什麼樣養老方式是最舒服的？

現在，有很多家庭面臨著這樣的窘境：年輕人在外謀生無力照顧年邁的父母，而父母中一方重度失能，生活不能自理，甚至癱瘓在床，只能由同樣年邁的老伴兒照料。
人都有老的一天，可出現上面這樣的情況怎麼辦？慶幸的是，有的地方，每人每年只需要繳費30元，家裡如有一個重度失能人員，每年就至少可以享受到14400元的上門護理服務。

失能老人在定點服務機構接受24小時照護圖片來源：受訪者供圖
「擴大長期護理保險制度試點，讓老年人擁有幸福的晚年。」2019年3月，政府工作報告首提長期護理保險（以下簡稱「長護險」），並有望成為社保「第六險」，為失能老人體面養老提供保障。
2016年6月，人力資源社會保障部辦公廳印發了《關於開展長期護理保險制度試點的指導意見》。三年來，試點地區探索出了什麼經驗，失能老人受到了怎樣的護理？《每日經濟新聞》記者深入長護險一線展開調查。

七成人選擇居家護理

「老了，做不動了。」家在嘉興市的張奶奶今年80歲了，看起來精神還算不錯的她，聊到中風的老伴兒金靜成，話語中透著無能為力。
金爺爺一個人不能動彈，張奶奶在家照顧了他11年。因為放心不下他，張奶奶不能出門，只能等兒子下班送些菜來，一忙活就是一整天。直到今年2月，金爺爺開始享受長護險，定點服務機構的護理人員一周三次上門護理。張奶奶對這種上門護理模式非常認可，她說，服務6個月以來，老伴兒的精神狀態明顯好了，喊她的聲音都變洪亮了。
「由於傳統養老觀念的影響，在當地，如果子女把老人送到養老機構，是要被街坊鄰居在背後說的。即便是居家接受他人上門護理，很多老百姓開始也並不能接受。」一位當地的長護險執行人員告訴《每日經濟新聞》記者。
「目前居家護理是大頭，比例佔到約71.9%。」嘉興市醫保局副局長王保國介紹，「我們的長護險為失能人員提供的是實實在在的護理項目，而不是貨幣救助。」
參保老人金靜成今年83歲了，因腦梗導致失能，平時由妻子張奶奶盡心照顧。今年2月，福壽康（定點服務機構）派來了護理員雷芙榮。因金爺爺認知能力較差，且長期卧床導致肌肉萎縮，護理員根據護理計劃和實際情況，主要對老人進行肌肉練習、關節活動度練習、生活自理能力訓練，延緩其失能狀態。
張奶奶說她也希望孩子能時常來探望，無奈孩子生活壓力也大，還有小輩要照顧，平時工作忙，來得少也能理解，現在有護理員每次上門服務，能跟他們溝通交流，還能一起說說笑話，讓兩個老人的日常生活也增添了許多樂趣。
金爺爺年輕時對跳舞情有獨鍾，一跳就跳了25年，自從腦梗後就只能天天躺在床上，人也動不了、精神都沒有了。張奶奶說，還好有護理員上門服務，告訴她要讓老人在輪椅上多坐坐，多鍛煉。服務6個月以來，老伴的精神狀態明顯好了。自己一下子輕鬆了不少，就把額度全部用在了上門護理上。

按照嘉興市當地的長護險政策，居家護理的最高支付月限額為1500元，長護險基金支付比例是80%，意味著月最高支付基金是1200元(其中機構上門護理600元、近親屬護理300元、護理耗材300元，失能人員的家庭可以按需選擇)。
如果選擇養老托養機構護理，金爺爺能享受到的補貼額度更高，可是，老兩口要都住到養老機構去，作為單職工家庭的張奶奶，靠自己的退休工資還有缺口。費用還是其次，對更多的老年人而言，不選擇機構護理，還是出於居家養老的傳統觀念。

