據中國銀保監會公佈的2018年保險數據統計：2018年91家壽險公司規模保費同比增長6.62%，規模達34,547.46億元

這3.5萬億保費裏，你知道有多少是年金產品貢獻的嗎？據保哥的“完全不統計”數據顯示，至少50%以上！！！這些年保險公司的“開門紅”，靠的都是“年金險產品”。

其實，年金險是個“好東西”，只不過讓保險公司“玩壞了”,過度的營銷，帶來鉅額保費增長的同時，把本不適合買年金險的人羣，也營銷了進來，造成很壞的口碑。

就像客戶本來就需要一件棉衣過冬，你卻賣給他貂皮大襖，等客戶回家一算賬，連吃飯的錢都不夠了。。。他不罵你纔怪！

但是，對於做完了保障，並且有一定的經濟能力，考慮“養老問題”的人羣，年金產品對於Ta們來講，也是“剛需”。我們今天就來好好測測，有哪些年金險值得買。

這是保哥按照2018年保費規模排名，前20家的保險公司。每家公司保哥挑出一款熱銷的年金險產品來參加測評。

還有7家“非主流”，但是市場熱度很高的產品，保哥也拿來一併測評：

在測評之前，保哥先要普及一下年金險的知識，

什麼是年金險？

年金保險是指以被保險人生存爲給付保險金條件，並按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

分爲幾種類型

1、固定領取型終身年金

這是我們傳統意義上所說的“養老保險”，一般約定從60歲開始領取，一直領到身故。

2、定期年金

這是一種投保人在規定期限內繳納保險費，被保險人生存至一定時期後，依照保險合同的約定按期領取年金，直至合同規定期滿時止的年金保險。

例如：子女教育金保險就屬於典型的定期年金。父母作爲投保人，在子女幼小時，爲其投保子女教育金保險，等子女滿18歲開始，從保險公司領取教育金作爲讀大學的費用，直至大學畢業。

3、變額年金

這是一種保險公司把收取的保險費計入特別賬戶，主要投資於公開交易的證券，並且將投資紅利分配給參加年金的投保者。

目前各家公司的“開門紅”萬能險產品，大部分都是此類

保哥先把這27款年金產品，按照這三個標準歸納分類

無論什麼類型的年金險，大家的購買標準無非就是想找到一款“最划算”的，同樣的投入，會得到更高的收益回報。

但是，年金險的繳費和領取形式多種多樣，紛繁複雜，不是單純的加減乘除就能算出來的。也可能保險公司就是爲了讓你算不出實際收益率，才故意搞的這麼複雜。

但是幸好，我們有一個“神器”，可以用來輕鬆的分辨出產品的真實面目。

IRR就是所有年金產品的“照妖鏡”

本次的測算：

1、我們只算領取，不考慮各種身故、現金價值因素，只比較領取收益率。說實話，比多了，你們也看不懂。

2、不把萬能賬戶複利生息計算在內，萬能賬戶好比是年金險的“美顏”功能，一個附加功能，現在卻成了重要賣點：“歷史收益。。。5%、5.5%、6%”，一個個水漲船高，選擇產品光看萬能賬戶的高利率，其實是“捨本逐末”，真正的【本】是領取的年金。

比如：A產品每年領取1萬，B產品每年領取5000，同樣都進入萬能賬戶，A產品給的萬能賬戶結算利率是4%，B產品給的萬能賬戶結算利率是6%，誰的收益大？很簡單的計算題，很多保民們卻看不透。

而且這些“歷史收益”也是不保證的，真正萬能賬戶的“保證利率”，各家其實都差不多，大部分都是2.5%或者3%，那些“演示”出來的高利率，建議大家看看而已，不要當成未來必然的收益。

3、保哥按照三種類型年金產品，分別比較，各自選擇儘量相同的投保條件，更直觀的反應產品真實的收益率。

01、固定領取型

我們統一按照30歲男性、5年繳費，每年交5萬、60歲領取到99歲來測算。

排名如下：

02、定期年金

目前中國人壽、平安等大公司賣的“開門紅產品”，都是定期年金，我們按照15年期限，5年繳費，每年交5萬測算到期時的IRR收益率。

排名如下：

03、變額年金

變額年金一般也都提供萬能賬戶，領取的年金可以自動存入賬戶複利升值。我的測算，沒有計算年金進入萬能賬戶的收益，只計算保證領取的部分，大家都在同一起跑線上計算IRR。

測算的統一環境，基本都是30歲男性，交5年，每年交5萬，領取到99歲的IRR收益率。

我爲什麼要算到99歲呢？因爲有一款產品【泰康-鑫福年金】是保證領取到99歲，爲了統一測算口徑，保哥就都把領取年限計算到了99歲。

排名如下：

經過利用IRR函數對各個年金產品領取的對比測算，我們可以比較清楚的看出，在沒有各種萬能賬戶的“美顏”下，各個產品的“素顏照”。

可能保哥測算的結果，會出乎很多人的意料，很多在代理人朋友圈吹的天花亂墜的產品，真實的情況卻並非那樣美好。

當然，拋開各種浮誇的銷售誤導，年金險還是有他的用處的，各個類型的產品都有自己適合的應用場景：

定期年金，期限短，適合做中短期的理財規劃，例如：教育金儲備，3歲之前投保，15年正好到了孩子上大學的年齡。

變額年金，返現快，5年後就可以領取，配合萬能賬戶的加持，領取靈活，適合做中長期理財

固定領取年金，形式簡單，領取穩定持久、適合做養老規劃，保證領取。

推薦：

各位可以根據自己不同的需求，去選擇不同類型的產品，但要說正經想養老的同學，還是買固定領取的年金最合適。

固定領取 VS 變額年金

復星保德信-星享福 VS 工銀安盛-鑫豐瑞

有的同學會問，變額年金有萬能賬戶的“加持”，如果從5年可以領取後，一直放在萬能賬戶裏“生息”，等到60歲以後再領取用於養老，是不是比固定領取的更好呢？

那保哥再把【固定領取年金】和【變額年金】兩個種類裏的“頭部產品”拿來比較，我們看看會有什麼結果？

從對比表中可以看出，工銀安盛只有在按照每年4.5%萬能賬戶“複利”生息的前提下，才能超過復星保德信星享福的IRR收益率。我覺得要長期保持這一水平，很難！

總結

1、年金保險比較適合目前收入穩定且有一定財富餘力的人羣購買，以較強的持續繳費能力來換取未來時間穩定的現金流。

根據不同的需求，可以選擇不同的產品：

（1）如果只是中短期的規劃，例如給孩子存筆教育金，那【定期年金】一定是你的首選，建信人壽的優享瑞盈1號，是個不錯的選擇。

（2）如果是想中長期規劃理財，中途也有可能靈活提取，那就選擇【變額年金】，工銀安盛的鑫豐瑞是不錯的選擇。

（3）如果你是爲養老做準備，強制自己儲蓄，中途不變化，退休後有更高的養老金領取，那麼【固定領取】的復星保德信星享福就是你目前最佳的選擇

2、先保障後理財，纔是我們應該遵循的正確保險順序。人身和健康保險都還沒準備好的人，一定不要先買年金險。

還是那句話：意外和明天哪個先來，誰也無法預測，隨時需要我們做好準備。

養老畢竟離我們還有遙遠的距離，允許我們慢慢的規劃。