粗略計算，相互寶的用戶增速是平均每分鐘200人——幾乎每個呼吸瞬間，都有4個人成爲這個保障計劃的新成員。

　　即使按互助金的上限30萬計算，5000萬人平攤，每人只需要支付0.6分錢。但對於一個普通收入的家庭來說，得到30萬的互助金可能意味着，命懸一線的時候不怕沒救命錢了。

　　文｜楊舒芳

　　出品｜科技考拉

　　螞蟻金服又出了一個新的爆款。

　　上線10天用戶數即破千萬，不到半年存量用戶突破5000萬，甚至通過認證的賠審團都已經有104萬人的規模，幾乎是新生代頂級流量朱一龍超話粉絲數的一半。從各項數據上看，相互寶的擴散速度已經超過了當年餘額寶誕生的時候。

　　這就很值得研究了。

　　網絡互助不是新鮮事物了，爲什麼到了相互寶這裏變得不一樣了？粗略計算，相互寶的用戶增速是平均每分鐘200人——幾乎每個呼吸瞬間，都有4個人成爲這個保障計劃的新成員。

　　賠審團“自治”

　　爲了體驗相互寶成爲爆款的原因，我去嘗試申請了賠審員身份。

　　萬萬沒想到，大學畢業6年後，我居然又開始做在線試題了，瞬間回想起當年考計算機等級的感受。更可怕的是，我得到的證書編號顯示，已經有104萬人趕在我前面拿到了這個身份。等一下，是從什麼時候開始，大家都這麼好學了？

　　更誇張的是，網上還有不少一本正經的相互寶賠審員考試“必過祕籍”和“答案大全”。放鬆點朋友們，題目涉及的基本都是常規的情理、公平和參保前提等，真的不是奧數競賽，這種嚴陣以待的架勢真的沒必要。

　　很多賠審員們已經真刀真槍的實踐過了。3月26日，相互寶的首例賠審案件上線， 5個小時中討論和投票人數超過25萬，直到申請人撤回賠審。

　　賠審團的權限，針對的是申請人申領互助金時，沒有通過專業機構的初審但存在爭議的案件。申請人提出賠審後，賠審團有效投票超過1000票、支持率超過50%，就算賠審通過，可以得到互助金。

　　在各個公司都忙着獲取新用戶、擴大使用規模時，這種給用戶出題、需要通過考覈纔能夠加入的互聯網產品，在相互寶之前幾乎只有B站的會員考試。B站的吸引力在於用戶對二次元的興趣，相互寶賠審員的參與意願，則來自於同理心，以及對公平和話語權的渴望。

　　在此之前，用戶能否獲得商業保險的理賠，都取決於保險公司的判斷，包括一些互助險產品，話語權也仍然掌握在平臺手裏，用戶始終是相對弱勢的一方。賠審團的處理機制帶來的新可能是，在出現爭議的時候，不再是平臺的“一言堂”，用戶可以成爲決定結果的主導力量。

　　1分錢換的安全感

　　如果你還是沒有理解相互寶的邏輯，我想先幫你回憶一個童年夢想：“每個中國人給我1毛錢，我就是億萬富翁了”。

　　道理是一樣的。即使按互助金的上限30萬計算，5000萬人平攤，每人只需要支付0.6分錢。但對於一個普通收入的家庭來說，得到30萬的互助金可能意味着，命懸一線的時候不怕沒救命錢了。

　　一個數據或許可以解釋相互寶用戶迅速增長的原因：5000萬成員中31%來自農村和縣城，47%爲外出務工人員；已經獲得救助金的24位成員中，一半來自低線城市和農村，大部分是兒童和外出務工人員。

　　儘管城鎮社保和新農合的覆蓋比例已經非常廣泛，但由於定點醫院和報銷比例的限制、以及不少疾病需要的特效藥往往需要自付，綜合下來，大病的治療費用仍然較爲昂貴。

　　再加上受過往社會印象的影響，商業保險在國內的普及率仍然較低，國外十分常見的“社會保險＋商業保險”的保障體系還沒有完全建立起來。數據顯示，癌症治療的平均費用爲50-60萬元，而健康險的市場滲透率到2017年底僅爲9.1%。

　　就算你早就實現了車釐子和香椿自由，一場大病也可能會把你打回原型。

　　在這種情況下，相互寶作爲一種介於保險和公益之間的產品，一方面降低了用戶加入時的門檻和成本，另一方面也給每個參與者帶來安全感和成就感——我今天又幫到了別人；未來我需要的時候，也會有人這樣幫我。

　　作爲現有醫療和社保體系的補充，相互寶也在爲自己尋找補充途徑。第一期賠審案撤回後，螞蟻金服副總裁尹銘發了封公開信，表示接下來會開通愛心捐款通道，給賠審失敗的申請人提供另一條純公益的捐贈渠道。

　　作爲全球最大的互助社羣，相互寶目前的用戶增速是平均每分鐘200人——幾乎每個呼吸瞬間，都有4個人成爲新成員。按照這樣的發展速度，相互寶真的有望成爲養老保險、醫保之外的又一份基礎社會保障。