看金融巨頭平安如何改革。

　　懂財帝原創 · 作者 | 朱瓊華

　　平安集團金融壹賬通與壹錢包（下稱“雙壹”）聯合並啓動IPO的傳聞，再次成爲市場的焦點。

　　懂財帝多方求證獲悉，誕生於移動互聯網時代的金融壹帳通與壹錢包，背後早有大量技術和業務嘗試合作；而現在進行聯手，期望做大市場，實現技術收益增加，豐富支付業態。

　　隨着移動互聯網下半場到來，“雙壹”開啓聯合，迎接2B時代，順其自然，猶如兩支河流順勢匯入大海。

　　中國一直持續進化改革的金融集團平安，在科技這條路上，走得比外界想象的更遠。

　　陸金所、平安好醫生、平安醫保科技、金融壹賬通與壹錢包……一批移動獨角獸在市場崛起，這背後，隱藏着平安科技發展的故事。

　　這些獨角獸，經歷着孵化、誕生、起步、奔跑、挫折、淬火、積澱、起飛等完整的生命歷程，而走向上市融資，也只是成長過程中將經歷的那一步而已。

　　平安似乎並不過分關注“雙壹”IPO，更關注二者聯合帶來的化學反應。雙壹的聯手，平安五大生態圈中，金融服務生態圈協同影響力凸顯。

　　這場來自國內頂尖金融機構的改革，註定不平凡。

　　1 | 生於移動互聯網

　　過去這十年，互聯網金融，成爲中國發展最爲迅猛的產業之一。

　　2013年6月，餘額寶的誕生，徹底改變了中國人的理財方式，猶如在傳統金融機構中投入了一顆重磅炸彈。

　　此後，敢爲天下先的螞蟻金服先後推出了花唄、借唄、相互寶等一系列產品，數億的流量和便捷的產品，直搗金融機構心臟……

　　2015年，微信支付的在春晚紅包的一夜崛起，騰訊金融科技幾年間爆發出的巨大生命力。

　　網貸機構如同也才一樣在中華大地叢生；科技金融浪潮迭起……

　　而過去一直銳意改革的傳統金融機構——平安，對於互聯網金融的探索則低調得多。

　　外界知道的比較多的是，2010年，互聯網金融從美國傳入中國，因爲當時其風控、制度化居多不專業，多年“躺賺”的主流傳統保險、銀行均一片抵制聲。

　　那時候，平安集團董事長馬明哲率先嗅到金融科技的商機。

　　這就是曾反覆被媒體報道的馬明哲說的那句話：“互聯網浪潮下，金融產業是Change Or Die（非變即死）”。後面發生的事，大家都知道了，2011年，平安創立陸金所等。

　　2013年開始，移動互聯網崛起同時，“一切以服務客戶爲核心”引入到平安管理層，而核心目標是完成“客戶移動互聯網遷徙”。

　　2015年12月，支撐平安集團26個專業公司的金融科技平臺孵化成“金融壹賬通”，並正式在上海註冊。金融壹賬通，試圖在移動互聯網時代，幫助中小銀行快速提升技術、產品和運營能力。

　　金融壹賬通在誕生的一年半里，已與超過200家銀行及近2000家非銀金融及準金融機構合作，幫助他們發展互聯網零售、貸款及同業資產交易等業務。

　　後來，金融壹賬通期望賦能金融機構, 爲銀行、保險、投資等全行業金融機構提供智能營銷、智能產品、智能風控、智能運營等端到端的解決方案。

　　而壹錢包誕生，瞄準的則是當時正在崛起的支付行業。

　　2014年1月，壹錢包推出錢包手機應用“壹錢包APP”，佈局移動支付產品，當年，壹錢包被定位爲“平安互聯網金融的核心平臺”，是一個可以幫助客戶進行財富管理、生活管理等服務的移動社交金融服務平臺。當時，壹錢包期望成爲 “會賺錢”、“會花錢”、“會省錢”、“會借錢”的電子錢包。

　　2015年7月，壹錢包和萬里通兩家公司宣佈合併，2016年9月，萬里通和壹錢包兩大APP產品完成整合。萬里通App以產品形態全面嵌入新壹錢包APP，萬里通積分成爲壹錢包爲用戶提供的重要的金融增值服務之一。

