複利陷阱：大家都被騙了
大家肯定接觸過一種觀點：
我們要做時間的朋友，
充分利用複利來增值財富。
陸先生不否認複利的價值，
但我也不苟同複利的神跡，
真有這麼簡單就發財致富，
我們現在應該正環遊世界。
首先了解一下什麼是複利：
複利是指一筆資金除本金產生利息外，
在下一個計息週期內，
以前各計息週期內產生的利息也計算利息的計息方法。
這個官方的解釋好像有點複雜，
簡單地來說，就是：
把上期末的本利和（本金+利息）作為下一期的本金，
在計算時每一期本金的數額是不同的。
還有點複雜？
那用P2P舉例：
初始本金10000，年利率12%，只投1月標，
1個月後的本利和=10000+10000*（12%/12）=10100；
你不提現，繼續用10100元投1月標，
1個月後的本利和=10100+10100*（12%/12）=10201；
你不提現，繼續用10201元投1月標……
不斷把獲得的本金和利息繼續投入。
我們可以推導出複利的計算公式是
其中：F=最終本利和，P=初始本金，
i=利率，n=持有期限；
對應上面那個P2P的例子，
P是10000，i是1%（12%是年利率），
n是2（連續投入2次）。
當P、i和n足夠大，F就大，
這也是最容易迷惑人的地方。
理財公司也好，
之前風光無限的P2P也好，
最擅長遊說的保險公司也好，
為了哄我們購買其產品，
往往把複利的作用誇大了。
通常的說辭是：
每年投入12000（公式中的P），
每年收益率15%（公式中的i），
連續投入40年（公式中的n），
（從25歲到65歲退休恰好40年）
那你退休時就有320多萬了。
做事、行動、投資之前要學習，
別人給出的方案和結論要分析。
首先從25歲起，
你能否保證每年拿出12000？
（平均每月拿出1000，參考
?
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Weichael：你真的懂嗎？聊聊收入分配那些事（二）
其次15%的年收益率，你知道是什麼概念嗎？
P2P一開始最瘋狂的時候，
20%多甚至30%多的年利率都有，
但幾年之後，
不是跑路就是把年利率降至12%左右，
在可預見的將來，無疑會繼續降。
15%的年收益率要維持40年，
沒有人敢拍胸脯給你保證。
最後就是最終本利和，
320多萬現在看來很多，
但40年後究竟多不多，
誰都不知道。
陸先生在曾中說過
用掉的時間與花掉的金錢，纔是你的，
而未來的時間與金錢，不一定是你的，
因為你可能到不了未來。
同樣道理，
這320多萬隻有在你65歲取出來的時候，
纔是真真正正意義上屬於你自由支配的錢。
複利的思想是積極的，
所以我鼓勵你做定投，
複利的結果不一定如預期，
所以在衡量P、i和n的時候一定要理智。
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