前言：引用《英雄本色》一段對話「小馬，你信神明嗎？」「不信，神也是人變的，我相信能掌控自己命運的人，就是神。」

[針對評論，一一分析和理解，回答精簡化，把實際的留下來]

2019.12.15更新，感謝大家的收藏和點贊！

現在我已逾期一年，下面放上一段我與度小滿催收的微信截圖。

度小滿金融催收的暱稱是我備註的，其微信原名如下，原微信頭像是醒目的「清賬」兩字。（說明一下，上面的對話是他改了微信頭像之後的截圖。）

為防止甲方誤解，這裡闡明一下作答的初衷：本文討論的是在[真實]［無力償還］的情況下應對暴力催收的指導辦法（區別於能夠償還而拒不償還的行為，望各位看官不要扣個「老賴」帽子加以抨擊，目前暫未列入失信黑名單，所以不適用，謝謝！）另一個層面，旨在幫助更多「局外人」正確看待催收行業以及網貸危害，並做好相應配合，抱拳！

［ 以下是原文，補充在後面 ］

————————楚河-漢界——————————

首先，非常理解你現在的感受，作為逾期已半年的「資深」人士在此現身說法

欠債還錢，天經地義，在道義面前，不推脫，不耍賴，正所謂人生無常實非本意！

天下沒有過不了的檻，誠實面對即可，切記，銀行找第三方催債，第三方履行自己的職責無可厚非，那麼，我的做法是，走正道，不被暴力催繳亂了陣腳。

先講一下第三方催債的基本思路：打探你的還款意願 &> 瞭解你的資產現狀 &> 約定還款計劃（正常溝通流程，就算直接跟出借方協商也是一樣流程！）那麼，第三方催債實際用到的手法就三種：發律師函、爆通訊錄、上門催繳。（至於通過網路或簡訊或電話散佈惡意、侮辱信息的做法不予討論，該行為已經觸犯法律底線，遇到這種情況自己保留好相關證據，直接把第三方連同出借方一併起訴，要求減緩欠款並且追究法律責任。）現階段，括弧內這種情況基本少有，通常是部分714高炮或者裸貸套路貸僱傭的一批下九流之徒。

無論網貸金額多少，先認清網貸性質，利息超過年利率36%的借貸關係不受國家保護，意思是國家認可年利率36%以內的合法收息（說明下：現階段由於國家針對網貸監管的約束與完善，年利率高於24%的網貸極少，通常我們能接觸到年利率在21%—23%，例如借唄年化利率在21%左右，捷信年化利率剛好卡在23%—24%之間）。那麼先計算下自己的網貸還款利息是多少，利息超出法定線的與借貸方進行初期協商，商量減少利息到合理區間或者按個人情況重新制定還款計劃（主動溝通，保存錄音，如果協商無果，暫且不還了，記住是暫且不還，平臺會找你的，什麼時候商定一致什麼時候還，整個溝通過程一定保存好通話錄音，協商好要簽署具有法律效應的電子合同）另外就是查看網貸關係是否影響個人徵信，拿上身份證去中國人民銀行列印個人徵信報告，沒出現在報告內的網貸關係可以直接忽略（能經受住各種信息騷擾的話，抗過三個月，平臺多半不了了之了，友情提醒：沒上徵信的借貸關係對個人不會產生實際的影響，如果是線下的現金貸則另說）。

排除上面非常規第三方催款手法，那麼就剩主流的三板斧：發律師函、爆通訊錄、上門催繳！三板斧對應催款三個階段，分別是：驚嚇、施壓、最後一擊！對應三板斧的策略是：一、忽略律師函、通告、地方起訴等恐嚇手段，這些手段都是用固定模板改個名字住址就發出來的，實際如同廢紙，就是故意嚇嚇你（PS：正常訴訟書或法律文件官方會事先告知你並郵寄給你）二、爆通訊錄可能是最實際的殺傷力武器，但也是最雞毛的一環，因借貸之前會要求授權開放通訊錄，所以，狂轟濫炸，在借款方圈子廣而告之欠款的事實來製造名譽壓力，以求主動還款，僅此而已！（前文我說了，只要走正道就無所畏懼，既然欠款已經是不爭的事實，也的確無力償還，那就索性對親友們好好解釋，並告訴親友，接到電話已經知悉欠款是由，請和當事人溝通！這點也是多少人無法面對的，心理這關過了，其實輕鬆很多，不然很容易把自己逼向絕路。一定記得，無論如何家人永遠和你站在一起！）三、上門催繳這個是個考量成本的活，一般欠個三五萬不會找上門來，如果來了也不要慌，在催繳過程沒有出現違反法理的前提下，如實說明自己的情況，不是不還，是現在條件不允許（錄音，隨時記得保留證據）假如催繳不按套路出牌，胡攪蠻纏，尋釁滋事，那就第一時間報警（有個技巧，報警不要說催債人在你家怎麼怎麼，就說有不認識的陌生人到你家賴著不走，按後者說法，出警響應更快）。

