身為兩個孩子的媽，雖說工作也是好幾年了，

但近幾年也是深深感到我的錢兒花的速度可說是飛快呀～～

打從懷孕開始，寶寶的物品用品、產檢及生產的費用，到去月子中心好好休息，

孩子長大了衣服玩具買不停，奶粉尿布也是很驚人（即便我已經餵了一歲半的母奶還是覺得可怕），

最可怕的還沒來---幼稚園才是大魔王，

我算運氣很好，公婆幫我帶了三年省了不少保母費，但也是得進入幼稚園階段學習團體生活，

除非是念公幼，不然私幼的花費都是很驚人的，

雖然上述每一項都也算是必要花費，但真的幾年下來，跟單身比起來不好好規劃是不行滴～！

 

來分享一下自己幾年下來的（不專業）理財方式～～ＸＤ

 

帳戶分類：

可能因為自己在金融業所以開戶很方便ＸＤ所以我開了好幾個帳戶來管理

1.薪資帳戶：

我的方式是這樣的，薪資帳戶我連提款卡都不見了ＸＤ因為他只管入帳，花費是另一個帳戶，

好處是明細很清楚，幾乎都是薪資收入，等到支出帳戶沒錢了才轉一筆進去。

若想強迫儲蓄，更可以再多設一個儲蓄帳戶，透過收入-儲蓄＝支出

每月薪資入帳好直接先做好儲蓄或投資規劃，剩下的才分配給支出，更可以有效控制消費以及提高儲蓄率。

2.支出帳戶：

平常支出帳戶餘額不多，平常所有花費跟信用卡、電話費扣款都從這邊支出，

沒錢了就從薪資帳戶轉入，一次都轉一樣的錢，例如五萬好了，從明細上很容易計算自己一個月的花費，以及這五萬多久用完，

一年轉幾個五萬就知道一年花多少了。

3.股票帳戶：

基本上證券交割帳戶的利率比一般活儲帳戶低，所以我股票交割戶會分開，

而且如果股票進出量大，分開才好記帳。

4.外幣帳戶：

外幣投資用的，可能是外幣基金、保單，或純粹覺得匯率不錯放存款。

5.家用帳戶：

因為我跟胖船長是各管各的帳，只有家用是一起share，所以就開了一個家用帳戶，

平時拿來扣繳水電瓦斯費、各式稅款、管理費等，可以方便管理家庭的基本開銷。

 

記帳：

其實以前學生時代每天有記帳習慣，但後來越來越忙碌，就慢慢沒有記了，

不過還是會定期檢視自己的花費，看看收入跟支出的狀況，再進行調整。

如果是比較容易亂花錢，或是花到哪都不知道的人可能就真的需要流水帳去了解支出的結構，

以我個人來說，小錢我不太記 (不過如果是想嚴格控制消費的話，逐筆紀錄比較有用喔），

然後能刷卡的都以刷卡為主，但原則上只刷一兩張，

因為信用卡帳單就是最好的記帳來源，分很多張不但要控管付款時間，消費紀錄也會被打散，審視起來較麻煩，

當然如果有特殊優惠還是會分別刷的拉～～

不過信用卡不適用於會容易擴張消費的人哦～

如果是會容易胡亂刷卡的人，就還是使用現金吧！畢竟現金比較有痛覺啊ＸＤＤＤＤ

 

我做了一張簡單的表格，記錄每個月的收支（大筆支出再備註上去，另外保留信用卡帳單就不用逐筆紀錄）

表格如下：

最後做一個儲蓄比，讓自己了解花費的比例是否得當。

 

＊＊其實對於記帳這件事我有個心得，就是要能學會控制當下購買的慾望，

如果每筆消費的當下都有仔細思考其必要性，以及價格對於自己承受的程度，自然都是理性且必要的消費了，

這比起腦袋空空的花，又每天記帳來得有用，因為記帳錢都花了，只能警惕自己下次不要亂花，但當下的控制才是根本啊！！

 