個人繳30元/年每年享至少14400元護理服務

作為長護險定點服務機構，親親家園老年頤養中心目前住著100多位老人，一年前，90多歲高齡的祝奶奶正式入住，成了該中心30多位享受到長護險的老人之一。
祝奶奶腿因摔傷不能站立，甚至不能坐起，由於長期卧床，加上輕度老年痴呆症，三個子女輪流照顧期間，不是老人家哭就是子女們哭的情景時常出現，子女們年紀也漸漸大了，老母親的照護問題成了一個大事。
記者一行前去探望時，護理員小顧正在給祝奶奶洗臉，每做好一項護理，小顧會在一張護理服務計劃執行記錄表上做好記錄，按照規定的護理計劃，護理員需要完成20餘個護理項目，包括協助進食/喝水、翻身扣背排痰、排泄、床上使用便器等。
嘉興市長護險實施待遇差別化管理，長護險的支付還有兩種選擇，一類是24小時入住醫療機構的，最高月支付限額2400元，基金最高支付比例70%即最高支付1680元，另一類是養老/殘疾人托養機構，最高月支付限額為3000元，基金最高支付比例70%即最高支付2100元，祝奶奶享受的就是這一類待遇。她的女兒告訴記者，母親在養老機構的所有費用開支，除了長護險基金支付的部分，其餘的用母親自己的養老金基本上可以補足了。
「之前在家裡換了七八位阿姨，別的養老機構也去看過很多，卻始終沒有找到合意的，初次來這裡就感覺到房間整潔沒有異味，考慮到這裡還是提供定點機構的服務，最後才定了下來。」祝奶奶的女兒說，現在如果老人打電話想見子女了，我們就能趕過來看看，母親被照護得很好，自己也很放心。
嘉興市主動作為，積极參与到長護險的實踐當中，且在全市地域同步推開。據統計，嘉興市截止到2019年8月末，像金爺爺、祝奶奶這樣評定為重度失能老人的有11118位，已簽約享受待遇的目前有9505位。自2017年12月開始探索長護險制度以來，嘉興市參保人員約有400萬人，參保比例占戶籍人口的98%以上。
嘉興市長期護理保險籌資標準暫定為120元/人/年。其中：
職工基本醫療保險參保人員：個人繳納30元/人/年，職工基本醫療保險統籌基金籌集90元/人/年(職工基本醫療保險統籌基金支付能力低於12個月的，各級財政按60元/人/年補充長期護理保險基金）；

城鄉居民基本醫療保險參保人員：個人繳納30元/人/年，各級財政補助90元/人/年。享受待遇的起止時間與基本醫療保險一致。
「老百姓也會自己算一筆賬，個人繳費只要30元，如果家裡有一個重度失能的人員，每年至少可以享受到14400元的護理服務。」王保國表示：我們始終立足「城鄉一體化、保障全覆蓋、服務無差別」的理念和思路，積極推動長期護理保險政策制度體系和經辦管理服務體系建設,取得了一定成效，為重度失能人員發揮了較好的保障作用，得到了社會的廣泛關注和好評；從制度特點來說，相對於其他試點地區，是全國首家「地域、人員全覆蓋」一步到位的長護險試驗田。」

尊重個人選擇政策導向機構護理

即便失能老人選擇養老託管機構能獲得更高的待遇，但更多的老人和家屬眼下還是選擇了居家護理。一方面，老一輩人落葉歸根的概念難以改變；另一方面，目前養老機構條件差、數量少，老人去養老院的可選項也不多。
「這是一項長期的工作，也不是一年、兩年能夠見效的。」王保國說，「通過政策引導、行業規範，逐培育這個市場，培育更專業、更規範，或者說護理素質更高的人才。」他強調，堅持以勞務的形式兌現，是從制度層面的一個長遠考慮。
「現在無論是機構養老，還是居家養老，都是老人照顧老人，70歲的照顧80歲的，或者60歲照顧70～90歲的。難以想像的是，上一輩人還有多個子女可以輪流照顧，等到我們這一輩人卧病在床，獨生子女更多情況是在異地，或者在國外該怎麼辦？」當地的一位失能人員家屬對記者表達了這樣的憂慮。
從當地的長護險制度設計來看，一方面是對勞務支付的佔比有強制性的規定，比如對於居家養老，機構上門護理的支出必須佔到總支付水平的約一半；另一方面，機構護理的待遇水平也更高，在目前「居家為主」，尊重個人選擇的同時，在政策上導向機構。
根據嘉興市長護險待遇結算經辦規定，長期24小時連續護理的，長護險基金支付比例是70%，這意味著，以定點醫療機構限額2400元/月、定點養老機構和殘疾人托養機構限額3000元/月標準計算，長護險基金分別支付1680元和2100元。對選擇定點醫療機構的失能人士而言，還能享受醫保的床位費40元/天待遇，導向機構的效應明顯。
上饒市醫療保險局長期護理保險辦公室主任蔣勇也指出，從現金支付到選擇機構護理，是一個慢慢轉變的過程。他介紹稱，「從上饒市長護險的數據顯示，原來純領現金補貼的比例由95%-96%已經下降到70%左右，這部分轉移人群全部選擇了居家上門護理服務，把居家上門護理服務的機構慢慢培育起來，也讓居家護理的人能夠在家裡面享受到優質護理服務。未來，隨著居家護理服務質量的逐步提高，將完成更多轉變。」
「長護險的制度方向很明確，就是與生活護理密切相關的項目，」王保國說，「接下來，我們在籌劃與護理關聯項目的結構性調整。比如肢體訓練、語言康復等康復服務，增加一些比較簡單的、與家庭醫生結合起來的項目，比如上門送葯、皮下注射等。」在其看來，長護險的初衷就是要著力解決失能人員長期護理保障問題，提高人民群眾生活質量和人文關懷水平。
每經記者塗穎浩每經編輯易啟江

