大數據、人工智能、雲計算都已經或多或少地被很多保險企業運用在其價值鏈的各個環節，用以增強客戶體驗與黏性、提高業務效率和降低成本。物聯網、車聯網、基因檢測、可穿戴設備等將滲透到保險業務和產品設計本身，顛覆原有的保險方式和風險控制手段。未來科技將會與保險進行更深度的融合發展，改變保險業的經營邏輯。

作者/董興榮姚順意等
財資一家（TreasuryChina）原創首發

中國人壽尹兆君：保障是保險行業的核心職能

中國人壽副總裁尹兆君認爲，保障是保險行業的核心職能，是區別於其他金融產品最重要的屬性，在我國經濟高質量發展、客戶消費水平不斷升級的大環境下，不斷拓展保險市場的保險保障功能，迴歸保險保障是大勢所趨，要堅持保險姓保，堅持死差、費差、利差三差並舉，弱化對利差的依賴程度，努力打造盈利動能。

平安產險史良洵：獲客、承保、服務是接觸客戶的三個關鍵點

平安產險常務副總經理史良洵認爲在獲客階段要洞察客戶的需求，在承保階段要釐清風險定價、市場定價的關係，精準定價，在服務方面要構建包括理賠服務與增值服務的完善的服務體系。

洞察客戶的需求需要傾聽客戶的聲音。保險公司應根據客戶的需求去設計產品，通過其喜歡的渠道和交互的方式去觸達，讓客戶能夠在購買保險的時候有更多的獲得感。

車險定價模型從圍繞車輛情況起步，逐步加入人的因素、信用因子、車聯網因子，車險的定價體系日益豐富。將風險理論的定價轉換成實實在在的市場定價是保險公司面臨的挑戰。理論的定價要結合客戶的需求、市場環境、競爭格局，才能最終形成市場價格，吸引客戶來承保。

未來的保險服務將會越來越靈活，範疇會越來越廣泛，並且與生活、工作服務的關聯程度會越來越緊密。未來保險會面向任何客戶和任何場景提供個性化和定製化服務，按需實時滿足客戶綜合需求，並提供一站式承保、理賠及其相關服務。

太平洋壽險徐敬惠：未來壽險發展的十大趨勢

太平洋壽險董事長徐敬惠對未來壽險發展做了十個預判：

1. 對產品迴歸保障的理解趨於全面和深入。產品迴歸保障的理念不是指保險只能做純風險保障。保險應充分發揮長週期保障優勢，爲客戶提供覆蓋全生命週期的風險保障和財務規劃，大力發展長期保障型和長期儲蓄型產品，有效轉移風險、平滑財務波動、保障人民生活。

2.客戶對保險的需求與理解有明顯提升。消費者對保險的認識不再像過去簡單比較收益率，而是更多地作爲一種長週期的風險保障和財務規劃，結合自身生命週期進行配置，將其作爲提高抵禦風險能力、保障生活品質的有效途徑。

3. 傳統銷售模式遭遇瓶頸，作爲價值主要來源的代理人渠道，其制度性缺陷和現實性困境愈發凸顯。未來代理人渠道變革勢在必行，要優增員、降層級、提效能，打造精英化、專業化的保險投顧團隊，爲客戶提供覆蓋全生命週期的保險規劃。

4. 保險公司將由被動的風險承擔者向主動的風險管理者轉變。未來的保險公司需要通過延伸價值鏈，深度介入客戶日常生活，爲客戶提供健康、養老、醫療、教育等方面的服務，幫助客戶主動管理風險，改變風險發生概率，提升客戶生活質量，從而實現由被動的風險承擔向主動風險管理的轉變。

5. 科技賦能正深刻影響行業發展，智慧運營漸行漸近。未來，保險公司將通過科技賦能實現智慧運營，將新技術運用到產品設計、業務開展、流程優化、客戶服務等各個方面，推動數字化、智能化運營和流程再造，更大程度地降本增效，全面提升客戶體驗。

6. 社會資本對保險的狂熱已成往事。爲切實加強股權監管，整治市場亂象，2018年監管修訂併發布新版《保險公司股權管理辦法》，將單一股東持股比例上限降至1/3，並對股權實施穿透式監管和分類監管，嚴格限制保險公司股東准入門檻，推動社會資本對保險業的投資迴歸理性。

