文/中國金融作家協會理事王玉珍

Golden Quote

很多人都有過申請貸款的經歷，也有很多人貸款申請被拒的教訓，因此，很多人抱怨銀行貸款審查太嚴了，甚至有人認爲是銀行貸款審查太嚴纔爲高利貸創造了條件。

我們先不說銀行貸款審批是不是嚴、應該不應該嚴，就以銀行貸款如何能夠通過審批，聽聽資深銀行人士不能說的內部祕密。

經常有銀行的人告訴你，你的貸款沒有通過銀行的審批，是因爲你的資產或者信用狀況不符合銀行的貸款條件。也有人說，銀行的貸款只有熟人才能申請。

事實上都不全對，如果銀行的貸款只貸給熟人，那麼銀行豈不是餓死了，銀行哪來那麼多的熟人，而且如果都貸款給熟人，那不良貸款率得多高啊？銀行還不早就破產了。沒有審批通過的貸款說不符合銀行的貸款條件本身沒有錯，但是錯的是貸款申請人沒有足夠地讓銀行了解你的貸款能力，這就是貸款申請人的錯了，有的人向銀行申請貸款，還家裏的什麼情況、現在有的資產都不願意向銀行說，那麼銀行如何評估你的信用狀況和貸款能力呢？這就像你向一個陌生的人借款，但是你自己的情況什麼都不想說，那麼別人是不會借錢給你的一樣。

那麼，如何提高你的貸款申請審批通過率呢？

首先，你的貸款需求選擇一定要符合銀行的管理規定，最好選擇那家銀行大力支持和發展的貸款用途。

現在銀行的貸款用途有很多明確的規定，比如不能進入股市、消費貸款不能違規進入房地產市場、購房首付不能用貸款等等，那麼你在貸款前就要了解清楚哪些貸款用途是嚴格禁止的，只能申請那些不禁止的貸款用途。這一點如果做到了可以起到化腐朽爲神奇之功效。有的貸款申請人傻的實在，明知道自己的貸款用途不符合規定，還要求貸款銀行和客戶經理給自己通融，那不是冒天下之大不不韙嗎？哪個銀行的信貸經理願意爲了給你貸款而受處罰呢？

同樣，你要了解這家銀行大力支持和發展的信貸用途是什麼？每家銀行都有自己的貸款傾向，對於一些產業和貸款投向每一家都不相同，如有的銀行大力發展住房按揭貸款、有的銀行大力發展二手房貸款、有的銀行大力發展教育貸款、有的銀行大力支持商鋪貸款、有的銀行大力拓展私營企業主貸款，你選擇貸款的用途如果是這家銀行大力支持的，那麼你就會事半功倍，否則如果你申請的銀行貸款用途正好是這家銀行清理的，那麼你只能是事倍功半甚至無法通過審批。

其次，充分而完整地提供你的收入狀況和銀行流水狀況，這是你貸款能不能通過審批最重要的環節。

有的人可能會說，我沒有任何不良記錄，爲什麼不給我貸款通過呢？

實際上，沒有不良記錄只是你能通過貸款審批的一個重要的前提條件，如果你有不良貸款記錄，你的貸款申請基本上就不用進行審批環節，預審時就已經把你否決掉了。

要順利地進行審批，還要儘可能提供你的有利於審批通過的材料，這些材料才能證明你有足夠的貸款能力和還款能力：

一是借款人的收入證明（連續半年的工資收入證明或納稅憑證當地），這說明你有穩定的職業和穩定的收入來源，或者半年的銀行流水，銀行流水儘可能全面。有的人怕麻煩只提交一個銀行的流水，但是由於現在很多人的收入和支出都是分散在幾個銀行的，只有一個銀行的流水可能就地顯得你的收入和資金比較單薄，最好提交兩到三個主要銀行的流水。

二是貸款人的工作證明，特別是工作單位、職務和收入證明，這一點特別重要。因爲，一般來說，銀行業在貸款審批時對一些職業被列爲優良職業，而優良職業的風險評估時相對風險較低，審批容易通過，主要包括公務員即在國家機關中依法履行公職、納入國家行政編制、由國家財政負擔工資福利的工作人員;公益型事業單位人員即學校、醫院等公益性事業單位中納入事業編制的工作人員;社會公用事業單位人員包括供水、節水、排水、電力、供熱、供氣、公共交通、電信、郵政、環境衛生、港口、機場、地下公共設施及附屬設施等其他公用事業;金融行業人員：包括銀行、證券公司、保險公司的正式工作人員;國有獨資壟斷性行業或行業龍頭企業的正式工作人員；上市公司正式工作人員但不包含其他上市公司的下屬企業及ST上市公司、創業板公司。當然每家銀行對上述人員的認定略有差異，但是整體而言差異不大。如果貸款申請人中有家庭成員是上述職業，可以考慮更換貸款申請人，這樣通過的可能性更大一些。