如上，就是針對網貸逾期應對措施，這個措施基於的原則是：無力償還的真實情況下尋求自我保護不被第三方催款所引發的精神折磨所迫害！

最後，出來混遲早要還的，互勉！

————————秦時-明月——————————

對於負債，尤其是網貸違約，這本身是一件普通的民事糾紛問題，介於無力償還且有駁於社會價值觀，那麼補充說明，關於網貸逾期如何從心理層面積極面對，下面分享幾點本人對網貸逾期催收的理解：

一、化解恐懼

暴力催收帶來的恐懼主要兩方面：

1.影響徵信怎麼辦？

答：如果正規平臺逾期，那麼徵信肯定是受影響了，無論是央行徵信還是大數據，這個逾期污點會存在三五年之久，對於以後買房買車貸款會受到限制（抵押貸款例外）。但是反過來想，既然逾期記錄已經產生了，且短時間消除不了，那麼逾期一個月和逾期一年都是逾期事實，這些徵信污點近幾年是改變不了的。（提個醒：不要糾結是否影響坐高鐵坐飛機或者限制高消費啥的，還有小孩讀書擇業受影響等問題，那是對於法院仲裁認定你有能力還錢而拒不執行進而被列入失信黑名單人員，沒到這個層面。）看清事實真相坦然接受，大可不必心神不寧，自怨自艾（提個醒：徵信修復和債務重組是騙局，別再入套了），激勵自己想辦法賺錢，積極奮鬥，不要觸碰高風險黑灰產業，冷靜下來，從自己擅長的行業裏增長見識和豐富技能，升職加薪纔是正道，企圖坑蒙拐騙不勞而獲來填補損失的行為是自掘墳墓，請三思。

2.會坐牢嗎？

答：真「老賴」會坐牢（會拘留幾天，直到打算還錢為止），對於真正無力償還的人，法院不會強人所難！記住，網貸是民事糾紛，不是刑事犯罪，別整的憂心忡忡抬不起頭，這是法治社會，要說催收煩人，煩就煩在騷擾你的親朋好友，讓你名譽盡失，與其走到這一步，不如當機立斷，咱們調解辦公室解決，一次性講完。（網貸逾期鬧到起訴調解的概率幾乎為零，原因一，受眾太大，成本太高，得不償失，催收寧願和你打口水仗磨洋工，也不會和你撕破臉上法庭，一般是持續拉鋸戰，按部就班的完成他的指標任務。）話說回來，網貸的收入在哪？是高利息高服務費，催收的收入在哪？是逮住一個喫一個的各種罰息和溢價本息啊？都是為了錢，誰都不想鬧僵，能打打電話解決的事，何必興師動眾喫官司呢？所以，保持溝通，保持克制，誰都有各自的底線和原則，不必越過界而傷了和氣。

二、博弈關係

首先我們反推下：一張身份證為什麼可以輕而易舉借到幾千幾萬，網貸審核流程是參照什麼數據標準？如果上銀行，僅憑一張身份證能借到款嗎？搞清楚這些問題，反問網貸平臺基於什麼原則和演算法給當事人下的款，其中，在校大學生、畢業不久的公司小白、以及還款日僅還最低的卡奴，這些償還能力有限且不穩定的人羣如何批的款？

說到這，個別好事者站在道德制高點，報以輕蔑指責，莫須有的說辭讓人無所適從，強調下，你不理解我無所謂，但請不要落井下石，我先行謝過。誰都有難言之隱，誰都有不時之需，如果一定要以誠信判高低的話，那麼，真還不起錢是「誠」，配合協商處理是「信」，試問，在這蕭何之境，誰何嘗要搞得這般被動和狼狽……清者自清！

