現如今，有越來越多的家庭步入二胎時代，新成員的到來在增加家庭歡樂的同時，也多了一份開支，在這種情況下，家庭的財務規劃就顯得尤爲重要。

　　案例

　　今年年初，32歲的許女士迎來了她的第二個孩子，是個漂亮的女孩，至此許女士兒女雙全。大兒子現在已經三歲了，小女兒的到來增加了許女士一家的經濟壓力，許女士一家想要用現有的資金做做投資理財，賺到的錢可以作爲孩子的成長經費，以緩解家庭經濟壓力。

　　許女士家庭情況：許女士一家目前有閒置存款20萬元，許女士稅後每月工資5000元左右，丈夫稅後每月工資12000元左右，父母皆已退休，許女士夫妻二人除了每月還4000元的房貸，每月還會給父母3000元左右的補貼，大兒子每月學費在2000元左右。

　　中國建設銀行青島市分行私人銀行客戶經理 呂愛軍

　　許女士處於家庭理財生命週期中的成長期，特點是正處於事業的成熟期，收入逐步增加，但支出也很多，如贍養父母、正常的家計支出、子女教育費用，還要爲自己的健康做支出準備。這個階段可以考慮存款、銀行理財、債券、基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險產品。

　　一、家庭保障方面建議：

　　建議在投資之前先保障後求利，在不可預知的未來，當意外、疾病等風險來臨時，如何保證家庭生活品質，這是每個家庭都必須考慮的問題。因此任何家庭理財規劃都不應忽略對保險的安排。可根據“雙十原則”制定保險規劃與保費預算。家庭成員購買保險的順序一般是先大人後小孩，先保障一家之主，再考慮小孩。按照保障需求，購買保險的順序是，意外險、健康醫療險、壽險、孩子教育金和養老保險。

　　二、家庭投資方面建議

　　分析許女士家庭收入的構成主要就是工資收入和投資收入，在工資收入相對固定的情況下，增加投資收入是關鍵。建議依靠資產配置平衡投資風險收益。我們把幾大類資產分爲固定收益類、權益類（基金/股票）、商品類（黃金）、債券類共四類，每類資產的基本風險收益特徵如下：

　　（一）固定收益類，主要以銀行存款和銀行理財產品爲主，目前整體的收益率仍處在下行週期中，安全性高但收益較低。

　　（二）權益類（基金/股票），具有高風險高收益的特徵，今年以來，A股漲得如火如荼，政策底、估值底、市場底共振引發了這波上漲，目前估值水平仍處在底部區域，隨着減稅降費等政策的落地，上市公司基本面逐步改善，A股仍具備較佳的長期配置價值。

　　（三）商品類（黃金），隨着美元加息週期即將結束，壓制黃金上漲的主要因素即將解除，長期以來，黃金作爲最優秀的避險投資品之一，一直受到廣大投資者的青睞，特別是在當下複雜的國際環境中更是受到熱切追捧。

　　（四）債券類，風險較低，收益較穩定，並能提供流動性。債市去年以來表現出色，預計隨着企業盈利和現金流的改善，債市還是存在結構性機會的，由於債券市場是一個多層的市場，各行業和個券的差別較大，投資債券可以選擇由專業的投資機構管理的債券基金。

　　表1

　　興業銀行麥島支行理財經理 孟萌

　　許女士家庭目前處於滿巢期即成長期階段，兩個孩子的先後出生給家庭帶來了無盡的歡樂，但隨之帶來的是更多撫育孩子成長的責任和壓力，生活支出、教育支出壓力都較大，因此做好理財規劃極爲重要。

　　第一、生活消費備用金可購買“現金寶-添利1號淨值型理財產品”。

　　建議許女士配置3到6個月的家庭生活費作爲緊急備用資金，存入隨用隨取、靈活性強的“現金寶-添利1號淨值型理財產品”：目前七日年化利率約3.8%，工作日9：00至15：45實時贖回無上限，其他時間實時贖回上限5萬。按目前3.8%年化利率測算，若購買5000元的添利1號30天可取得約15元利息，既可以滿足生活支出的高流動性，又可將產生的利息作爲零花錢用於補貼家用和消費等。

　　第二、中短期投資可購買穩健型淨值理財產品。

　　許女士和丈夫每月稅後收入合計17000元，每月房貸4000元，贍養父母3000元，大兒子學費2000元，剩餘8000元收入，建議許女士將每月工資結餘配置部分穩利系列淨值型理財產品：投資門檻低1萬起購，低風險，期限有六個月、一年和兩年期，適合正處於成長期的許女士家庭做部分資金配置。穩利系列的淨值型理財和傳統理財相比會公佈實時淨值，信息相對更加透明，也有可能爲投資者帶來高於業績比較基準的超額收益。

　　第三、夫妻二人每月稅後收入可部分選擇權益類產品投資。

　　建議許女士配置2000元基金定投，可分四支定投每月500元。基金定投相比傳統認購或者申購基金已經具有分散風險的優勢，分四支定投更能起到平均成本分散風險的作用，且若許女士月餘收入不夠時也可扣其中兩三支，起到不斷檔強制儲蓄的作用。定投是複利效應，本金產生的利息加入本金繼續衍生收益，且通過基金定投所進行的投資增值或者保值可以“聚沙成塔”，在不知不覺中爲許女士一家積攢一筆不小的財富。

　　第四、閒置存款可選擇儲蓄產品。

　　近年我國存款基準利率持續下調，或許在不久的將來，要習慣更低利率，許女士一定要提前做好中長期產品規劃，且要注重產品安全性，建議許女士將閒置存款20萬元存入三年期大額存單，大額存單有以下幾個優勢：

　　從收益看，大額存單利率4.18%，20萬本金到期可得利息25080元。

　　從風險來看，大額存單本質上是一種存款類金融產品，和普通定期存款一樣被納入存款保險範圍之內。

　　第五、長期規劃配置保險類產品。

　　許女士第二個孩子剛出生，未來將要面對孩子們不菲教育經費的支出，建議許女士每年拿出2萬元給孩子存一個5年繳費20年滿期的分紅型保險，投保人爲許女士被保險人子女，爲孩子將來出國留學攢一筆小錢。每月相當於拿出1666元，強制儲蓄以小博大。