文 | 梁紅玉

　　宜人貸攤上事了。表面風光無限，在背後，卻被借款人控訴其爲“吸血鬼”。

　　315晚會後，714高炮平臺收取高額砍頭息、暴力催收等問題成爲互金行業關注的重點。714高炮，是從網貸行業演變出來的畸形存在，和網貸平臺有密不可分的關係。

　　變相收取高額砍頭息、暴力催收等問題從來都不是714高炮平臺的專利，某些大型網貸平臺也同樣存在這樣的問題。

　　部分網貸平臺暗地裏直接開發運營714高炮平臺，這個我們在此前的文章《

　　315遭曝光後，714高炮的老闆們反應是這樣的……

　　》裏面有獨家報道過，華南某大型網貸平臺在315曝光後714高炮後，加班加點推出了更多的714高炮口子，想趁機再撈一筆。

　　有的則巧立名目變相收取高額砍頭息。擔保費、手續費、綜合費…無論明裏暗裏，這些網貸平臺所有舉動目標所指，其實都是高額砍頭息，這已經變成整個網貸行業不可迴避的問題。

　　其中，網貸行業一哥宜人貸，在砍頭息業務上，一直風捲殘雲般攻城略地。

　　實錘：名目繁多的服務費就是變相砍頭息

　　借款人的投訴正隨着714高炮的曝光而迅速增加。越來越多的消費者投訴網貸平臺宜人貸存在變相收取高額砍頭息、暴力催收等問題。

　　以“宜人貸”爲關鍵詞在兩個投訴平臺搜索，聚投訴平臺共有3008件相關投訴；黑貓平臺共有127件投訴。僅這兩個平臺，對宜人貸的投訴達到3135件。

　　不少受害者都是在看過315的曝光後和近日媒體的報道後才恍然大悟：宜人貸也在變相收取高額的砍頭息。

　　投訴人集中反映宜人貸在撮合業務的過程中，存在變相砍頭息、陰陽合同、高利貸、高額逾期費、暴力催收、侵犯個人隱私等問題。

　　時代週報記者簡單整理一些投訴案例發現，其中大多數投訴都指向宜人貸名目繁多的各種服務費：

　　2019年1月4日，鍾先生在宜人貸APP上借錢14.5萬元，“宜人貸擅自將借款本金提到18.8萬元，僅服務費一項收取7.6萬元，再以信息諮詢服務費爲由扣4.3萬元，到手只有14.5萬元，還款總額卻高達25.9萬。”

　　2017年12月，湖北黃岡劉女士在宜人貸APP申請一筆貸6.5萬元，貸款65000元，分36期償還，每月還款額爲3034.23元。但合同金額卻是73800元，其中的8800元是所謂的“信息諮詢服務費”，但每個月的還款額卻是按照73800元除以36的所得數額，即3034.23元。也就是，原本想借6.5萬的劉女士，本金無故被提高成7.38萬元。

　　可見，宜人貸的業務中普遍存在合同金額與實際借款金額不一、沒有明確告知各項服務收費、本金中加入了各種服務費導致還款額大幅增加等問題。

　　所有的投訴指向的核心衝突有兩個：

　　其一，前期服務費、前期服務保障金、管理諮詢費、應付服務保障金、信息諮詢服務費等宜人貸設立的各種服務費中，其中一種形式是放款前一次性劃扣的，這些提前劃扣的服務費用被質疑是宜人貸在變相收取高額砍頭息。

　　被提前劃扣的服務費到底是不是變相砍頭息？

　　其二，投訴人的還款本金也被宜人貸加入了服務費，導致利息率計算基數變大，實際還款金額暴增。

　　本金到底應不應該包含服務費？

　　變相收砍頭息和把各種服務費算入本金提高利息率增加還款額度這兩種耍小聰明的行爲，相關法律法規早就作出明確規定：

　　3月6日，中國互聯網金融協會發布《關於網絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》，要求各會員從業機構應嚴格依法合規經營，不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取“砍頭息”。

　　根據2015年出臺的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條，借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定爲本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定爲本金。

　　也就是說，提前劃扣各種費用變相收取砍頭息是不被允許的，而且計算利率的基數只能是本金。如果要收取服務費用，應該一次性收取，不應該算入本金再次收取並提高利息。

　　對於以上兩個核心問題，宜人貸俱不承認。記者翻閱多個投訴案例發現，宜人貸對於這些投訴的回覆，既統一又省事。在黑貓平臺，其回覆基本一致：

　　以砍頭息爲主營收的宜人貸 正走向“死循環 ”

