近日，新版徵信最快5月將啓用的消息受到各方關注。記者瞭解到，截止到目前，人民銀行仍未對新舊版切換時間作出正式“官宣”，但多家金融機構陸續接到了相關通知，開始通過集中學習或試運行等方式，提前對新業務進行熟悉、預熱。

　　個人徵信，相當於我們的“經濟身份證”。當申請貸款時，無論是房貸、車貸還是經營貸、消費貸，金融機構都會先翻出徵信報告看一看，根據這份記錄來勾勒“客戶畫像”，再決定是批准還是拒貸、“定價”多少。

　　那麼央行新版個人徵信報告與舊版有哪些差異？徵信報告升級會對個人生活產生哪些影響？哪些不誠信行爲將可能產生更嚴重的後果？如何保護好個人信息？圍繞這些問題，記者提前進行打探。

　　據工行信用卡中心披露，相比於舊版的徵信報告，新版的信息時長和精細程度都會有明顯提升，這五方面細節變化值得注意。

　　變化1 已銷戶信用卡還款記錄： “黑歷史”會被挖出來

　　變化：新版報告增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”。

　　影響：以往，歷史還款記錄都會伴隨着信用卡銷戶與持卡人“一筆勾銷”。因爲部分客戶在發生嚴重違約後，最終採取結清銷戶的方式來“洗白”徵信報告。未來，新版徵信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

　　建議：隨着信用報告的使用範圍越來越廣，每個人都要珍愛自己的信用記錄，杜絕“黑歷史”。

　　變化2 歷史手機號碼記錄： 頻繁更換手機號不靠譜

　　變化：新版報告增加展示“最近5次手機號碼更新信息”。

　　影響：現今社會幾乎人人離不開手機，而手機號更是應用於門類繁多的註冊場景。除上學、跳槽等原因引起的常住地變化情況外，人們通常不願意頻繁更換手機號碼。而反觀頻繁換號的人，容易讓信貸機構產生“生活動盪”、“逃債在外”、“朝三暮四”等判斷。

　　建議：爲了良好的信用記錄，千萬不要貪圖便宜套餐就頻繁更換手機號碼，引發不必要的麻煩。

　　變化3 歷史住宅電話、單位電話記錄： 交叉驗證信息真實性

　　變化：新版報告增加展示“最近5次宅電單電更新信息”。

　　影響：有些客戶在填寫信貸申請信息時，出於“不想被打擾”的目的，可能會胡編個聯繫電話，但這樣會對後期再辦業務埋下隱患。信貸機構後續通過交叉驗證來判斷信息真實性時，前期的“隱雷”可能會導致校驗不通過，從而審批被拒。

　　建議：辦理信貸業務時，一定要如實填寫各項基本信息。如果有住宅電話、單位電話無法提供的情況，要及時向信貸人員解釋說明，避免給自己的徵信報告“亂塞垃圾信息”。

　　變化4 最近半年月均還款金額： “拆東牆補西牆”不再可能

　　變化：新版報告對“最近半年月均應還金額”增加賬戶種類區分後的展示維度。

　　影響：曾經有報道稱，某年輕女白領靠辦理多家信貸機構產品，利用還款日不同，拆東牆補西牆，以滿足自己膨脹的購物慾，用“五千元的收入”過“五萬元的生活”，一旦時間沒抓準，就將面臨財務崩盤。但是未來，這種情況基本可以從源頭杜絕。信貸機構會掌握客戶更加全面的資產負債情況，更加精準地評估客戶的還款能力。

　　建議：培養良好消費習慣，量入爲出、合理儲蓄。切勿“購物一時爽，還款哭唧唧”。

　　變化5 水電煤話費繳費記錄： 生活處處是信用

　　變化：新版報告增加展示“近兩年水電煤話費欠繳情況”。

　　影響：信用生活已然到來——處處生活細節，體現個人信用。無論是故意欠繳，還是無意忘繳，都不再能成爲藉口。繳費習慣能夠側面體現出客戶的還款意願。

　　建議：不要因爲水電煤話費是“小錢”就置之不理，拖一兩個月也不着急。

　　新舊版徵信有何不同？

　　有消息稱，有關新版徵信的文件已經下發，記者從市內部分金融機構瞭解到，一些銀行的相關部門已提前開始着手新版徵信的相關培訓。“去年底，我們就已經組織了新版徵信的內容學習，目前也在熟悉中。至於何時切換到新版本，暫時還沒收到正式通知。”工行重慶分行徵信管理科人士向記者表示。

　　公開消息顯示，中國人民銀行徵信中心已經在試運行新版個人徵信報告，新版個人徵信報告採集信息將更細化、更全面、更精準。

　　根據一份網上流出的新版報告，記者進行了對比，相比目前仍在使用的版本只記錄到本人的個人基本信息，新版呈現出的信息量更大，不僅進一步細化個人基本信息，其配偶的信息也能在新的版本中有所體現。

　　同時，還款記錄會從2年延長至5年，詳盡記錄到還款信息、逾期信息，甚至新增還款金額，逾期或透支額等細節信息也將標註出來。

　　除借貸等金融信息外，新版徵信還將納入更廣泛的信息，如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

　　記者注意到，截至目前，雖然新版本還沒迎來正式“官宣”，但綜合各方可靠信息源看，能肯定的是，未來將更真實地反映出個人信用狀況。對於銀行來說，能讀到更全面、更豐富的信息，降低產生壞賬的風險。對於個人，信息將越來越透明，所能藏匿的金融信息會越來越少。

　　個人如何建立好徵信？

　　徵信報告上一旦留下記錄，很難貸到款。對此，蘇寧金融研究院分析師建議，在大部分情況下，只要是申請貸款，無論是房貸、車貸，還是消費貸款，銀行、互聯網金融公司或者其他金融機構都會去查看你的個人徵信報告。個人徵信報告裏面的信息，決定着你的貸款是否會被審批通過。

　　比如，房貸是絕大多數人個人貸款中額度最高的貸款，而銀行對於房貸的審批又非常的嚴格。因此，有房貸的申請人，通常個人信用表現較好，在放貸後有更高的機率會按時還款。在貸款審批過程中，金融機構會偏向對有房貸記錄的申請者發放貸款。豐富的信用類型或較長的信用歷史，往往意味着申請人得到了多家金融機構的認可，信用水平明顯高於信用歷史短的申請人。

　　如果有代償記錄、逾期記錄、多次徵信查詢記錄等情況會影響你的信用。

　　想要提高貸款申請的通過率，一定要維持良好的個人徵信記錄，務必避免代償和呆賬的產生，儘量減少逾期的次數。同時，在申請貸款時要考慮充分，不要一時衝動在多家機構連續申請貸款，以免給自己的徵信報告留下污點。

　　徵信用途越來越廣泛

　　徵信系統是社會信用體系建設的重要組成部分。

　　信用報告作爲放貸機構開展信貸審批的必需環節，目前已成爲各放貸機構內控制度中防範風險的必要條件。信息主體的信用記錄狀況與授信額度、利率水平直接掛鉤。

　　此外，在推動信用報告的應用方面，也逐漸從傳統的金融業務領域向政府部門履職、任職資格審查、求職、出國出境簽證等場景擴展，使用範圍正在進一步不斷擴大。

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