要解答這個問題首先得弄明白什麼是財富自由？

所謂的財務自由，就是在正確的投資和消費理念指導下，可以自由地支配自己的財富，並且通過財富使自身不受一些方面的拘束，從而達到心靈自由的狀態。不用工作只是財務自由的一種形式而已，不應該是財務自由的終極形態。

所以說財務自由其實是個很私人的事情，如果是顏回那種「一簞食，一瓢飲，在陋巷，人不堪其憂，回也不改其樂。賢哉回也！」安貧樂道之人的話，那100萬拿來理財（前提是不考慮虧損），那你可能會實現財務自由。但如果你想追求一點生活品質的話，那就可能夠也可能不夠，具體情況如何取決於個人慾望大小。

雖然財務自由沒有一個可量化到具體多少錢的標準，但前些年有國外的媒體根據馬洛斯理論（馬斯洛理論把需求由低到高分成生理需求、安全需求、愛和歸屬感、尊重和自我實現五個層次，某種意義上也可以視作實現階段性財務自由的參考。）把中國人的財務自由分為了八個階段，可以作為一個參考標準。

菜場自由：在菜場願意買哪種菜就買哪種菜，對食材的選擇是走向品質生活的第一步。

飯店自由：在飯店喫飯，自己願意去哪個飯店就去哪個飯店，首先考慮的是飯店的菜品、裝修、服務，而不是價格。

旅遊自由：只要自己願意，想去哪裡旅遊就去哪裡。新馬泰、港澳臺、美日歐，隨時都可以選擇新的目的地。

汽車自由：市面上主要的汽車品牌和型號都在財力範圍之內，汽車不再僅是代步工具，而是自己生活品質的一個組成部分。

學校自由：能為下一代提供優質的公立、私立學校教育，無論是買學區房還是交高額學費，保證子女收到良好教育是每個父母的心願。

工作自由：只要自己願意，可以按自己的興趣選擇這個工作或者那個工作，選擇工作或者不工作，不計較這個工作是否能夠賺錢，而更在意工作帶來的樂趣和成就感。

看病自由：能夠抵禦重大疾病，尤其是需要進行大手術或者長期使用進口藥物的疾病。

房子自由：能夠自由選擇安居之地的人，妥妥的人生贏家。

你可以把這個標準認為是階梯式漸進的（因為從實現難易度上來講確實如此），也可以理解成無論實現了哪一層你都算實現了財務自由。當然，以這個標準來看，目前在國內通過100萬理財就想實現「工作自由」是有一定難度的。

財富自由對每個人的意義都不一樣，因為需求不同，但是最簡單的情況下，基本變數有3個，分別是財富總值，預計回報率，和預計支出。在不考慮不可預測的風險，比如重大疾病導致的資產縮水，以及不考慮通貨膨脹的情況下，可以認為當"財富總值×預測回報率&>預計支出"就財富自由了。

Bill Bengen在1994年Determining withdraw rates using historical data裏對這個事兒用60年的歷史數據進行了一個回測，使用的是50%美股+50%國債的資產組合。他的研究認為，每年花掉資產組閤中4%的資產，在歷史上任何一個30年裏都不會把錢花完。2018年的另一項研究用更長的數據也確認了這個觀點。也就是按歷史數據，使用上面這個資產組合，如果你的資產的4%夠你花，那就算初步實現財富自由了。

所以你首先的問問自己，如果你有100萬，那每年4萬夠不夠你花。

然後這個資產組合不是沒有風險的，假如某年發生大型經濟危機，資產暫時縮水50%，變成了50萬，那4%就是2萬，這又夠不夠你花？

還有就是這個研究只保證了歷史上任何一個30年週期內錢花不完，可是之後呢？也許為了安全起見，你應該不是花掉4%，而是2%，這才能保證一輩子花不掉，那麼在經濟危機時資產縮水到50萬之後的2%，也就1萬每年，夠不夠你花呢？

中產階級最可能一夜返貧的就是疾病，那麼假設發生了大病，需要花掉資產的很大比例，病治好之後剩的錢還夠不夠你花？假設病雖然治好了，但是長期需要護理，那錢還夠不夠花呢？

希望我的回答能夠幫助到你

財務自由是每一個投資者追求的夢想，但是面對這件事情，我們應該有清醒的認識。

著名的投資家巴菲特先生的年化投資收益不過20%。我們普通人就按18%來計算，100萬投資理財的收益就是18萬。但是事實上，通常大多數投資的收益並不能達到這個水平，做基金的投資能取得12%~15%的收益已經是非常厲害了。

好，我們先按18%的收益繼續往下討論。

那麼題主的問題就變成了每年收入稅後18萬，能不能實現財務自由，不上班？

我認為這個取決於題主的消費需求，顯性的需求和隱性的需求，能不能在18萬之內滿足。

顯性的需求，包括日常的開銷，喫住行，孩子的教育等等，這是看得到的支出。

隱性的需求，包括養老，社保，醫療等保障。這部分如果題主是不上班，就沒有公司企業幫你繳納了，去上班不單單是獲得一份工資收入，企業為了僱傭你，也給你提供了很多保障的支撐。

除了顯性和隱性的需求之外，還有另一方面原因，上班其實算是一個精神支柱。人們通過工作，可以交到很好的朋友，技能上有提升，能夠獲得精神的愉悅和滿足。如果不上班，相當於把自己封閉起來了，多多少少有一點和社會隔離的感覺。

所以我的觀點是，不管自己拿多少錢，有多少被動的收入，都應該上班，這樣的話能夠保持一個良好的身體狀態。人一定要工作，可以不再為了錢，而是為了更好的自我實現。

我們再來聊一聊，怎麼做投資能夠取得18%的收益。我覺得是比較難的，坦率的講，長期投資基金組合，我個人的收入期望預期是12%~15%。其中最適合普通投資者的是做基金定投。

如果做基金定投的話，我個人是建議做指數基金定投的，因為人參與干涉的力度不是很大，受到投資人的情緒包括市場環境情緒的影響相對較小，指數基金投資的標的以及標的份額配置相對是比較穩定的，風格是不太容易漂移的。

每個月如果拿一定數量的資金來做投資的話，我建議均分為5份。這裡結合我自己10餘年基金投資的經驗，以及我去年開始的新一輪定投，給出我自己的投資方案，僅供參考，不作為投資建議。目前我優選了5隻指數基金，包括易方達上證50a，深圳紅利指數基金，招商中證白酒，國泰食品飲料，納斯達克100。堅持定投一年多，整體收益大概在20%，還是不錯的。

關於指數基金的投資，我之前寫過兩篇文章，一篇是介紹我基金投資的經歷，《我的基金投資之路》，這篇文章記錄了10年來我做基金投資的心路歷程，從相識、相知、到相守三個階段。希望對您有幫助。

另一篇是我目前正在做的定投實盤計劃，《堅持定投，靜待花開》，文章中寫了我目前持有的5隻指數基金，以及選擇這5隻基金做定投的原因。供題主參考。

兩篇文章鏈接：

《堅持定投，靜待花開》

萌萌的豬豬俠：《堅持定投，靜待花開》第10期?

zhuanlan.zhihu.com圖標

《我的基金投資之路》

萌萌的豬豬俠：我的基金投資之路?

zhuanlan.zhihu.com圖標

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瀉藥。

這種問題不想長篇大論，直接給結論——並不能，靠理財百分之百不夠。

運氣好靠期貨就可以財務自由了，但是離場了要永遠不要再碰。

正常理財高手可以做到15%的年化，如果你的要求是年收入10萬以內，就可以。10%作為可支配收入，5%用來複利積累資本。

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