例：借款8萬元，分36期，每期還款3494.51元，這個年利率如果按照簡單的乘法來算就是=（3494.51*36-80000）/80000/3=57.25%/3=19.0833333333%

這樣看年化率也不算高，但是我在其他網站貸款計算器上，按照等額本息的方式去計算，80000元年利率在19.08%時每月還款才2934.82元。這個差距是從哪出來的？最近準備和網貸平臺打官司。希望大家幫幫忙

這個是最基礎、最常用的按月等額還款實際年利率的計算，非常重要，是每個人都應該掌握的金融常識，只有這樣，才能對各類金融產品有本質的認識，避免上當受騙。

更新內容：按照相關規定，各個平臺應明示貸款實際年利率，所以直接打電話問下就可以了； 如果沒有明示的，可以向利率定價市場機制投訴，19年12月份剛成立的自律組織，市場監督與投訴電話為021-63298988-5310。網址如下

利率定價自律_市場自律機制_中國貨幣網?

www.chinamoney.com.cn圖標

你要算的利率式子長這個樣子，用普通計算器算不出來的。

具體的計算實際年利率最便捷的是兩條路徑

1. 用 IRR計算 小程序 。直接在微信上查找。

2. 用excel函數

IRR函數，把所有現金流拉出來，收到錢記為正數，錢給出去記為負數，輸幾個數值，原理類似於小程序。36期太長了，就不截圖了，具體公式可以看後面360借條的案例。

用RATE 函數，實際年利率 =RATE(nper, pmt, pv, [fv], [type], [guess])*12=RATE（期數，月還款額，初始到賬金額）*12=RATE（36, -2943.82，80000）*12=32.23%

因為是按月還款的，括弧內算出來的rate就是月利率，月利率*12就是年利率。

函數的詳細介紹和解釋看文末鏈接

實際年利率的背後的原理

現金流的折現，相當於把未來每一筆要還的現金流折現到現在，3年按月一共是36筆現金流，每筆現金流的期限長短都不一樣，正好能夠cover現在收到的現金流，這個折現率就是IRR, 因為是按月算的，得到的是IRR是月利率。

一共涉及到36筆現金流，每一筆對應的期限都是不一樣的，折現的時長也不一樣，總還款額扣減本金是支付的總利息，總還款額/本金是沒有金融意義的。

完整的公式看下面，知道3個求1個，會計跟金融最基礎的題目。

利率的金融小科普。

利率i，是金融最核心的概念，也就是貨幣的時間價值，不管是存錢還是借錢，抓住利率，就抓到了借貸的核心，也便於直觀比較，做出理性決策。

系統講下利率

利率有兩個方向

  • 一個是存錢，這時候的利率就意味著年化收益率。也就是你把現金給出借他人，用錢生錢獲得利息，也就是資本利得，有別於用勞動生錢（勞動收入）。
  • 另外一個方向是貸款，就是說你提前使用現金，要付出一定的代價，給到提早拿出來錢的人，支付利息費用。

銀行的盈利模式就是賺取存貸款息差。

舉個生活中最常見的一個例子就是，一年期銀行定期存款這個利率差不多是3%左右，除了存款之外的話，我想多獲得一點那怎麼辦呢？

我把它放在支付寶裏，支付寶的底層資產是一些貨幣資金或者說銀行同業的大額存單。存單就是一個團購的概念，相當於把大家的錢放在一起，跟銀行談。所以比個人3%的一個利率稍微高一點，4%左右。更高一點的像理財保險資管信託產品，它的一個實際年利率在4%~8%左右。

對於大額資金來講的話，一年8%的年利率就是非常可觀的，再高就要十分警惕，承擔本金損失的風險了。比如投資股票市場。

根據國際市場的投資者的業績進行統計:一般人炒股如果能達到10%以上的年化收益率就是一個合格的投資者,如果幾十年平均每年能達到15%以上就是高手。

我們熟知的股神巴菲特，他的一個年化收益率能做到多少呢？20%左右。你只要穩定得每年獲得20%的一個收益，活到80歲，你就是股神了，這就是複利的力量，錢的時間價值。股票市場上還有一句話叫做，一年翻5倍者多，就是說你憑運氣一年賺了5倍，這個是很常見的，怎麼賺的再怎麼虧回去；但是5年翻一倍者少，5年翻一倍相當於年化14.4%穩定的收益率，這個在整個股票市場是排名前20%的基金經理了。

