從10月26日，「相互保」低調上線，

到11月27日，「相互保」 轉變成「相互寶」。

這短短的42天中,

相互保如同深水炸彈一樣，

給傳統保險業這潭死水，炸出了不小的漣漪。

「相互保」上線第三天，參與成員便突破330萬；

第8天成員突破1000萬；第18天成員突破1500萬。

活生生打了所有保險從業者的臉，

中國人真的沒有保險意識嗎？真的不需要保險嗎？

當人們期待創新的相互保給詬病已久的保險行業帶來新的出路時，

信美人壽被保監約談。

相互保宣布下線，升級為「相互寶」。

從「保」升級為了「寶」，看起來是升級，

但其實是降級，相互寶，不再是保險，

它變成了和「水滴互助」一樣的性質，

成為了一個2000萬人大型網路互助計劃。

監管為何叫停？

相互保加入時無需付費，加入後，如有成員遭遇重大疾病（範圍是100種），可享有30萬或10萬元不等的保障金，費用由所有成員分攤，相當於「一人生病大家出錢」。

巨頭做背書，加入保險產品剛性兌付的特性，「相互保」出發點是好的，開發和培育了國民的保險意識。

但是，「相互保」在現行的監管體系下，不能被認為是一款商業保險產品。

信美相互僅收取管理費，實際未承擔重大疾病責任的保險風險，該業務無法通過保險合同重大風險測試，因此該業務保險合同性質不能成立。

如果相互保是保險，信美相互應當按照保險公司償付能力監管標準需要為它的風險部分提取償付能力，以目前2000萬人的參與規模，信美相互償付能力是不夠的，更何況信美相互只有管理費收入沒有保費收入，應當如何提計？

也就是說，只收管理費，不承擔保險風險，風險由加入的會員均攤，在目前的監管體系，相互保，不是商業保險產品。

根據信美人壽披露，相互保是由於，其涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題被停。

但市場猜測，監管可能擔憂用這種類似民間大病互助平台的宣傳模式，加上巨頭的流量加持，在國民保險意識未健全、保險知識更是極度匱乏的情況下，會對主流商業保險產生衝擊。

比如，

「老王，你怎麼還在線下這買保險啊？到支付寶那加入XX保比這個實惠。」

「馬雲爸爸，革了銀行的命，來革保險的命啦，有相互保就夠了，其他都是坑」

無論如何，相信管理層的出發意圖總是好的，監管通常是落後於行業發展，但是監管也會進步，所以不排除未來等監管政策逐步明朗後，類似產品能重新誕生。所以讓我們加以期待。

相互寶的未來在哪？

隨著信美互助的退出，可以確定，相互寶成為了，互聯網互助計劃。

變成互助計劃後，「相互寶」同時宣布對用戶體驗進行了三項升級一項不變：

一是宣布2019年用戶封頂不超過188元，超出部分由螞蟻金服承擔。

二是管理費用從10%下降為8%。

三是即使參與人數低於330萬人，這個產品也不會馬上停止。

四之前的保障不變。

與之前相互保，最值得注意的是多了188元封頂線，超出部分螞蟻金服兜底。

還是非常值得加入。但是由於其保額過低，不能提供終身保障，大部分家庭依然應當儘早配置家庭保障計劃。

以往的互助計劃，最大的致命風險就是誠信。

最開始這些大病互助組織，宣傳「低付出高保額「的互助模式，從而拉攏了消費者加入。甚至有些採用事先收費方式，造成了資金池的沉澱。很多互助組織都是初創公司，完全靠融資生存，一旦解散，多少消費者的利益將得不到保障。

或許有支付寶的信用背書，這些平台信任問題將不存在，通過芝麻信用的風控，過濾掉一批騙保人群。希望相互寶可以走的更遠。

最後，

一個行業的創新，都是帶著傷痛的，

相互保已經打響了第一槍，

帶著傷痛出發，陽光總會在最前方！

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