標準普爾家庭資產象限圖，忽悠還是指南？
標準普爾家庭資產配置圖，大多數保險從業人員奉為圭臬，而也有少部分人對此嗤之以鼻，那下邊我們就聊聊這圖。
什麼是標準普爾資產象限圖呢？基本描述是這樣的：
標準普爾為全球最具影響力的信用評級機構，曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。
標準普爾有沒有推出這個圖呢？至少目前沒看到它有相關的出處，於是質疑者就說這是保險公司套了一個洋名來忽悠老百姓的把戲。
記得馬雲創業之初也經常把自己的話說成是某某世界名人說的，自己沒名氣藉助名人的光環也正常，現在馬雲一定不會再干這事了。其實是不是誰說的不重要，重要的是這話有沒有道理，能不能經得起時間的考驗。
同樣，理財標準理財法則，誰提出來的也不重要，重要的是否能指導我們的理財活動，比如保險規劃的「雙十原則」，誰提出來的？只要有道理我們用就好！
實際上這圖表達的是理財上的「資產配置」思路，這也是理財師經常建議客戶要做的事情。但對於這圖來說，很多人對其的理解還是有些誤解的。
很多人對於第一個賬戶的描述，基本和下圖的描述差不多：
首先要明確10%佔比的基數是什麼，是收入還是資產？顯然按照收入為基數肯定是不合適的。收入的10%用作消費，或者第二個賬戶描述的收入的20%買保險，顯然消費的錢太少、買保險的錢太多是不合適的，所以基數一定是資產。
其次，對於第一個賬戶的作用描述是不準確的，3-6個月的生活開銷指的是家庭的緊急備用金，也就是理財上講的現金規劃，作用是當家庭出現緊急情況時，比如失業，有充足的資金來應急。
而不是日常的消費賬戶，如果一個人沒資產，總不能不花錢吧？如果一個人的資產很大，那支出也佔比總資產的10%，勢必會影響到資產的增值速度。
這圖其它方面的不足還在於，人與人的承受風險能力是不同的，同一個人不同階段承受的風險能力也是不一樣的，如果一刀切的按照這比例來執行，肯定也是不合適的。
但是，我覺的這圖對於我們老百姓理財來說，有很大的參考意義。
目前老百姓理財的現狀是沒有理財目標，具有很大的隨意性，手頭有結餘了隨便買個理財產品，老百姓的期望也是很理想化，要求購買的產品收益高、風險低、流動性還好。
而運用好這個圖就會讓自己的資產合理的分配，有目標感有成就感，容易讓理財落地，幫助我們養成打理財富的習慣。
根據我對理財的理解，對這圖做了一個改變：
第一個賬戶：應急賬戶
現在各類寶寶產品的流動性還是很好的，但還是建議家庭備一些現金，可以不多，但一定要備，以防止出現不可抗力事件的出現比如戰爭，如果電力、通訊中斷不能再移動支付，有些現金可以維持最基本生活開銷一段時間。
第二個賬戶：槓桿賬戶
用確定的小筆開銷，避免家庭陷入萬劫不復的財務損失，甚至將風險轉變為收益，無疑是智慧的。
用確定的小筆開銷，翹起高額的保障，解放大量可投資現金。當風險來臨時有一筆急用的現金，不打亂投資的節奏，避免大額的不可預料的支出，確保理財目標的完成。
保費支出是人生不得不支出的成本。
第三個賬戶：投資賬戶
這個賬戶不用多說，人們對於收益的喜愛是一往情深的，相信很多人都會配置。但配置多少需要與自己的風險承受能力相適應，配置前要做好風險測評工作，高收益也意味著高風險，高收益是對於風險承擔的一種補償。
另外，這個賬戶里的房產不應該包括自住型住房，指的是投資性房產。
第四個賬戶：穩健賬戶
這個賬戶在強制儲蓄、規避人性、保證理財目標的達成有重大意義，可以參考《用儲蓄型保單建立起家庭理財的天池》。
除了教育金、養老金這兩個必須要花的錢放在這個賬戶之外，其它夢想基金賬戶也可以放在這個賬戶，比如攢錢買房的首付款。
第三四個賬戶沒有固定的比例，本身這兩個賬戶的錢是可以根據經濟形勢流動的。穩健賬戶是投資賬戶進可攻退可守的資金池，也是投資賬戶收割收益，儲蓄過冬糧食的儲蓄池。
任何金融產品都不可能同時具備流動性、收益性、安全性，我們能做的是資產配置，利用各自的優點為我們的理財目標服務。
理財最重要的是行動，每月到手的錢減去必要的開銷，剩餘的錢就可以按照各個賬戶來分配了。
如果是月光族，控制不了自己的開銷，也可以做個改變，工資發下來先往自己的各個賬戶里投錢，剩餘的再消費。
讓每一分錢都有自己的歸宿，讓每一分錢都有自己的使命，有目標才會有成就感，養成打理財富的好習慣，理財理的就是幸福的感覺。
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