超過了正常範圍！！太高了！千萬別借！高利貸還高

你申請12000本金，每個月還1360元，其中1000元是本金，360元是利息，有人會說你的月利率是3%，計算方式是360元/12000元=3%，故而月利率是3%，所以年利率是36%，連本帶利需要還16320，利息一共是4320元，相比本金是36%，所以這個利率很高！

按照國家的規定，年化利率24%以內是保護的，超過24%到36%部分如果已經交了，那也是可以的，如果尚未交，那就可以不支付的，因為超過部分不受國家保護。

那麼是否可以理解為，這個利息如果尚未交，就可以不交，如果已經交了就不能退還呢？

錯！需要支付的利息其實遠遠沒有那麼多！

在網上有很多計算月供的軟體，我們可以計算一下。

如上圖，申請12000元貸款，按照年化36%匯款，等額本息，借一年的月供是1205.55元，大家可以驗證一下。

為何有這個區別呢？大家看看上邊的圖片可以發現，年化36%第一個月還款額度中的利息確實是360元。每個月的月供是1205.55元，而不是1360元。第一個月的月供中，本金是多少呢？845.55元。

也就是第一個月還款1205.55元後，尚欠的本金是11154.45元，本金不再是12000元了，那麼如果年利率是36%，月利率是3%，那麼利息應該是11154.45元*3%=334.63元。可是第二個月繼續收取利息360元，這個利率是多少呢？?360/11154.45=3.23%，看得出，月利率是3.23%，年化?38.73%，已經高於年化36%了。

限於篇幅，我們不逐月分析了，我們來看最後一個月，由於已經還了11個月的月供，故而最後一個月還款的時候，欠的本金是1170.43元，如果月利率是3%，那麼利息應該是35.11元，可是最後一個月依然支付了360元的利息，這個月利率是多少呢？360元/1170.43=?30.76%，看到沒有，月利率是30.76%，遠遠超過了3%，十倍的利息啊！

?也就是，除了第一個月計算利息的時候，欠的本金是12000元，利息是360元，故而月利率是3%，後面幾個月，因為欠的本金逐月減少，而支付的利息一直保持不變，依然是360元，所以月利率逐月高月3%，直到最後一個月月利率是30.76%，年化相當於369.10%。

如果年化36%，等額本息借1年，連本帶利應該還14466.54元，而不是16320元。

上面分析的是等額本息，也就是每個月還款額度都是一致的，如果說每個月還款額度是1000元，那麼支付的利息又該是多少呢？

我們發現，如果借12000元，年利率36%，借一年，等額本金，第一個月的月供確實是1360，但是應該的還款逐月減少，每個月少30元的利息，最後一個月的利息是30元，應還款是1030元，而不是1360元。

如果年化36%，等額本金借1年，連本帶利應該還14340元，而不是16320元。

現在看懂了吧？這個利率是遠遠高於36%的年利率，這個不叫利息，一定是叫做手續費！

如果我們用IRR函數計算一下利率，這個利率相當於

月利率5.08%，年利率相當於60.96%，可見這個利率是遠遠高於高利貸的，遠遠超過36%的國家規定的界限。

如果缺錢，請務必去銀行申請，銀行通常年化最多18%左右，通常信用貸也不至於這麼高的利率的。

大家有被高利貸套路過嗎？

請告訴我你的總借款額（如果有砍頭息也告訴我），每期還款額度，一共借款期限，我可以幫你算一下，你的真實利率是多少！

你這個每月利息360元，月息達到3分，年化就是36%，已經達到國家法定的臨界點了，正常來說，你這個已經算是高利貸了，這就屬於借貸平台打的擦邊球，年化24%-36%屬於一個自然債務區，原則上是有借款人與借款平台協商還款的，以雙方協商結果為準。基於借款的時候你已經簽屬了相關的協議合同等，相當於這個就是協商結果。總體來說，現在很多的小額平台的借款利息都是偏高的，可以的話還是最好找銀行要相對靠譜點。我發表的有想關融資類的解讀文章，需要的話可以看看。

36，老實還，別想賴，不然做老賴

我的天，這麼高，你這絕對不是正經網貸，別碰了還是，我估計你大概率是沒有支付寶借唄，美團，京東，微粒貸額度的，我估計你大概率還款能力有限，別借貸了。

標準的高利貸，年利率高達61%！

我找了個計算器給你算了一下：

計算器鏈接：房貸計算器

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