如果你買了平安福
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平安福，這個只是設計出來的一個產品，設計產品是一個行為，任何的行為，都是由背後的意識所決定的。如果你不瞭解平安、平安的文化、平安的價值觀，你就無法真正理解平安福這樣一個產品。
1.1 輝煌的2018年報
中國平安2018年報顯示，平安2018年經營取得輝煌業績，實現歸屬於母公司股東的凈利潤1074.04億元，同比增長20.6%，ROE為20.9%。實現歸屬於母公司股東的營運利潤1125.73億元，同比增長18.9%（營運利潤是反映壽險及健康險業務長期性特點、剔除短期波動性因素影響之後的利潤）。
從上表可清晰看出，平安2018業績的大幅增長，基本上全部依賴壽險及健康險業績的突飛猛進。金融科技和醫療科技業務雖然迅猛增長，但畢竟體量和帶動作用還不夠大。其他業務業績則幾乎沒有增長，甚至降幅不小。
平安的金融全牌照業內聞名，但是，拋去內部的協同、關聯交易、體系內循環便利不談，單從利潤角度看，在金融全牌照+互聯網佈局下，實質仍是一家壽險公司獨撐局面。
1.2 平安文化
平安的賬面數據、股東回報等方面確實可以配得上高質量這三個字。
這也的確踐行了平安的文化和價值觀：股東利益最大化。
股東利益最大化，往往是以犧牲客戶價值為前提的。
企業追求盈利，本無可厚非，但是你要明白：
如果買平安的股票，做平安的股東是來分享利潤的；
而買平安福，做平安的消費者是來貢獻利潤的。
平安的發展，有歷史的機遇，是不可複製的。
20世紀80年代、90年代。很多地方的人民生活水平還處於溫飽階段。當時保險在中國大眾中基本上是毫無概念，也沒有政策和社會輿論上的支持。賣保險，可謂舉步維艱。
而國外發展百年的、成熟的外資保險公司也沒進來，國內的保險公司，自己在摸索中前進。
3.1 大規模的代理人制度（人海戰術）
從1992年友邦把代理人制度帶到中國。主流保險公司都採用了這樣一種制度。包括平安。
而這樣一種代理人制度，結合當時的歷史背景，有兩個最明顯的優勢：成本最低；組織迅速膨脹。
因為：
（1）壽險產品的目標客戶是「家庭」，如果招募家庭成員的一份子做營銷員，那麼就可以用最低的成本打入家庭。
（2）代理制，不用受勞動法、員工標準等的限制，就可以降低標準，廣開入口。並設計成組織發展的金字塔式，從單位架構上、傭酬結構上，起到刺激組織快速膨脹的效果。
時至今日，代理人依然是平安最主要的銷售渠道。
分渠道分業務看，2018年，平安壽險及健康險業務全年實現新業務價值722.94億元，同比增長7.3%，代理人渠道貢獻了其中的89.1%，可謂舉足輕重。
目前，平安壽險代理人規模141.74萬人，佔到整個壽險代理人800萬的18%，可謂大規模的人海戰術。
3.2 大量投放廣告
平安為了提高知名度和市場佔有率，樹立良好品牌形象，投入重金加大廣告宣傳力度。
2018年，平安投入的宣傳廣告費為118.89億元，日均3257萬元。
這是什麼概念?
2018年70家非上市保險公司全年凈利潤181.71億元，平安光廣告費就佔到了其中的65%。
在這樣的營銷策略下，平安福有自己非常清晰的客戶定位，大概可描述為：
- 有一點保險的意識，但是缺乏保險的常識；
- 信任親人朋友，注重人情往來；
- 比較容易受廣告的影響；
- 有一點感性，或者介於感性與理性之間；
- ......