但也有一些職業是貸款審批相對較嚴格的，主要有：不穩定的職業如職業流動性較大，沒有固定的場所或固定的收入的職業如建築工人、自由職業者等；敏感職業人員如ktv、酒吧、歌舞廳、洗浴中心、按摩等行業的職員；高危職業人員，如高空作業，礦產挖掘、爆破，煙花爆竹，化工，建築施工。這些職業一般來說職業不穩定，收入也不穩定，銀行一般對這些職業的貸款會從緊審批。

三是貸款申請人家庭財產證明，主要是產權證明、車輛行駛證、存款證明、金融資產證明等，足夠的資產證明你的財富狀況和你的貸款可靠程度。這些證明材料當然是越多越好，資產越多說明你的還款能力越強。注意：那些資產量過小的貸款申請人會受到從嚴的審批。

四是如果你的貸款申請的是抵押貸款，一定要保證你的抵押物是乾淨的、足值的，特別是要經過貸款銀行認可的評估機構進行評估。有的人希望評估機構將抵押物評估的越多越好，認爲可以在一定的抵押比例下貸款更多，實際上，抵押物評估太高並不利於貸款的審批通過，相反貸款銀行會對抵押物的真實價值提出質疑，同時銀行也會降低你的抵押率，結果還是一樣，所以抵押物的評估合理最關鍵。注意：那些抵押物評估過高的貸款申請都會被從嚴審查。

五是如果你的貸款申請是擔保貸款，那麼你對擔保人的選擇很重要，事實上銀行對擔保人的審批條件與貸款人的條件和標準是一樣的，因此，擔保人的職業、收入、工作的穩定性甚至財產狀況也是必須考慮的問題。有的人可能會說，貸款是我貸款，擔保人只是第二還款人，隨便找一個就可以了，何況現在找擔保人也不好找。這是非常錯誤的，一個好的擔保人可以提升你的貸款通過率，同樣一個差的擔保人有可能葬送你的貸款申請。

其三，貸款申請人根據不同的貸款用途要做好貸款計劃書

有的人可能會說，就是貸個款，還像一個正事似的，但是要注意的是，對銀行來說，確保你的貸款合理使用、安全收回纔是最大的正事。

如果你的貸款是進行投資，那麼你的投資計劃是什麼？投資項目的評估結論是什麼？投資未來的盈利狀況怎麼樣？投資過程中的風險控制措施是什麼？如果確保貸款能夠如期償還？有了這個計劃書說明你對你貸款的投資項目是成熟的而不是盲目的，是有風險控制能力的而不是拍腦袋拍出來的，通過的概率就大一些。切記，千萬不要什麼情況都在自己的腦子裏，別人問什麼才說什麼，這樣容易被風險評估掉。

如果你的貸款是消費貸款，那麼你的消費用途是什麼？這個貸款在你的整個消費中佔有什麼樣的比例？你在貸款期內的總消費水平大概是怎樣？同時期你的收入來源是多少？你的消費需求是不是超過了你的未來還款能力？如果你把這些計劃書做好了，就可以提高你的貸款通過率。

其四，貸款申請人提供資料時要特別注意幾點：

一是銀行流水、收入證明、職業證明等所有的材料必須真實有效。有的人在網上購買銀行流水、有的人收入證明是單位提供的假材料甚至職務都是假的、

二是不要刻意隱瞞一些資產和財產。有的人可能不願意露富，這是可以理解的，但是你提供的資產一定要能夠充分覆蓋你的貸款風險，最好是略有節餘，這樣有利於貸款的審批。

銀行業有一句話，貸款審批是一門藝術，所謂藝術就是沒有完全的剛性要求，有很多時候靠經驗和判斷，要提高審批通過率就要對審批人員的判斷向正面引導，引導審批人員對你進行正面的評估和評價。你的貸款審批通過了嗎？你有什麼樣的經驗和教訓呢？一起說說吧。

本文編輯：王蕾

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