最近，新版徵信5月即將上線運行的傳聞引起了不少恐慌，後臺有朋友問了叔很多“邏輯複雜”的問題，例如：

　　一哥們兒婚後用自己的公積金買房，貸款也一直自己還，妻子首套資格沒用過，如果新徵信啓用，是不是即便以後離了婚，妻子也失去了首套首貸的資格了？那豈不是很坑媳婦？然後就是，他們家眼睜睜的浪費了一個首套首貸的資格！！

　　這個就比較嘔火了，畢竟，很少人一輩子就買一套房的，改善怎麼辦？80%的首付生抗？

　　對於這個問題，首先，這位兄弟很仁義了，其次，叔覺得大家擔憂的早了點。

　　參貸人是什麼樣的存在？

　　首先要明白的是，夫妻婚內買房，不管房產證上出現幾個人的名字，房產都是婚內共有財產。

　　那意味着，當銀行拿這個房子作抵押的時候，必須由夫妻兩個人都同意做貸款人，即便你媳婦沒上房產證。

　　這個時候，你媳婦就是參貸人。

　　倆人在法律上都是還款人，沒區別。

　　但是！以目前的徵信標準，在實際操作中，只有主貸人的按揭貸款記錄上徵信，參貸人是不上徵信的！

　　於是，一般家庭就有很多可以操作的空間了：

　　除了普通的按揭貸款之外，很多人不知道的是，小微企業經營貸款、個人消費貸款、甚至於部分城市有接力按揭貸款，都是可以靈活運用參貸人的。

　　這樣，在賣一買一，改善居住的時候，就可以避免因爲兩人都失去首套首貸資格，首付過高而捉襟見肘的情況。

　　新版徵信不會很快落地

　　就是因爲做參貸人有這個大好處，所以纔會有開頭提問裏的那些焦慮。

　　網傳，新版徵信將於今年5月1日上線，會納入參貸人信息，而且即便未來參貸人獨立後，買房也不能做首套。

　　一個字，坑啊！

　　但是叔認爲，新版徵信既然要做到精準全面，那勢必造成信貸審覈更加嚴謹，工作量更大！快速落地不現實。

　　《通知》可以看出，新版徵信是在2018年三季度上線試運行的，到今年4月底剛好滿試運行期6個月。所以不難理解，爲啥網傳5月1日正式上線了。

　　但是試運行結束之後，不會馬上全面啓動新版系統。

　　因爲徵信工程影響面重大，涉及監管、銀行和公用事業單位的系統改造。如此重大的事件，一定會有全行業的動員以及工作部署計劃，全國系統有多龐大？立馬上線啓動可能性不大。怎麼也得協調一段時間，照往常經驗，怎麼也得一年。

　　那麼如果新版徵信落地了，參貸人員真的會永久喪失首付首貸資格嗎？

　　答案是肯定的，新增參貸人員，也就是新版徵信啓動後，婚後買房的夫妻一定會雙雙上徵信，跑不掉了。

　　但是歷史已貸款的按揭記錄大概率不會納入徵信。

　　因爲這些歷史已貸款的按揭記錄都存放於各商業銀行的系統中，如果不是監管特別強制要求，銀行們是沒有動力去推進這個吃力不討好的事情的。

　　所以，針對這樣的情況，其實影響最大的是至今有首房首貸資格的年輕人，如果你還沒結婚，儘可能婚前買房，當然，如果結婚了，這一兩年可以考慮置換了，趁新版徵信沒有全面啓動，用掉參貸人首房首貸資格。

　　20年的樓市教育我們，買房要趁早，更何況如今，房票、貸票越來越珍貴。

　　買房的人一定要清楚

　　買房前，宏觀週期的判斷是最重要的。看準了當下樓市在哪個階段，才能決定你未來三年買不買房。

　　可真的到了買房進行中，信貸融資纔是最重要的事情。

　　拉開買房人差距的主要是信貸能力。買不買得到，買大房子還是小房子，就看你能借到多少錢。

　　而決定一個人貸款能不能搞定的，主要還是看徵信。

　　新版徵信有何具體變化？

　　最後，給大家總結一下新版徵信有哪些需要大家注意的點，以後，養徵信比養流水重要啦，畢竟買房的路又被堵了一條……

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　　1、銀行徵信信息更新頻率加快

　　以前，徵信報告中的很多信息都是各家金融機構報送的，更新頻率長達一個月甚至更久。於是，有人就利用“時間差”，向銀行申請信用卡或貸款，由於信息滯後，銀行判斷失誤，容易造成嚴重的風險隱患。

　　而新版徵信系統要求各機構在信息變更的兩天內，向徵信中心報送數據，避免了上述高風險情況的發生。

　　2、分期貸款信息細化

　　以前，以信用卡形式發放的大額分期貸款，分期時間和金額在舊版徵信中沒有具體標出，僅體現信用卡的名目。但新版徵信在大額專項分期信息中，詳細標明瞭分期時間和分期金額。

　　這樣一來，貸款審批機構能更加準確掌握申請人的負債情況。對於需要貸款的人來說，必須出具足夠覆蓋這些債務的收入證明才能申請成功，這就不得不控制好自己的負債比了。3、個人信息愈加全面詳實

　　舊版徵信報告裏只有個人的基本信息，並不全面詳實。而新版徵信報告完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。如果已婚，配偶的信息也會全面記錄在案。

　　值得注意的是，新版報告增加展示“最近5次手機號碼更新信息”。這是將手機號碼的穩定性，列爲個人信用評價的重要判斷依據。頻繁換號碼的人要注意了！4、還款記錄保留時限延長

　　舊版徵信報告主要記錄近二年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息纔會自中止之日起保留5年。新版徵信報告將還款記錄延長至5年，與逾期信息的時限保持一致，同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”。

　　這樣的話，那些嚴重違約的信用卡用戶，無法再採取結清銷戶的方式來“洗白”徵信報告，新版徵信報告會讓這些黑歷史無處遁形。

　　5、月還款信息細化

　　舊版時代，借貸機構看到的徵信記錄只會顯示客戶每個月還款是否正常，但是並不知道每個月究竟要還多少錢。新版徵信報告新增了還款金額信息，逾期或透支額也會標註出來。信貸機構將會掌握客戶更加全面的資產負債情況，更精準評估客戶的還款能力。如果再進行高額消費養卡或套現，金融機構將會判定你的用卡行爲存疑，貸款審批的時候會被減分。6、納入更全的公共機構信息

　　舊版徵信系統記錄的多是房貸、銀行卡等金融機構提供的信息，新版徵信報告除借貸信息之外將其他公共機構的更多信息納入其中。比如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等。此舉說明，這些看起來是小事的日常繳費將會影響你的信用記錄，也就要求你在日常生活中要非常注意你的信用情況。7、爲他人擔保記入徵信

　　舊版徵信報告記錄的多是本人借貸的情況，但爲他人或企業提供擔保其實也屬於自己的負債責任。一旦被擔保方出現風險，也會考驗本人的償債能力。新版報告中對此進行了完善，全面反映了被徵信人信用卡、貸款兩類業務和爲他人貸款擔保的總體和明細情況，分類更清晰合理，使得業務更豐富。8、個人信息被盜，可主動上報反欺詐警示

　　身份信息被盜用現在已經非常普遍。爲了防止信息盜用，對個人造成損失。新版徵信報告對此進行了改進，一旦發現自己的個人信息被盜用，可以主動申請在徵信報告上添加“反欺詐警示”，並留有聯繫電話。信貸機構在審批信貸時會使用這一警示進行判斷。

　　PS：新版徵信被詬病的問題不少，你有什麼想說的莫？