清晰的營銷策略+精準的客戶定位，平安福就這樣通過龐大的代理人隊伍推向了廣大的市場。
平安福，分析的文章有很多了，2019平安福，不例外，還是一貫承襲了產品以前的套路：
平安福2019，30歲，男性，50萬保額，每年保費23356.27元。
平安福2019產品責任：
【主險】：終身壽險
【必選附加險】：提前給付終身重疾
【N個可選附加險】：惡性腫瘤多次賠付、長期意外險、投保人/被保人豁免等等更多的附加險。
【分析一：平安福的重疾險和終身壽險，只能賠一次】
明明用6300元買了重疾險，用9282元買了終身壽險。
但是終身壽險和重疾險共用保額。
什麼叫共用保額？就是重疾險和終身壽險，只能賠一次。
也就是說：如果經過一次重疾理賠，這個終身壽險就變成只剩1萬元了！用每年9282元買的51萬壽險，其中50萬消失了！消失了！
對比其他的同類產品，就只收一個重疾險的錢，沒有額外再收終身壽險的錢。
而平安福是以終身壽險為主險的，壽險保費佔比40%。可是，到頭來，並沒有比別的重疾險多得一份壽險的保額，可是，卻收了兩倍同類產品的保費。
【分析二：缺失高發輕症】
對於重疾，有官方的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，這個基本每家保險公司都遵循，並沒有什麼問題。
可是，平安福的輕症，這是老生長談。因為輕症疾病的定義沒有明確的規範，所以有些公司會在輕症上動「小腦筋」。
平安福號稱保障30種輕症，但實際3種高發的輕症不保，即不典型心肌梗塞、輕度腦中風後遺症、冠狀動脈介入手術（非開胸）。
平安福輕症，我以前曾經寫過一個真實的案例：
Nikki：真實案例 | 從平安福的輕症拒賠談起
不光如此，還將【極早期的惡性腫瘤或惡性病變】這一種病拆成了三種：早期惡性病變、原位癌、皮膚癌。
講真，病種再多，如果不是高發的，也只是湊數。這種做法，就是降低賠付率，從而提高了利潤。
看著平安的報表，「由於平安的風險管控，賠付率低」，我想股東都表示很滿意！
【分析三：惡性腫瘤多次賠付】
其他的附加險因為是可選的，這裡就不多展開，就講一下「惡性腫瘤多次賠付」。
癌症多次賠付，額外兩次癌症賠付。
條款如下：
癌症多次賠付，這個概念是好的。
可是問題出在間隔期5年或5年以上，隨便去百度搜一下「五年生存率」，都知道：腫瘤轉移和複發大多發生在根治術後三年之內，約佔80%，少部分發生在根治後五年之內，約佔10%。所以，各種腫瘤根治術後五年內不複發，再次複發的機會就很少了，故常用五年生存率表示各種癌症的療效。
三年間隔期纔是相對合理的。當然，間隔期越短越好，如果間隔期是一年，那就更好！
可是，還有更神奇的地方在於：
首次罹患重疾必須是癌症，才能激活後面的癌症多次賠付。
也就是說，如果第一次罹患的是其他重疾，那麼附加的癌症多次賠付合同終止。
講真，如果真有這個錢買這個附加險，還不如單獨購買：中荷惠加保惡性腫瘤多倍保、信泰i立方多次賠付防癌險，或者直接買一個弘康的只含重症責任的重疾險。都比這個好！
而一個少兒平安福，夠給一串葫蘆娃做全保障。關於少兒平安福，可以參考這篇文章：
Nikki：父母如何給孩子買保險 | 涵蓋不同預算方案
保險不同於其他產品，如果是實物，還能說說原材料不同，工藝不同，專利技術，可是保險產品，除了條款，還有什麼祕密？
實際上，平安也有很多好的產品，但是平安會設計一系列的獎勵、方案，目標最終都導向了平安福。
至此，平安以股東利益最大化為驅動，採用人海戰術和高代價的廣告，徹底偏離了產品的本質。
做了保險經紀以後，最大的感觸是：這是一個直接和人性掛鉤的行業。每次看到投保人在受益人欄下寫下的名字，都不禁為之動容、感慨萬千。
我深深知道：那是以被保險人的生命為標的，給自己摯愛的親人留下的愛與責任！
而每一個重疾，都意味著一個家庭陷入了困境。在關鍵時刻的保障，無異於雪中送炭。
我們理解：商業企業不是做慈善，合理的利潤和循環才能促進企業的良性發展。
但是，保險不同於一般商業，保險事關民生保障。
我們希望：保險公司有利己之心，也要有利人之行，追求利潤的前提是為客戶創造價值，從而實現股東價值和員工價值。
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