　　這些以各種名目收取的砍頭息，正是這位行業一哥的主要營收來源。

　　根據2018年宜人貸的年報數據顯示，宜人貸收入主要來源於貸款便利服務費、貸後服務費以及賬戶管理服務費。根據財報顯示，第三季度，貸款服務佔其主營業務的63.49%，第二季度佔比69.53%，而第一季度該佔比爲88.03%；2017年的第三季度，貸款服務佔其主營業務的比例更是高達94.73%。

　　受2018年爆雷潮影響，宜人貸借款人數及借款總額、投資人數及成交總額都均呈現不同程度的下滑。貸款發放量的減少，直接導致了宜人貸貸款便利服務費收入下滑嚴重。據財報顯示，2018年貸款便利服務費收入爲34.13億元人民幣，同比下降了近35%。

　　也許有人疑惑，不是行業一哥嗎？不是上市公司嗎？怎麼需要變相砍頭息來支撐公司的營收？其實，變相收取砍頭息，他們不是2018年纔開始這樣做的。時代週報查閱各個投訴發現，對於宜人貸變相收取高額砍頭息的業務，最早在2017年初時已經出現，也就是說，砍頭息至少已經收了兩年多了。

　　宜人貸收取的高額服務費和逾期費實際上使借款人承受了比原來高得多的還款壓力，還款額度超過了借款人原來能承受的限度，直接導致逾期和不還的借款人增加。

　　也正是這種以變相砍頭息爲主營收的模式，讓宜人貸進入一種逾期率和壞賬率增高的死循環。以逾期率爲例，截至2018年三季度末，宜人貸15-29天的逾期率爲1.1%，30-59天的逾期率爲1.8%，60-89天的逾期率則爲1.5%；2018年二季度，以上三項數據分別是： 0.8%、 1.2%、 1.3%；而在2017年同期，分別爲0.8%、0.9%、0.7%。

　　合規壓力增加 唐寧親自掛帥任宜人貸CEO

　　2018年底，監管要求從“雙降（機構數量、業務規模）”變成“三降”（機構數量、業務規模及出借人數）。行業合規備案壓力增加。

　　今日（4月10日）最新消息，網貸行業備案細則將出，今年下半年有望啓動部分省（市）試點備案工作，各個平臺都在緊張應對合規備案前的最後衝刺。

　　但是，市場對宜人貸變相收取砍頭息排山倒海般的質疑，無疑給宜人貸的合規備案增加了難度。

　　宜人貸到底有沒有變相收砍頭息和高額利息。數學系出身的唐寧，心裏自然有數。

　　唐寧是宜信集團（宜人貸母公司）的創始人，也是北京市互聯網金融行業協會的會長，更被稱爲“中國普惠金融”的佈局者，唐寧在互聯網金融行業的地位不言而喻。

　　3月底，宜人貸高管大換血，年報發佈當天晚上，宜人貸宣佈，宜信集團旗下的宜信惠民、宜信普惠、指旺財富三大板塊，將被整合納入上市公司宜人貸的體系，集團總裁唐寧親自掛帥擔任宜人貸CEO。

　　唐寧親自擔任宜人貸CEO，一方面也許是爲了解決上述這些問題給宜人貸帶來的不良影響，更重要的是爲了宜人貸的衝刺合規備案。

　　宜人貸作爲第一家在美國上市的中國互聯網金融企業，“P2P第一股”，一直都是行業的風向標。我們之所以關注這家行業標杆企業，意義在於管窺網貸行業的一些硬傷。

　　更因爲，標杆企業的一舉一動通常有示範帶頭作用，會潛移默化影響整個行業，網貸行業能走上陽關大道還是旁門歪道，通常都看這些行業一哥們如何“帶路”。

　　但是，這個行業一哥，曾經並沒有引領行業走向一個健康、可持續的發展道路，而是一直在“玩火”的平臺。它還能在唐寧的帶領下成功備案嗎？

　　編輯：光

　　如果可能、那就走在時代的前面

　　如果不能、那就同時代一起前進

　　但決不要落在時代的後面

　　——布留索夫