借給馬雲100元，馬雲能賺多少錢呢？20%，也就是阿里巴巴的ROE，資產收益率，20%的資產收益率已經是中國top1%的公司了。

所以呢，永遠不要高估自己，你以及你碰到的人不可能比巴菲特、馬雲更會賺錢。這也為我們理解為何法院僅支持24%以下實際年利率的借貸了。

貸款的實際年利率

我想提前使用現金，我要付出的一個代價是什麼？。

這個最低的是，我們通過公積金向銀行申請的住房貸款差不多是4%左右。高一點的呢，我們向銀行借款買車呀、消費貸款質量。一般在5~8%。

還有一些市面上比較常見的現金貸產品，比如說像借唄，京東金條，還有一些你像銀行你違約了，也是需要支付違約金的，一般是按照萬5的日利率來收取，摺合年利率是18%，0.05%*360=18%。

最高法的司法解釋裏有一條就是說，法院支持的一個合理年利率只有24%，超過36%的，在任何情況下合同都是無效的。對於24~36%之間的達成一致的話，借款人可以遵守，但是如果說通過法院訴訟解決的話，法院最多支持24%。

在這種高壓嚴控下，市面上一些常見的現金貸產品像360借條，桔子分期。實際年利率我算了一下，差不多都是在36%的水平，基本上就是卡著這個紅線。羅列的時候，收到現金是正數，支出現金是負數。

也有一些高利貸產品向前站，比如好分期，這個實際年利率是遠遠超過36%的，產品有不合規之嫌。注意這個算的時候要把亂七八糟的服務費、保障金都算上，以實際現金流為準。

比這個更高的像什麼714高炮呀，這種貸款的話實際年利率都百分之三四百了，這個是國家明令禁止的行為，積極向互聯網金融協會、銀保監會、人民銀行等投訴。

實際年利率的具體計算

關於如何計算實際年利率，就是說相當於我佔有這個資金一年到年末，整體需要還多少？

有幾個核心要素

  • 本金，實際借到了多少錢
  • 還款期限，按月還還是按年還
  • 單次還款金額，一次還多少錢
  • 期數，一共要還多少次錢

第1條路徑就是用小程序IRR計算來算，輸入幾個數值就可以了,以上面的360借條為例。

Excel原理是一樣的，最主要是把日期還有每期的現金流來列列出來，拉個IRR公式。詳見上面的計算。

給大家個基本概念

1萬元放到支付寶如果按照年化4%計算，對應每天是1.1元不到，一瓶水都買不到；實際上，現在1萬元放到支付寶每天只有7毛錢，年化收益只有2.35%。

萬5的日利率如借唄、京東金條對應實際年利率是18%。

不要隨意借貸，透支未來。

假如有人跟你講，借給我2萬塊錢吧，我每天給你 千5，也就是100元的利息，好不好？不是你傻就是那個人傻。千5對應的年化利率就是180%，借給人10萬元，年末連本帶利還你28萬，世上哪有這樣的生意，販毒也賺不到這麼多錢。你看中的是利息，人家看中的是你的本金，以及你銀行卡/賬戶背後的信息，甚至利用你的信息貸款透支你以及整個家庭未來n年的現金流。

關於餘額寶的利率，可以看這個回答

餘額寶利率一跌再跌說明瞭哪些問題？?

www.zhihu.com圖標

附： 相關鏈接及幾個函數的介紹

IRR與XIRR函數介紹

IRR 函數?

support.office.com圖標XIRR 函數?

support.office.com圖標

RATE函數介紹

RATE 函數?

support.office.com圖標

實際年化是32.23。你算錯了！沒超過年化36不屬於高利貸，你告贏了也需要還年化24。差不了多少錢，沒什麼意思。你以為打官司那麼好打呢？

這是一個真實的事例,請大家花幾分鐘認真看完它!

關於網貸利率我們已經討論的無數次了,也可能是這個市場充滿著各種各樣的信息不對稱,有用的信息沒有匹配到需要的人;

作為一個正規金融從業者,覺得有必要在詳細的講講這個網貸的利率,以避免更多的人上當被騙;

事情是這樣子的,一個客戶發微信消息問:「網貸利率怎麼算」?(算清楚維權)

借款6000元,期限12期(月),每期還款673.77元,等額本息還款;

用以上為案例我們先算算年化利率:

年利率=全部利息/本金*100% , 也就是 (12*673.77-6000)/6000=34.74%

月利率=34.74%/12 ,約等於2.89% 通俗說法就是2分九!

