現金貸的利率紅線為什麼是36%？

近年來，隨著移動互聯網的發展，小額現金貸興起，隨之而來的是超高利率、暴力催收、逼人跳樓等負面新聞，各現金貸平台年利率動輒50%-60%,有的超出正常貸款利率的幾十倍，高達500%甚至1000%.

這個時候，就需要用一條利率紅線來規範現金貸平台的行為。雖然目前還沒有形成法律上的正式條款，銀行早已紮緊口子，停止提供資金給年化利率超過36%紅線的平台，螞蟻金服等大平台也停止了和「高利貸」平台的合作。

這個紅線的來由，主要是根據2015年9月開始實施的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

為什麼說現金貸36%利率紅線是合理的呢？小編就說以下四點：

1．紅線過低並不會讓現金貸行業無法經營

有人說36%紅線過低，會導致行業里很大一部分平台無法立足，更會導致成百上千家現金貸企業的退出。

從表面上看，道理是對的。但著手實際，很多銀行、消費金融公司的利率一直控制在紅線之內，也能經營的風生水起。而像騰訊微粒貸和螞蟻金服借唄這類頭部玩家綜合利率同樣在紅線之內（日息萬分之五以內），反而還能賺得瓢盆滿缽。所以，當然不會讓現金貸行業無法經營。

再者說，現金貸利率可以低到什麼地步？工行融e借甚至可以低到日息萬分之一，招行閃電貸做優惠的時候不到萬分之二，這些產品門檻並不算高。至於微粒貸和借唄，萬分之三的日息很常見。

2．中小平台會活不下去導致市場亂套？

恰恰相反，這不正是監管部門樂意看到的嗎？當前金融監管走的第一步大琪就是設立准入門檻，規定必須持牌經營，將一切金融活動納入監管。如果這一形勢都無法看清，那在金融行業的立足也並無多大可能性了。

比起企業盈利與否，監管部門更關心金融穩定與消費者保護。

3．對金融可獲得性而言，基本無影響。

當然，也有人說，36%的利率紅線會幹掉非常大的一部分平台，導致很大一部分人群無法享受到普惠金融服務。因此，紅線與普惠金融原則相違背，必定會減少金融可獲得性。可是，這個理由同樣站不住腳，這類小平台並非市場主流，佔據的市場份額極小。哪怕他們都倒下了，對市場的影響也只是微乎其微。

而像騰訊、阿里等這樣的科技巨頭以及極少數技術領先的現金貸平台更有能力和資源去做好這個市場。

很好理解，由於數據數量和質量的不斷提升，以及模型與演算法的不斷成熟，巨頭們得以不斷將客群下沉。儘管總會存在一部分人群數據很有限，沒關係，正因為沒數據，所以才需要通過現金貸交易填補信息。