7. 全球經濟下行背景下保險資管面臨更大挑戰。複雜多變的國際環境加大了保險資產管理面臨的市場風險、流動性風險和地域風險等。同時，國內經濟增長挑戰加大，近期召開的中央經濟工作會議指出短期經濟面臨下行壓力。在此背景下，壽險公司面臨資產收益下行、資本市場波動加劇、信用風險暴露和違約事件頻發等風險，資產負債匹配難度加大。

8. 隨着外部環境和自身戰略的變化，保險公司經營狀況加劇分化。大型保險公司更加聚焦以代理人渠道發展爲核心的價值轉型，大力發展長期保障型、長期儲蓄型產品，在迴歸保障的背景下市場集中度加劇。中小保險公司在個險渠道上並無優勢，“以量補價”的策略成爲現實選擇。面對大型保險公司的集聚效應競爭、同業公司的同質化競爭等壓力，中小公司可能出現不同程度的分化，需要找準自身定位和客戶需求，走差異化經營之路，可能變身爲小而精、專而美的公司，實現戰略突圍。

9. 外資壽險公司股權比例放開將帶來新的市場格局。預計未來外資壽險公司數量、市場份額將有所提升，迎來新的發展機遇。同時，外資機構在健康、養老等專業領域具有豐富的實踐經驗，能夠促進國內保險產品服務的提升和專業人才的培養，爲國內壽險市場發展帶來新的活力。

10. 新的監管框架逐步成形，保險機構仍有待適應。銀保監合併後，“三定方案”正式公佈，各地銀保監局也已掛牌。在新的監管架構下，銀保監會將強化監管職責，加強微觀審慎監管、行爲監管與金融消費者保護，按照簡政放權的要求，逐步減少並依法規範事前審批，向派出機構適當轉移監管和服務職能。

同時，徐敬惠講述了未來行業轉型升級的策略：一是產品迴歸保障，迴歸保障的核心在於充分發揮壽險長週期的保障功能優勢，讓人人都擁有與生命週期相匹配的高質量保險保障，做好客戶的風險保障、健康保障和財富保障規劃，凸顯保障和保值；二是服務創造價值，未來服務將成爲壽險公司的核心競爭力，壽險產品將更多地與健康管理、醫療服務、養老服務相融合，通過附加高品質服務爲客戶和保險公司創造價值；三是構建數字化生態圈，圍繞客戶全生命週期和全旅程體驗，壽險公司可以充分整合多方資源，利用線上線下方式，融合多種場景，打造數字化生態圈，以“圈對點”模式與客戶生活無縫銜接，及時捕捉和識別客戶多元化、個性化需求，並提供精準的產品和服務解決方案。

新華保險萬峯：壽險業務發展迎來拐點

新華保險董事長兼CEO萬峯表示，壽險業務發展拐點已經出現，壽險業進入新的發展時期。從整個行業經營發展理念或者發展道路到發展方向都發生了改變，這個改變歸根到底就是“迴歸本源”。迎接業務由規模增長向高質量增長轉折。過去幾年，壽險業務處於規模高速增長時期，但這種粗放式的經營管理方式和模式已經不能適應大的環境以及監管部門和政府的要求，所以，未來只有高質量發展，企業才能夠生存。保險要及時地運用最新的高科技，才能滿足客戶的需要，才能爲客戶提供更高效的服務。

人保財險降彩石：現代科技爲保險業注入活力

人保財險監事會主席降彩石表示，對於保險業而言，現代科技帶來的影響前所未有，主要帶來三大改變：一是帶來了新技術，改變了作業方式；二是帶來了新模式，改變了遊戲規則；三是帶來了新思維，改變了邏輯價值。面對複雜的市場環境，艱鉅的轉型任務，今天的國內財險行業比以往任何時候都需要更加註重創新驅動：一是聚焦高質量發展的要求，推動積累的量向提升的質轉變；二是聚焦發展方式和業務模式的升級，實現由舊動能向新動能的轉變；三是聚焦客戶，實現從“以產品爲中心”向“以客戶爲中心”的轉變。

大地保險郭敏：做好科技驅動下的轉型發展和創新

中國大地保險監事會主席郭敏介紹，車險進入新的週期，企業需要做好戰略規劃，特別是適應發展規律，更重要的是練好內功，特別是做好科技驅動下的轉型發展和創新。保險行業的同質化確實非常嚴重，在新的週期，如何實現差異化競爭是每一個經營者都必須考慮的。另一方面，中小公司的運營成本效率控制比較難，如果可以通過人工智能、AI技術提升運行效率，比如當前大地保險在開發財務自動化、客戶服務回款自動化，如果能運用好這些AI技術，中小公司的成本得到有效控制，也可能實現彎道超車。