寫在前面

維多利亞（Victoria DeOrnellis），在美國一個典型的中產階級家庭長大。

大學沒畢業維多利亞結婚了，但因爲她和丈夫都非常不擅理財，維多利亞很快發現自己的生活變得很糟糕，最後甚至要把汽車賣掉來貼補生活。

過了幾年糟糕的生活後，維多利亞帶着孩子離婚了。雖然前夫有給撫養費，但維多利亞必須學會賺錢、看懂賬單、規劃預算，才能和孩子過上安穩的生活。

因此，維多利亞重回大學，接着又努力考研。現在，維多利亞在密西西比一所小學教學。

成爲老師後，她爲學生設計了一個“真實世界”主題課程——維多利亞給學生設定生活場景，包括職業、家庭角色、固定支出和額外支出……，帶孩子學習支出和預算、儲蓄和信貸、投資等幾大金融主題。

財商教育第一課：認識什麼是金錢

三歲的孩子，大多已經明白錢可以買到玩具、食物、書……等，他們需要和想要的東西，但孩子確實不明白，錢是如何起作用的。

錢有各種形狀和各種面額，可以用來支付一切費用。大多數國家有兩種形式的貨幣：硬幣和鈔票。不同面額的貨幣有不同的尺寸、顏色和形狀。

財商教育內容：

01 給孩子一堆不同面額的硬幣，讓孩子根據顏色、形狀等，來給硬幣分類：1毛錢、5毛錢、1元錢……等不同面額。

02 模擬購物。給家裏的小物品定價，讓孩子扮演收銀員，或者是消費者，學習更多的貨幣知識：

5個1毛=5毛10個1毛=1元100個1毛=10元1000個1毛=100元

03 真實購物實踐。帶着孩子去小商店、超市購物，付錢的時候讓孩子跟收銀員交流、付錢，用實踐經驗提升孩子成就感。

財商教育第二課：區分需要和想要

教會孩子區分什麼是想要的，什麼是必需的。

只有分清了這兩種需求，才能讓孩子有效控制自己。

needs：生活必需的東西

wants：想要擁有的東西

基本款的衣服、水電氣等基礎設施、營養食物和醫療藥品是必需品。雜誌、電子產品、首飾、設計師名牌服飾、玩具、糖果不是必需品，但有了它們，我們的生活會更有趣。

必需品和想要的東西之間，沒有嚴格的界限。比如若需要開車送孩子上學、上班，小汽車是必需品；如果家裏孩子更多，大汽車也變成了必需品。

財商教育內容：

01 把每個月可支配的費用和必需品項目，畫成一個餅圖。讓孩子明白，首先要保證有足夠的錢購買必需品，纔能有多餘的錢買孩子特別想要的東西。

02 製作需要和需要空白圖表，和孩子一起，梳理、分類生活中的必需和想要。

03 還可以製作needs和wants的分類卡片，分類哪些是生活中的必需品，哪些是想要但又可有可無的東西。

財商教育第三課：定製消費計劃

即便是非常年幼的孩子，每天也都在做出簡單的決定：穿什麼、玩什麼，睡前故事聽什麼……越早學會做選擇的孩子，越是自信和善於做決定。

而早期金錢練習，也能幫助孩子理解錢的數量是有限的，必須根據儲蓄、消費等目的來分配。這能爲孩子未來的理財行爲，建立良好的模式。

財商教育內容：

01 引導孩子從小在兩個選項中做出選擇。比如，“你想要巧克力冰淇淋還是香草冰淇淋？”或者，“你有10元零花錢，想買青蛙玩具還是獅子玩具？”

02 幫助孩子在願望和需求之間做出選擇。孩子想要的可能很多：一輛自行車、棋盤遊戲、滑板、糖果、電子產品、毛絨玩具…爲了幫助孩子做出選擇，讓孩子思考購買每件物品的理由，以及不買的理由。比如：

購買理由：我的朋友都有滑板

不買理由：我可以在朋友家玩

03 通過提問鼓勵孩子養成良好消費習慣。比如“必須現在購買嗎？可以從圖書館或朋友那裏借嗎？從其他地方買會更便宜嗎？”

04 讓孩子加入小型決策計劃中。比如在超市購物時，解決爲什麼選擇一個品牌而不是另一個品牌，比如“這盒薯片30元，另一盒20元，兩盒薯片看起來差不多，我們該買哪一種？”

財商教育第四課：賺錢

孩子看到我們從錢包裏、取款機上拿到錢，但可能不明白，這些錢不是天上掉下來，而是我們賺來的。

我們可以對孩子解釋，每工作一小時，都可以得到相應的報酬，幫助孩子明白——付出勞動，獲得報酬的基礎金錢概念。

財商教育內容：

01 向孩子解釋我們的工作。解釋我們的工作是什麼，以及如何獲得報酬。比如，“我在牙醫辦公室工作，每週工作大概40小時，每隔一週和一個月，可以拿到報酬，買我們需要的東西，剩餘的錢會存起來。”

02 讓孩子賺自己的錢。孩子可以做家務，或者擺小攤來賺錢。比如在美國的夏天，孩子會通過擺檸檬水攤、割草坪、遛狗來賺零花錢。

03 或者定期給孩子零花錢。零花錢是幫助孩子資金管理技能的絕佳工具，因爲小孩子沒太多機會“賺錢”。不管給孩子多少錢，儘量養成定期支付的習慣。

財商教育第五課：儲蓄

維多利亞最想教給孩子的一件事：千萬不要陷入財務危機。

“在花錢買東西之前，更需要了解儲蓄的價值。”比如一輛汽車無論看起來多好，一旦信用評級被破壞，它就會變成一把懸在你頭上的劍。

而在四歲時，大多數孩子其實已經能理解：爲了買到想要的東西，必須要把錢放進存錢罐裏，攢夠足夠的錢，這就是最基礎的儲蓄。

財商教育內容：

01 說服孩子學會等待。當孩子真的很想要一個玩具，但沒有足夠的錢來購買時，可以準備一個存錢罐，幫助孩子做小小的預算計劃：

已經存了多少錢買想要的玩具要多少錢孩子每週賺多少錢需要存多久的錢

02 鼓勵孩子完成目標。比如我們可以準備一個日曆，在存夠錢的哪一天畫上一個彩色大圓圈，這可以讓孩子更有動力來存錢。

類似這種倒計時，給孩子動力和期待△

當孩子年齡大一點後，還可以教會他到銀行開戶儲蓄、支出、預算和投資等技巧，真正感受財商教育相關的知識。

結束語

研究表明，孩子在3歲左右，已經準備好了學習金錢技能。

孩子小時候學會的財商知識，加上父母引導養成的理財習慣，對孩子成年後理財是否成功，有着巨大的影響。而且，在童年時就學會理財知識的人，長大後會更快樂、更自信和更健康。

通過教授和建立孩子的財商知識模型，我們確實可以幫助孩子養成良好的理財習慣，從而更好地保障孩子的未來。