不愁錢的養老

健康的身體，充足的養老金，我個人覺得專業的養老機構比居家養老更為適合，可以定期身體做檢查，每天有保健醫，老年人大多數有慢性疾病，早期預防控制。另外三者有營養師設計，低油低脂，適合老年人的飲食習慣。
不過現在市場上的高檔養老機構大多數價格不菲，價格便宜的又是一床難求

智慧居家養老。近些年智慧養老的普及與推廣力度是相當地兇猛，互聯網+居家養老模式成為了傳統家庭養老模式變革的不二選擇。
智能設備實現遠程監測、24小時看護、醫護人員上門問診複診，家政服務人員上門服務滿足清潔打掃、助餐、精神陪護等個性化需求服務；
信息化、數據化平台管理老人的健康檔案；
智慧養老將老人居家養老從「醫食護」不便中解放出來，有空到社區和隔壁老王喝茶下棋，和李奶奶約個廣場舞，和分居在隔壁的家人來個門拜訪，或視頻遠程問候；
老人生活便利，個人空間充沛，養養花，草；喂阿貓阿狗，就這樣吧
運氣不好，到了老年痴呆、失能的年紀，就往社區照料中心裡躺著、被專業護理人員照顧著；
運氣好的，就在自家中，完美告別......

來過，呼吸過，看過，就滿足了。

「凡是能用錢解決的問題都不是問題」，包括養老。有錢才能做選擇
道理都懂，怎麼做到才是關鍵。

近期發布的《老齡藍皮書》稱，中國老年人「養兒防老」觀念正在深刻轉變。
但中國人口老齡化程度持續加深，老年人收入水平總體不高，全民對老年期生活準備不足。
國家統計局公布數據顯示，中國60歲以上的老人佔到總人口的17.3%，達到了2.4億。
據預測，到2050年，全世界老年人口將達到20.2億，其中中國老年人口將達到4.8億，幾乎佔全球老年人口的四分之一，中國已經進入老齡化社會。
一、養老金虧空

前段時間網上瘋傳，養老金可能在2035年或將耗盡。雖然消息沒有被證實，但養老金缺口巨大已經是不爭的事實。
為什麼會這樣？現在體系屬於「現收現付」制，在職年輕人交錢，給退休的老人使用。
簡單說就是孩子太少了，從人數來看，70後人口總數2.15億人，80後2.28億，90後總數1.74億，00後總數1.47億，一路下滑。
就在2017年12月，人社部最新的社保報告顯示，2016年黑龍江養老保險收不抵支320億，扣除2015年結餘的88億，總欠賬也達到了232億元，成為全國首個養老金結餘被花光的省份。

除此之外，遼寧、河北、吉林、內蒙古、湖北、青海都出現了當期養老金收不抵支的情況。

在全國養老保險可支付月數情況表中，很多省份的血槽已經快見底了。

二、養老現狀
算一下我們能順利領到養老金，又能有多少錢呢？
2015年3月，房地產大佬任志強發微博曬出退休金：「四十多年工齡，每月八千多元退休金。下月開始領取。」

一位在崗時能拿到百萬年薪的大佬，退休之後，每年只能從社保中領取10萬元的養老金，和工作時的收入相比，落差非常大。

養老的意義不是一天三餐吃飽的那麼簡單，我們都知道，老人一般都是疾病纏身，很多老人能吃飽飯就很不錯了，如果再負擔看病，就現在養老金的水平來看，根本不夠用。
三、養老院
2014年央視著名主持人王小丫關於養老問題曾經採訪了一位韓奶奶，因為老伴失去了生活自理能力，有一次當韓奶奶生病住院期間，她把老伴送去一家私立的養老院，一個月床位費就要7000多元。
韓奶奶把老兩口的退休金都交了，還咬牙把過去的存款也取了出來，就是想老伴住得舒服些，但實在是住不起啊，韓奶奶病還沒好就出院了，用她的話說，再住下去，以後連吃飯的錢都沒了。
大家可以算一下，一個月床位費要7000多元還只是2014年的價格，那麼未來會漲到多少？
看到這是不是有一種對未來的悲哀和絕望，解決這一問題，絕非一夕之功。
它需要制度的完善，社會的關愛，也需要個體的行動。
四、政府養老
剛開始宣傳計劃生育的時候，有一句口號是「計劃生育好，政府來養老」。
後來隨著老齡化的加深，慢慢變成了「計劃生育好，政府幫養老」，再到「養老不到靠政府」。