　　整合後的壹錢包APP在當年即實現日均理財交易提升3.1倍，商圈交易提升340倍，生活交易提升1.4倍。

　　壹錢包用戶服務升級聚焦理財、購物、生活、支付、積分等五大金融增值及消費場景；同時，壹錢包持續面向企業提供基於金融技術和支付賬戶的商業信息化解決方案，並通過領先的積分服務能力，爲客戶提供全面的忠誠度管理。

　　2 | 技術共享

　　這幾年，平安集團通過“金融+科技”雙賦能戰略，構建金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務及智慧城市服務五大生態圈。

　　而金融壹賬通和壹錢包共同作爲平安集團旗下金融科技板塊的重要成員，是集團科技賦能金融，科技賦能生態，生態賦能金融戰略的重要執行者。

　　這樣的背景下，金融壹賬通和壹錢包，作爲平安集團“金融+科技”的載體，開始在研發、市場開拓等方面，進一步協同。

　　如今，壹錢包已經成爲國內領先的賬戶服務與場景金融服務商，亦是全國第三大移動支付機構。

　　2018年，壹錢包全年交易規模近6萬億，行業排名第三，累計註冊用戶數超過兩億，月活躍用戶數超2500萬，服務的線下商戶數以百萬計。

　　而如今的金融壹賬通，由平安壹賬通、前海徵信、銀行壹賬通三大業務整合而來。

　　截至2018年三季度末，金融壹賬通已累計服務客戶數超3000家，實現5家國有大型銀行、12家股份制銀行和數千家大中小銀行，以及保險、投資和其他金融機構的全覆蓋。

　　其中銀行業，客戶已實現100%大型國有銀行、100%股份制銀行、93%以上城商行、30%百億以上農商行的全覆蓋。相比2016年，服務金融客戶數量增長超2倍，收入增長超3倍，客戶留存率高達90%。

　　金融壹賬通已於2018年初完成A輪融資，估值75億美金。

　　金融壹賬通和壹錢包，作爲平安集團“金融+科技”的載體，開始在研發、市場開拓等方面，不斷協同，並早開始了技術上的合力。

　　人工智能、區塊鏈、雲計算等前沿領域的研發和應用，都是“雙壹” 的科技發力之處。

　　融合三年來，金融壹賬通申請國內外技術專利近1500項，擁有一支來自全球各大知名院校和頂尖公司的的科技研發隊伍，在中國、美國、新加坡等地設立了研究機構與分公司，科技實力獲得國內外權威機構認可，並在這些領域獲獎：

　　在AI 技術研發上，Gamma Lab曾多次獲得世界第一；

　　微表情技術在微表情國際權威評測OMG微表情競賽（One Minute Gradual Emotion Challenge）中獲得世界第一；

　　在EmotioNet 國際面部動作單元（Action Unit， 簡稱AU）識別競賽上以94.46%的準確率獲得世界第一；

　　斯坦福大學機器閱讀理解競賽第一；

　　在區塊鏈方面，獲得IDC全球區塊鏈大獎，金融雲獲得CMMI4國際認證。

　　而壹錢包在IT承載能力、風控能力、反欺詐能力方面均達到行業領先水平，資損率遠低於國際標準，實現秒級安全支付。

　　壹錢包已將大數據、人工智能等前沿科技廣泛運用於業務場景中，輸出智能用戶管理、智能核身、智能理財、智能營銷等解決方案。

　　在區塊鏈技術領域，壹錢包發行的數字預付卡，能極大程度提升支付安全及資金清結算效率。

　　雙方聯手打通底層技術的研究，共享各自應用場景，聯合推出從供應端、到消費端的全場景科技產品，並將這些技術和產品，面向產業鏈上下游的合作伙伴服務，提升技術的應用場景和效益。

　　3 | B端與C端打通

　　2018年，中國移動互聯網進入下半場，新增互聯網用戶緩慢，流量越來越貴。

　　馬化騰認爲，騰訊從消費互聯網進入產業互聯網，而美團等國內衆多互聯網公司，也開始探索B端盈利模式。

　　而實際上，平安“雙壹”面對共同的B端客戶提出複雜的需求，除了此前技術上的協同，也展開了業務層面的合作，以滿足市場B端、C端客戶的需求，實現融合發展。

　　“雙壹”，誕生於同一個源頭：金融科技試驗與改革，而服務的B端與C端客戶，亦存在差異與互補。

　　金融壹賬通和壹錢包服務的B端金融機構，及壹錢包服務C端個人用戶和商戶，二者處於從供應到消費的兩端。

　　知情人士向懂財帝講述了“雙壹”聯手的三個故事。

　　城商行A，金融壹賬通爲其打造“A行快線”直銷銀行平臺，聯手壹錢包爲該其實現客戶忠誠度管理，並將壹錢包商城輸出至該銀行，與萬里通積分底層深度打通，保證客戶前端兌換及交易。

