粗略计算，相互宝的用户增速是平均每分钟200人——几乎每个呼吸瞬间，都有4个人成为这个保障计划的新成员。

　　即使按互助金的上限30万计算，5000万人平摊，每人只需要支付0.6分钱。但对于一个普通收入的家庭来说，得到30万的互助金可能意味着，命悬一线的时候不怕没救命钱了。

　　文｜杨舒芳

　　出品｜科技考拉

　　蚂蚁金服又出了一个新的爆款。

　　上线10天用户数即破千万，不到半年存量用户突破5000万，甚至通过认证的赔审团都已经有104万人的规模，几乎是新生代顶级流量朱一龙超话粉丝数的一半。从各项数据上看，相互宝的扩散速度已经超过了当年余额宝诞生的时候。

　　这就很值得研究了。

　　网络互助不是新鲜事物了，为什么到了相互宝这里变得不一样了？粗略计算，相互宝的用户增速是平均每分钟200人——几乎每个呼吸瞬间，都有4个人成为这个保障计划的新成员。

　　赔审团“自治”

　　为了体验相互宝成为爆款的原因，我去尝试申请了赔审员身份。

　　万万没想到，大学毕业6年后，我居然又开始做在线试题了，瞬间回想起当年考计算机等级的感受。更可怕的是，我得到的证书编号显示，已经有104万人赶在我前面拿到了这个身份。等一下，是从什么时候开始，大家都这么好学了？

　　更夸张的是，网上还有不少一本正经的相互宝赔审员考试“必过秘籍”和“答案大全”。放松点朋友们，题目涉及的基本都是常规的情理、公平和参保前提等，真的不是奥数竞赛，这种严阵以待的架势真的没必要。

　　很多赔审员们已经真刀真枪的实践过了。3月26日，相互宝的首例赔审案件上线， 5个小时中讨论和投票人数超过25万，直到申请人撤回赔审。

　　赔审团的权限，针对的是申请人申领互助金时，没有通过专业机构的初审但存在争议的案件。申请人提出赔审后，赔审团有效投票超过1000票、支持率超过50%，就算赔审通过，可以得到互助金。

　　在各个公司都忙着获取新用户、扩大使用规模时，这种给用户出题、需要通过考核才能够加入的互联网产品，在相互宝之前几乎只有B站的会员考试。B站的吸引力在于用户对二次元的兴趣，相互宝赔审员的参与意愿，则来自于同理心，以及对公平和话语权的渴望。

　　在此之前，用户能否获得商业保险的理赔，都取决于保险公司的判断，包括一些互助险产品，话语权也仍然掌握在平台手里，用户始终是相对弱势的一方。赔审团的处理机制带来的新可能是，在出现争议的时候，不再是平台的“一言堂”，用户可以成为决定结果的主导力量。

　　1分钱换的安全感

　　如果你还是没有理解相互宝的逻辑，我想先帮你回忆一个童年梦想：“每个中国人给我1毛钱，我就是亿万富翁了”。

　　道理是一样的。即使按互助金的上限30万计算，5000万人平摊，每人只需要支付0.6分钱。但对于一个普通收入的家庭来说，得到30万的互助金可能意味着，命悬一线的时候不怕没救命钱了。

　　一个数据或许可以解释相互宝用户迅速增长的原因：5000万成员中31%来自农村和县城，47%为外出务工人员；已经获得救助金的24位成员中，一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员。

　　尽管城镇社保和新农合的覆盖比例已经非常广泛，但由于定点医院和报销比例的限制、以及不少疾病需要的特效药往往需要自付，综合下来，大病的治疗费用仍然较为昂贵。

　　再加上受过往社会印象的影响，商业保险在国内的普及率仍然较低，国外十分常见的“社会保险＋商业保险”的保障体系还没有完全建立起来。数据显示，癌症治疗的平均费用为50-60万元，而健康险的市场渗透率到2017年底仅为9.1%。

　　就算你早就实现了车厘子和香椿自由，一场大病也可能会把你打回原型。

　　在这种情况下，相互宝作为一种介于保险和公益之间的产品，一方面降低了用户加入时的门槛和成本，另一方面也给每个参与者带来安全感和成就感——我今天又帮到了别人；未来我需要的时候，也会有人这样帮我。

　　作为现有医疗和社保体系的补充，相互宝也在为自己寻找补充途径。第一期赔审案撤回后，蚂蚁金服副总裁尹铭发了封公开信，表示接下来会开通爱心捐款通道，给赔审失败的申请人提供另一条纯公益的捐赠渠道。

　　作为全球最大的互助社群，相互宝目前的用户增速是平均每分钟200人——几乎每个呼吸瞬间，都有4个人成为新成员。按照这样的发展速度，相互宝真的有望成为养老保险、医保之外的又一份基础社会保障。