按照最高法規定年利率該客戶34.74%年化率屬於自然債務區間法律不保護,當事人願意自動履行,法院不反對;

所以,34.74%多麼巧妙啊!站消費者的角度想,真想罵句「XX啊」!

你以為這樣就完了嗎?別急,套路還有5分鐘到達戰場!

如下圖所示:已還金額6313.93元,剩餘金額2221.31元,合計=8535.24元減去本金就是客戶說的2534元;

套用以上年利率計算公式:2534/6000*100%=42.23%按照法律法規這個年利率超過36%超過部分6.23%可以不用履行還款責任;

可事實真的是這樣嗎?網貸平臺聰明就聰明在這裡,套路是一套一套的啊!

先說第一套路吧:「月費」我們普通消費者會被套路的就是都以為自己貸款所付的錢就是所謂的「利息」;

而網貸公司的月費:是包括利息、服務費、手續費、管理費、違約金等其他七七八八的雜費,統稱為「月費」!

月費是月費,利息是利息.兩個不同的概念!

申請貸款時也在合同裏寫明瞭,只是很多人沒耐心研究罷了;

再說第二套路吧:「合同」,APP或網站合同都是複雜的,基本都是大幾頁或者上十幾頁,裡面條條框框都是網貸公司請專業法律人士制定的,你基本佔不到便宜;

還有大部分網貸借款金額都比較小,所以網頁面給你計算都是還款金額,實際利率及不平等條款、趨利避害的條件等都是隱藏在複雜的小字合同裡面;

不是專業人士看不出什麼東東來,即使耐心看完也對年利率、月利率、各種費用心中沒有概念或者會深入去作研究;

第三套路:「逾期罰息+惡意催收」

按照該客戶APP頁面顯示,逾期費200元,總共本金才6000元,逾期兩天罰息一次200元,算了一下逾期罰息按每次3.3% ;

這是我們平臺無數次懟「網貸」的原因,只想讓更多的人不受其害!當然我們懟的是哪些「無良網貸,套路貸」假借貸款名義包裝的「高利貸」!

「網貸」本身是沒有對錯的,只是被一些有心人用壞了,「網貸」企業初心也是想利用互聯網這個工具提高信息的效率,實現貸款的價值;

無奈成本、慾望、利益促使很多都變成了變相的高利貸,歸其原因本質還是人性使然!

最後網,貸利率怎麼算?

利率只是用這筆錢所付出利息的比例,而利息就是用這筆錢的成本,在這樣的網貸平臺上拿錢付出的成本可不僅僅是利息成本.還有精神上成本,信用價值成本,甚至影響打擾社交及親朋的成本,名譽成本......

這樣的網貸利率有多高,可想而知吧!

申請貸款前請多多諮詢專業人士,千萬別被坑了纔去諮詢;盡量找人協助辦理,這樣就算出了什麼問題也有人可諮詢可以幫助你解決問題!

根據內涵報酬率公式IRR，月利率高達2.685714%，年利率高達32.2285686%（年利率=月利率*12）。雖然超過年利率24%，但超過幅度不大，且未超過年利率36%。

考慮到訴訟成本，以及你這官司就算打贏了還是得按24%的年利率還錢也就是每個月3138.63元，打官司並不划算，而且一旦敗訴，還要付訴訟費。

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。」另外，《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十條，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一併主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。注意要點：年利率在24%-36%之間的部分，給了就給了，後悔你也要不回來，不給就不給，法院也不會支持。

如果大家對金融知識不是很懂，可以用Excel計算；金融專業的朋友們，可以用金融計算器計算。

兩種方法分別介紹如下：

1、Excel 計算：

用rate函數計算利率，公式為：=rate(nper,pmt,pv,fv)

其中：

  • nper為還款期數，36
  • pmt為每期還款金額，輸入 -3491.51，注意前面的負號，表示現金流流出；
  • pv為初始值，你拿到8萬塊現金，輸入 80000；
  • fv為終值，最後錢是還完的，輸入 0 ；

以題主的網貸為例子：在excel任意一格中輸入：=RATE(36,-3491.51,80000,0)

即可計算出月利率為2.68%，乘以12為年利率32.16%；相當高。

2、用金融計算器計算：

依次輸入：

N=36, PV=80000, FV=0, PMT=-3491.51,

CPT I/Y=2.68%，乘以12為年利率32.16%；

在很多網貸中，網網以字面利息低、每天只需幾塊錢為誘餌，其實利率是相當高的。

如果沒有特別需求，千萬不要陷入網貸的深淵！

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