其實所謂的「政府來養老」，稍微有點思考能力的人就該知道，那是不可能。
不僅是中國政府不可能給全民養老，哪國的政府都不可能——除非未來科技水平進化到機器人完全能和人類勞動力一樣且更廉價。

當一個國家裡老人太多而年輕人太少，你怎麼能指望政府來養老呢？政府怎麼給你養老呢？不是說它想不想的問題，實在是臣妾做不到啊。
所有國家，所有時代的養老模式，不管表面形式如何，本質上只有一點：年輕人為老年人養老。
至於養兒防老就不用考慮了，他不啃老就不錯了。
說到底，養老還是要靠自己，靠自己硬朗的身體，靠自己內心的充盈，還要早做好養老規劃。
五、如何規劃養老
養老如同爬山，如果我們選擇在20歲爬60歲的山，這個坡度我們走路就可以過去，我們需要的只是時間而已；
如果到55歲，甚至到60歲的時候再考慮爬60歲的山，這時我們需要扶梯才能上山，甚至還需要專業的登山工具；等到60歲以後，就不需要再爬了，所以養老規劃越早到最後越輕鬆。
早一步和晚一步規劃差距多大？
有個報告寫到，按照國際養老金替代率55%的標準，滿足55歲退休，預期壽命為80歲，需要做到的單利如下：

打個比方：如果你30歲開始做養老準備，交的錢和領取的錢都不變的情況下，55歲退休，活到80歲，只要5.32%的年化收益就能滿足養老需求。
可如果你等到40歲才開始規劃，按照同樣55歲退休，80歲掛，這期間要年化收益13.71%才能滿足要求。
保持階層，你的思維要超前，時刻注意身邊風險，早早安排好大病風險和養老規劃。
六、借用金融工具
去年市面上有一款特別火的產品——東方紅睿豐混合基金，一天就賣了100億。
為什麼這款產品會這麼火？
這隻基金成立於2014年9月，3年的時間給了投資人112%的回報，期間還外加了4次分紅。
這樣的戰績自然跟靠譜的基金管理人和好的投資策略分不開。
但是投資人之所以能夠有如此好的收益，更重要的原因是這隻基金的有3年的封閉期。
試想一下，如果沒有3年的封閉期，會有多少人在15年股災和16年熔斷的時候把它贖回來？又有多少人在盈利10%、20%或者50%的時候選擇落袋為安？
所以投資，真的是一件考驗人性的事情，有時候適當的強制和出讓決策權，是很明智的選擇。
對於普通人能隨便接觸到的金融產品，也有具備了這個特性的，那就是——年金保險。
七、年金保險
年金保險就是在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。

年金保險同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常採取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。
年金險除了能返錢、能分紅，還有身故保障。

本質就是我們向保險公司繳納一定的保費，到約定的年限，再從保險公司按年領錢。
不管是教育金、養老金，都是年金險一種規劃的衍生。
年金保險具有強制性，大部分人一旦開始，沒有特殊情況的話，很少會中途而廢。
因為前期年金保險的現金價值很低，如果放棄代價太大，於是很多人會咬牙堅持，時間長了就享受到了複利。
以龜?兔賽?跑的故事在理財?規?劃中舉個例子：
右邊?十?年投?資中，只有三次虧損、七次盈利，可?是跑不過只?有?4%的穩定?增長。
這就是普通?人?理財的?誤區，一味追求?高收益，卻?忘了長?期?、安?全、穩定、複利增值的?重?要性。

年金險是錢的一種高級管理工具，幫我們把散亂的錢，變得茁壯並有規律的使用。
從而在人生每個重要階段，獲得資金保障！一方面保值增值，另一方面鎖定資金，來獲得一個保證，保證未來的剛性需求妥妥的兌現。
養老最終還是得靠自己，有錢才能做選擇，沒錢只能被接受…

目前感覺最舒服的應該是公寓式的養老！老人集中在一個社區，每家自己獨立房間，有社區醫院，活動室，管理也方便，前提是老人有足夠的退休金，有社區醫療保險跟著，當然還得有不啃老的子女！

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