南都訊 曾經的“相互保”事件落下帷幕。銀保監會近日對信美人壽作出行政處罰，同時對相關負責人給予時任信美人壽董事長楊帆、時任信美人壽副總經理兼總精算師曾卓警告和近百萬元的罰款。

　　業務涉嫌違法違規,信美人壽被罰近百萬！

　　近日，中國銀保監會下發了對信美人壽保險相互社（以下簡稱信美人壽）的行政處罰決定書，因去年10月16日上線的“相互保大病互助計劃”涉嫌違法違規，信美人壽及相關負責人楊帆、曾卓被銀保監會處罰。

　　根據相關法律法規，信美人壽共被處罰65萬元，相關負責人被給予警告並共處罰28萬元，合計處罰93萬元。

　　事件緣起互聯網行業相互計劃熱潮。2016年，網絡互助平臺大量湧現，搭上互聯網浪潮。當時，保險監管部門已經提高警惕，多次以風險提示和整治文件的方式，明確指出，“互助計劃不是保險”，要與保險產品劃清界限。

　　2016年11月，原保監會有關部門負責人明確指出，網絡互助計劃公開向社會公衆進行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導宣傳，誘導社會公衆產生獲取高額保障的剛性賠付預期。

　　去年10月，信美人壽的“相互保”作爲現象級產品橫空出世，一個半月內狂攬用戶超2000萬。但隨後，由於涉嫌存在未按照規定使用經備案的條款和費率等違規問題，產品變身“相互寶”。

　　2018年11月26日，銀保監會給信美人壽《現場檢查通知書》，就信美人壽經營合規性問題進行現場檢查。

　　2018年11月27日，信美人壽發佈公開信稱，根據監管要求，今後不能以“相互保大病互助計劃”爲名銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。

　　信美人壽的“兩宗罪”：

　　未使用批准保險條款、保費費率

　　欺騙投保人、被保險人或者受益人

　　從處罰決定書內容來看，信美人壽存在“兩宗罪”。

　　一、未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率。時任董事長楊帆和時任副總經理兼總精算師曾卓對上述違法行爲負有直接責任。

　　信美人壽在“相互保”業務中通過產品參數調整的方式改變了產品費率計算方法以及費率計算所需的基礎數據。

　　銀保監會在複覈了信美人壽的申辯後表示，“相互保”業務中信美人壽通過產品參數調整的方式改變了產品費率計算方法以及費率計算所需的基礎數據，該行爲不符合《健康保險管理辦法》第十九條的有關規定，不適用《關於促進團體保險健康發展有關問題的通知》第二條第三款的相關規定。

　　二、欺騙投保人、被保險人或者受益人。時任董事長楊帆和時任副總經理兼總精算師曾卓對上述違法行爲負有直接責任。

　　信美人壽在“相互保”業務中向保險消費者傳達“相互保”產品依法合規的錯誤信息，以及第一年參與成員分攤金額僅需一兩百元的誤導信息。

　　銀保監會在複覈了信美人壽的申辯後表示，“相互保”業務存在未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率的問題，宣傳產品經過備案是向消費者傳達產品依法合規的錯誤信息；“相互保”採用後付費的方式導致分攤金額存在不確定性，向消費者傳達第一年參與成員分攤金額僅需一兩百元的信息存在誤導性。

　　相互保險創新仍在探索！

　　信美人壽領鉅額罰單，而大病互助計劃“相互寶“成員號稱超過5000萬成員，並且“相互寶”將網絡互助與商業保險進行了徹底切割。受此影響，互聯網公司也相繼上線重大疾病互助計劃。

　　方正證券保險分析師稱，原“相互保”引發了社會對相互保險的關注，推動了保險的傳播和普及，也驗證了各類消費者對保障型產品最真實的需求。

　　從全球保險範圍來看，2007-2015年，全球相互保險保費收入從9710億美元增至12119億美元，在整體保險市場的份額由24.1%提升至26.7%。相互制非壽險市場份額（約30%）始終高於壽險10%左右。2007-2015年，相互保險絕對增速和年複合增速遠超整體保險市場。

　　“我國相互保險起步晚，還在探索階段。我國的相互保險在全球的市場份額增幅遠低於整體保險行業。”上市分析師對南都記者表示。

　　從衆惠財產、匯友建工、信美人壽3家相互保險機構產品來看，互助性質主要體現在B端產品上，直接針對個人用戶的產品與其他保險公司差異不大，創新程度有限。如何利用相互制獨特的特點與優勢，探索相互保險組織可持續的商業模式，是目前我國僅有的三家相互保險公司亟待解決的問題。

　　採寫 南都記者 周亮 ，樑小嬋