　　通過與壹錢包的合作，金融壹賬通助力直銷銀行產品線不斷豐富，推出了e Pay、e支付等5大類13小類產品體系。

　　城商行B，通過壹錢包收單方案的整合與輸出，金融壹賬通聯合該銀行，覆蓋當地3000餘戶出租車商戶，滿足司機收款需求，方便百姓出行支付。

　　城商行C，在壹錢包的支持下，金融壹賬通聯合當地車管所和該銀行，針對居民日常出行和生活便民需求，推出公共事業繳費等服務，既減少了車管所日常財務收款工作壓力，又提高了居民辦理業務的效率。

　　如今“雙壹” 在商戶拓展、金融機構服務、用戶經營等業務進行深入的資源共享和合作，並協同研發金融科技，提升技術的開發效率和應用場景。

　　這種合作，開始體現在下沉。

　　“雙壹”雙方正藉助金融壹賬通現有中小銀行合作關係，涵蓋13萬網點和100萬行員渠道，深入三、四線城市的商戶，惠及數億“五環外”的民衆。

　　與此同時，金融壹賬通正與壹錢包的合作商戶提供金融產品、供應鏈金融解決方案等綜合金融服務；壹錢包也可爲金融壹賬通的金融機構客戶提供壹錢包支付收單、商旅、積分忠誠度等相關解決方案和服務。

　　面向C端用戶，金融壹賬通正藉助壹錢包大量的用戶和消費場景，爲合作金融機構提供覆蓋理財、購物、生活、支付、積分等五大金融增值服務，豐富生活應用場景，特別是在零售銀行方面，幫助金融機構服務C端，獲取流量。

　　“雙壹”的合作，還能加強在“支付 + ”領域的深度挖掘。支付寶與微信支付的崛起，讓整個支付行業走向集中，市場需要更多的選擇。

　　“雙壹”融合，有望豐富支付業態，打破市場的壟斷格局。

　　4 | 一場“冒險”

　　金融壹賬通與壹錢包的融合，一個全新的科技金融操作體系浮出水面。

　　“雙壹”的合作，正在構建全場景金融科技服務——支付、個人生活消費、金融服務、企業生產經營，試圖打通產業鏈，實現客戶提供端到端、一站式解決方案。

　　而近幾年，平安集團通過“金融+科技”雙賦能戰略，構建金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務及智慧城市服務五大生態圈。

　　而金融壹賬通和壹錢包作爲平安集團旗下金融科技板塊的重要成員，生態賦能金融戰略的重要執行者。

　　生態圈的價值在於協同，爲了充分發揮生態賦能金融的協同價值，平安集團一直以來都積極鼓勵各專業公司加大合作，共同開發資源，面向客戶提供更爲豐富全面的金融服務。

　　因此，金融壹賬通和壹錢包雙方，及集團生態圈內的各專業公司一直以來積極開展多種多樣的協同合作。

　　金融壹賬通和壹錢包在各自領域擁有獨特的競爭優勢，可以相互爲對方客戶提供更加豐富的金融產品和應用場景。

　　基於各自的資源優勢，雙方可在商戶拓展、金融機構服務、用戶經營等業務進行深入的資源共享和合作，並協同研發金融科技，提升技術的開發效率和應用場景。

　　金融科技變革，從誕生之初就是一場不斷在冒險中創新。

　　我們看到了互聯網公司阿里巴巴偉大的金融科技“冒險”成果——估值1500億美元的螞蟻金服，看到了騰訊在金融領域“冒險”的成果——市場給予估值1000億美元的騰訊金融科技。

　　平安，這個偏居深圳一隅的金融公司，31年前誕生之初，就一直開始“冒險”創新之路。

　　31年前創業之初只有190萬利潤的平安，如今市值達1.23萬億，成長爲參天大樹。

　　平安的“雙壹”聯合，只是平安系“冒險”創新中的一朵小小浪花。

　　這場冒險註定不凡。

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　　懂財帝原創 |微信ID：znfinance

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