工商時報【文╱朱漢崙】

土建融業務被銀行視為兵家必爭之地，對於不動產放款仍有空間的銀行，不分公、民營，一律奔向這塊戰場，行庫主管指出，原因在土建融業務可發揮「買一送一」的效果，而且這個「送一」還能放大倍數。

銀行高層分析，倘若土建融案金額是10億元，建商借七成，另自籌三成的自備款，那麼整個建案的投資金額大約14.2億元，而若以一般建商只要賣掉其中的60％的房屋就能償還銀行借款，即以最保守的情況估計該建商的銷售比重，並搭配大臺北精華區一般可給予八成的成數，以及該銀行喫下該建商幾乎全部的整批性分戶房貸來推算，則將可助銀行取得超過19億元的房貸業務，若銷量高達七成，就已超過20億元，業務量延伸力之強由此可見，可說是不折不扣的「大補丸」。

或許房貸利率很低，會令人質疑土建融對房貸業務的衍生效果能否擔得起「大補丸」之名，但銀行業者普遍認為，房貸業務就算利率再低，但仍有作的價值，畢竟「進可攻、退可守」。因為從民營銀行的角度來看，多作房貸業務，可從中開發出客戶的「財富管理」業務價值；就公股行庫的角度來看，或許開發財管業務的動能，沒有民營銀行積極，但退一步來看，房貸業務畢竟有擔保品，風險絕對比一般民眾的信用貸款低。

要用最少的力氣取得最多業務，最省力的恐怕是從土建融業務下手，然後等著整批性分戶房貸從中「開花結果」。因此，土建融業務無疑為整批性分戶房貸之母，倘若上游的源頭斷掉了，下面就跟著斷炊，什麼都喫不到，還會加劇房貸客戶的流失，這也是合庫決定儘快解禁的關鍵。