家庭理財策略：2011年需在資產保值下積極進取

　　來源：南方日報 記者黃倩蔚 見習記者鍾嘯

　　2010年家庭理財策略:理財專家們建議,明年的理財目標還是在震蕩的市場中力求保值,同時可以適當做些積極的投資嘗試。其中,對於進取型投資者來講,進取理財產品投資比例可以佔70%、穩健型產品可以配置20%,如定存類的現金型保守型理財可適當收窄到10%。而對於穩健型和保守型投資者來說,進取型的產品也不妨投30%。

　　資產配置適當傾向內需行業

　　2011年的經濟基調,調結構依然是重點,農田水利建設、保障性住房建設、文化產業、戰略性新興產業都將是未來的重點建設領域,經濟發展的最大動力要從「外力」轉向「內力」。

　　東亞銀行理財分析師對記者表示,明年的投資配置可以適當傾向於與相關內需行業拉動的投資標的,參與中國未來經濟轉型下內需市場成長的爆發潛力。還有理財師表示,明年可以增加包括股票、偏股型基金在內的進取型理財產品的配置比例,面對調整的股市,應該立足中長線、逢低買進,從而規避短線市場風險與政策風險。其中,基金定投是一個不錯的投資方式。

　　中信銀行理財師朱友嘉表示,股票和權益類投資屬於較高風險,一般投資於股票和權益類市場的比例不超過「80-年齡%」。也就是說,如果目前你是30歲,那麼投資在股票市場的資產比例一般不超過50%,如果你現在60歲退休了,那麼放在股市上的錢最好不超過20%。

　　保險工薪家庭應重視健康保險

　　理財分析師還建議,投資者在尋求高收益回報的同時,可以增加如定投、保險一類對抗未來風險的保障類產品,這些產品有定期的投資和收益,如一些養老產品、定期分紅的產品,都是不錯的選擇。

　　理財分析師指出,現在市場上銷售的部分壽險產品為投資型產品(如投連險、萬能險)和分紅型產品。由於分紅型的銀保產品有一部分分紅來源於保險公司在銀行的大額協議存單,利率的提高,也會使投保人的收益相應提高,可以享受到加息的收益,可適當增加配置。

　　理財師還建議,醫療費用越來越昂貴,特別是那些重大疾病治療,家庭保障中只依靠社會保障遠遠不夠。在享受社保的同時,要為自己投保一定的商業保險。對於一個每月家庭平均收入12000元的家庭,建議夫妻倆需各投保一份健康保險(包含重大疾病、意外等),保險金額30萬元,同時再投保一份壽險作為家庭的長期保障,保額可選擇30萬—50萬元,總保費控制在10000元左右。

　　黃金10%左右資產投資黃金

　　銀行理財師建議,為了保值的需要,家庭可以適當保有黃金投資。不過,黃金投資可佔個人資產的10%-15%,不宜配置過多,但適宜中長線投資。有保值和避險需求的投資者可購買實物黃金,而想利用黃金價格波動賺取差價的市民,可以買紙黃金,通過賬面上的買賣短期賺到錢。

　　此外,渣打銀行分析師表示,2011年鉑金錶現將超過黃金。鉑金在2010年大部分時間的表現超過其他貴金屬。「我們預計工業活動的週期性回升還會提振鉑金需求,且當前價格仍與2008年初的價格高位有很大差距,顯示鉑金價格仍有充足的上漲空間。此外,我們還觀察投資者對鉑金的興趣近幾周來也有所回升。」相反,渣打預計黃金將受到美元走強的壓制,且對經濟前景的信心恢復將導致流入黃金市場的避險資金減少。

　　銀行理財加息週期理財產品宜選短期

　　近日的加息已經給市場充分的預期,2011年全國將進入加息週期,渣打銀行預計,面對緊迫的資產價格通脹問題,央行還將4次加息,每次25個基點,4次加息分別出現在2010年四季度以及2011年一、二、三季度,期間並有多次上調存款準備金率。而相對應得人民幣理財產品可以享受加息和人民幣升值的雙重收益。