友情提醒，拒絕盲目消費、衝動消費、過度消費，不要為了短暫的物慾之歡，而透支掉未來一個月、一年、甚至幾年的消費資本，這本身不合時宜，因為如此而還不上錢的，先反思自己的錯誤，並及時扭正自己的消費觀。

公道自在人心，對於「欠債不還」的自我救贖，關鍵還在於心志，積極面對，平等溝通，相信在國家不斷優化監管措施的環境下，暴力催收可以得到化解，無良平臺會得到應有制裁！

世間本都逐利，若我不幸在債務中翻船，請記住，絕非本意！我可以接受成敗，正如我面對負債時承受的壓力與必勝的勇氣！笑道：寧可我負天下，不許天下負我，我自由我…

最後，停止拆東牆補西牆，禁止以貸養貸，認真工作，合理收支，保持一顆平常心。

我也是最近剛剛開始全面逾期。

做生意失敗，網貸什麼的加一起30多萬，實在沒有能力還款了。

也接到過網貸的催收電話，實話實說沒有錢就是沒有錢，表達自己還款的意願，告知對方自己是要還款的，切記千萬不能和人家爭吵說自己沒能力不還，不要逃避讓自己成為失信人員，面對並接受這個事實。

和家裡人坦白的目的就是為了防止被爆通訊錄，讓家裡人接到電話不慌張，不是讓家裡人幫忙還款，家裡有錢的父母能幫得上忙的也不會走上這條路，告訴家裡人接到電話讓催收直接聯繫當事人。

剛剛逾期未過一個月，還不知道下一步會有什麼動作，或許就會被爆通訊錄，下一步上門催收，但是記住一點，無論對方做什麼，現在是法治社會，不會因為你逾期了就拋棄你了，依然享受合法的權益，該報警報警，一般的網貸也都是壓著年利率36，在這徘徊。

也沒有什麼糾結和可怕的，記住一句話，欠了的錢是一定要還的，自古不變的道理，只是暫時沒有能力了選擇不還，建議逐個消滅，攢夠了錢找一家協商還完刪除，以此類推。

都是成年人了，做出來的什麼事就要承擔相應的結果，一年完不成兩年，也別想著徵信的事情了，現在沒那個本事還考慮徵信的事情了，掙了錢就抓緊時間還款，協商還款。

網貸真的不是什麼好東西，剛剛瀏覽知乎的時候看到一篇文章剛滿19問有什麼好網貸推薦，沒有點進去看，只是心裡咯噔一下，我們大多也是從那個階段過來的，滿足自己的虛榮心而已。

務實，共勉。

重要的事情說三遍：360借條不上央行徵信！360借條不上央行徵信！360借條不上央行徵信！

不要拿什麼全國金融大數據糊弄人！

三不接：非官方座機電話不接；騷擾簡訊不理；什麼律師函一律不要理睬，假的。

打電話給你的可能是些虛擬號碼，先錄音，然後舉報這個電話給運營商或者警察，現在電話線路很稀缺，舉報一個少一個。

另外，報警的時候一定要強調，你被陌生人威脅，記住，催收不等於你欠他錢，他對於你而就是陌生人。警察問你他們為什麼騷擾你，你要說不認識他們，而且，事實上你真的也不認識他們

2020.03.17

感謝幾位知友的數據和材料支持，大概摸清楚針對360的反催收方式了。

打開360App—-打開借款電子合同—-找到月費率*1.8=年利率——超過24%就打電話給放款機構，一般是某某消費金融公司，往死裏投訴維權——銀保監會負責監管消費金融公司，罰不死他們。360你們直接忽視，你跟個貸款中介較什麼勁

沒還款能力借別人錢幹嘛呢，欠錢找你要很正常，不管是不是高利貸，沒能力還就莫伸手，現實裏你敢借黑社會的錢嗎，無外乎覺得網路貸款不還也無所謂。高利貸該取締，這種借錢不準備還也不能縱容。

怎麼這麼多借錢不還還有理的！那些老老實實勤勤懇懇工作，節衣縮食生活，把自己一分分攢下來的的辛苦錢借出去，期望不要縮水太多，最後卻因為老賴多了，錢一分也回不來的人，找誰說理去？

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