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問：如果買賣雙方出現了類似於退貨、商業糾紛問題，怎麼處理呢？

答：可在債務人的確權文件中約定：債務的履行不受債務人與債權人、第三方之間任何商業糾紛的影響，債務人不就該付款義務的履行主張抵消、扣減或者進行抗辯。

當然，實際業務操作中要從底層貿易合同審查相應的條款，避免債權不能轉讓、債權債務相互抵消等情況。保理業務的核心要點有四：債務人的履約能力及意願、貿易真實性把控、保理業務手續的完備性、資金的閉環。於票據保理業務，我個人是從風控的角度理解，票據具有兌付的無因性及資金的閉環。

問：能具體解釋一下票據怎麼保證資金的閉環嘛？

答：票據背書轉讓至資金方，建議採用電子票據，一免去紙質票據驗真的難度；二可直接在ECDS系統敘做背書轉讓操作，線上操作。

自2017年1月1日起，單張出票金額在300萬元以上的商業匯票應全部通過電票辦理；自2018年1月1日起，原則上單張出票金額在100萬元以上的商業匯票應全部通過電票辦理。看到超過300萬的紙質商業承兌匯票就直接扔了。

銀行承兌、商業承兌匯票都是到期見票即付。保理業務是今後面向中小企業的主要金融服務業務，很有發展潛力。

問：商票也走電子匯票流程了？

答：企業之間商票結算都是通過網銀ECDS系統背書轉讓，已經很普遍了；電票系統還有個注意點就是不同銀行間的流轉問題，我們測試了十幾家銀行，最終只有五家通過，上票交所的銀承基本沒有問題，只有商票存在這個問題。

問：為什麼只有五家能通過呢？主要是遇到什麼問題了呢？

答：最大的問題是背書過不了對方銀行賬戶，主要是因為各家行的電票系統大多數是自己開發的。其他各方面的原因有很多。

就像我們銀行轉賬，並不是所有都能實時到賬，有些是系統問題導致，有些是銀行間同業規則導致，原因也很多。我們最初最大的擔心是數據丟失，但就目前測試的結果看，並未發生一列，也證明我們是瞎擔心。目前最大的問題仍是延遲，在實際電票轉貼現業務操作中，請注意預留一定的操作時間為好。

問：目前這個延遲大概在多久，1-2天算長嗎？

答：超過兩天的沒有，一般都是直接過不去，第二天到的極少，有被打回的情況；絕大多數是當天被退回的情形。

問：這個退回比例高嗎？

答：不高，主要是我們測試的基數小。具體比例我這還沒有。主要是延遲。我們當時測試了連續背書轉讓，從兩家一直到十家賬戶，只有五家銀行做到全過程無報錯無退回情形。

問：在實際業務中，如發生退回：持票人背書之後，票據接受方的網銀中能看到這個票的背書信息嘛？這種背書退回之後，那麼這個票據的背面會有一條背書記錄嘛？

答：報錯記錄是有的，這是銀行系統自帶功能，但自有自己的賬戶能看到，與銀行轉賬系統類似。背書是需要經過上票所的EDCS系統，這個記錄也是不對外公布的。

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