要影響。追求利潤的最大化是資本的本質特徵，當市場利率在低位運行時，人們往往會加大即時消費的力度，從而有力地激活消費市場。而市場利率在高位運行時，一般會減少物質消費而加大投資力度，個人資金流向產業市場的可能性增大，以追求較高的利息收入和資金回報率。通過利率市場化，可以充分發揮利率在資金合理配置中的作用，企業和個人行為都將與利率的漲落更加緊密地相連。

隨著利率市場化穩步推進，利率改革將加劇銀行業的競爭，銀行必須通過議價能力和負債管理能力提升、非價格競爭手段的運用來加以應對，從而提升銀行業的盈利水平：

商業銀行要在利率市場化的過程中不斷提高資產負債管理能力，同時提升服務質量，通過增加非價格競爭的手段以應對利差收窄的壓力；加大金融創新力度，加快業務創新步伐，拓展業務經營空間、客戶市場領域，不斷開掘新的效益增長點，實現經營結構、客戶結構和收益結構的多元化；加強市場營銷創新、產品創新、服務創新、金融工具創新等，改變傳統的金融營銷理念，力爭以獨有的特色和優勢業務贏得市場和客戶。

利率市場化勢必會加大商業銀行面臨的利率風險、流動性風險和信用風險，但同時也為商業銀行帶來良好的發展機遇。利率市場化對商業銀行的一個重要影響是使其獲得了對存貸款的定價權。然而，經過多年的利率管制，我國的商業銀行已經習慣了利率管制體制下利率的定價機制，這便對商業銀行的風險管理能力提出了更高的要求。我國商業銀行必須積極開展金融產品定價機制的建設，加快存款定價機制、貸款定價機制、服務定價機制和授權定價機制等的完善。

而老百姓最關心的，還是錢袋子是否會「安全」地鼓起來。業內人士指出，作為金融消費者的普通居民，資產增值首先要跑過物價上漲，其次還得獲得與市場地位相適應的利率水平。利率市場化的推進，將倒逼銀行的存款、理財產品有更多差異性，老百姓理財也會出現更多選擇。

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