　　在加息週期中,短期理財產品較受市場歡迎。從投資期限的分佈來看,本週發行的理財產品中,1個月以下的理財產品,發行數量為60隻,佔總發行量的33.15%；1-3個月理財產品,發行數量為44隻,佔總發行量的24.31%。3個月以內的短期理財產品佔比仍將近六成,短期理財產品繼續佔據發行主體地位。「短期理財產品可以分享加息週期中的利率調整收益變化,可以適當增加短期銀行理財產品配置。」

　　不過,銀行理財師提醒投資者,尋找投資出路是對的,但是要注意不要盲目投資抗通脹。雖然目前負利率越來越厲害,但是作為最基本的流動性保障,存款顯然還是不能忽視的。

　　兔年理財應先總結後規劃 五步走實現理財目標

　　來源：中國新聞網

　　朝來暮往，又是365個日日夜夜，又到了一年結束的時候，這個時候理財應該做些什麼呢？交通銀行河南省分行私人銀行顧問姚媛認為，除了對家庭理財進行年終總結，也要制定新一年的理財規劃。

　　理財也應先總結後規劃

　　「理財是一門學問，投資的過程有所得也會有所失，只有善於總結經驗和教訓，才能在投資理財的路子上越走越寬，實現期望的目標。」姚媛認為。而家庭理財計劃也應每年隨著經濟形勢的變化不斷修正，不斷完善，這些都需要在總結以往經驗教訓的基礎上才能實現。

　　姚媛建議，一般的投資者可以分為五步來制訂自己的理財計劃。

　　第1步 分析家庭財務狀況

　　要做理財計劃，首先就是要了解自己有多少「家底」可用作投資，利用新年來臨之際，對自己家庭的資產進行一下盤點，可分為以下幾類：1.現金資產:包括現金及各類存款；2.消費性資產：汽車、家用電器、自住房等；3.投資性資產：股票、基金、投資房產、期貨等；4.保全性資產：黃金、珠寶收藏品、人壽保險保單等。

　　「除了資產以外，家庭負債也是要做分析的，家庭負債一般來說有房貸、車貸、信用卡賬單、水電費賬單等。分析家庭負債情況，可以幫助大家在投資和還貸之間做合理選擇。」

　　第2步 設定理財目標

　　理財目標的設定，需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性、定量地理清。年度目標多為購房、購車、國外旅遊、進修充電計劃、子女上學等等，計算實現這些目標需要的開銷，以及實現目標的時間進度。

　　第3步 制訂年度收支預算

　　把明年的各項計劃所需的花費估算出來，預先安排資金來源。要預留彈性空間，根據固定收入和固定支出與下年度要達成的理財目標，以及特定收入（年終獎金）與特定支出（年繳保費、學費）來訂每月的收入與支出預算。按照理財目標發生的時間來安排資金，如果有資金缺口的話，就要考慮動用以前的存款或將投資性資產變現來解決。如果日常收支有節餘，則要做好日常投資的打算，以免形成浪費。

　　第4步 自我檢討和外部環境分析

　　在年度計劃中，對外在經濟環境的檢視非常重要。對於明年的經濟狀況，如果沒有自己的看法，可多找一些財經類的雜誌和報刊，年底各大機構都會有相應的投資報告推出，或是多關注財經頻道，有助於及時瞭解國家經濟政策、世界局勢，從而做到「順勢而為」。根據上一年所做的總結，從中歸納分析出理財失誤的原因，是開始新年度理財計劃的必要條件。

　　第5步 進行大類資產配置

　　廣義上講，資產主要分為三大類：權益類資產，以股票為典型代表的、投資收益主要由價格波動帶來的資產；固定收益類資產；其他個人資產。資產配置就是根據投資者本身對收益的要求、自身的風險承受能力以及市場形勢的分析判斷進行有效的大類資產比例劃分。確定了自己的風險屬性，然後就可以進行投資品種、投資時機的選擇了。

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