資產統計表：

我每隔一段時間，大約3-4個月會統整一下總資產的部分，

以不同幣別做區分，再將不同幣別所做的資產配置做分類，

台幣部分較單純，檢視存款餘額及投資獲利績效，計算現值。

外幣部份除了計算投資績效，再檢視目前的匯率，算出參考的台幣現值，以便了解真正的資產成長。

 

簡單的表格如下：

依照當時的資產配置做整理

 

每段時間的資產紀錄，都是很好的投資審視，

也可以綜觀了解自己一段時間以來的資產成長幅度，以及資產配置的合適性。

 

教育基金規劃：

本來有些閒置資金就會做一些小投資，後來因為兩個小孩，開始需要計畫一下教育基金，

一方面強迫儲蓄，一方面可以賺一些利得，投資工具蠻保守的，有下列幾類：

股票--因為我的工作白天基本上沒有時間可以看股市，所以股票投資比重較少，也以波動小的為主，

         也就是所謂存股的概念，也就是所謂『高股息定存股』，選股上可以有一些考量，例如：

         股東權益報酬率

         本益比

         現金股利發放率（近十年股利政策）

         董監事持股比率

         ...........還有很多可供選股的要件，可以多方參考相關資訊

        能夠長期持有更重要的也是公司的穩健經營，長期獲利，

        存股盛行的原因也是因為現在低利的時代，這種相對保守的股市投資，又能打敗通膨，正是現在很夯的原因。

 

基金--主要投資比較穩健型的標的，以定時定額為主，如果有好的時點再單筆投入。

          境外基金也可以選擇扣原幣（例如美金歐元等），可以自己掌握匯率，有時也可以避免因匯差吃掉報酬率。

 

外幣--外幣投資其實相對單純，但還是有一定風險，所以主要針對強勢貨幣做投資，

         例如以前人民幣剛開放時，有匯差可賺，也有高利定存可以做，匯利率都不錯。

         最近美金匯率相對很便宜，所以有掉下來就會買些美金，

         一方面可以做美元投資（基金或保單），一方面未來也可賺匯差，算是進可攻退可守。

 

儲蓄型保單--保單我有台幣也有外幣，有躉繳也有期繳，都是保本型的保守投資：

        躉繳就是一筆錢投入，存滿幾年後可領回，存越久複利效果越大，基本上一定超過定存

               --->整存整付概念

        期繳就是分幾年投入（Ex:每年繳300,000，分兩次，共存了600,000)存滿幾年後可領回，每年可以領配息，利率基本上也能打敗定存

               --->零存整付概念，每年還可以有固定利息

       台幣因為利率水準較低，所以一樣的產品，美金的利率比較好，年化報酬率約都有3%，

       如果想要配置美元資產，當匯率低時是很有利的！

       

       以我個人來說，有整筆閒錢就買躉繳-------->小孩出生到六歲上國小剛剛好六年，到時就可以隨時做動用。

                           一次沒這麼多閒置資金 / 想分散匯率風險 / 想每年固定存一筆錢，強迫儲蓄---->分期繳也是一種工具。

     

       因為我自己是以上小學為分水嶺拉～～所以就覺得六年雖然久但還能接受，畢竟我也是覺得應該一溜煙就上小學了吧？！

       這幾種投資算是很普及也很基本款，然後我個人比較俗辣，也沒整天在研究那些市場波動，

       所以配置上還是以保守的為主這樣。

 

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常在思考工作這麼忙碌是為了什麼呢～？

為了穩定的生活，為了孩子，為了追求工作所獲的成就感？

或許都有，但也或許更追求財務自由的那一天，

我們現在所面臨的環境不像過去，可以如此穩定安逸地過日子，

世界變化的速度很快，更要隨時跟上這世界的節奏，

儲蓄是基本功，工作也是維持生活的基本要素，而適度的投資也是必要的。

 

哈～好嚴肅喔～我想說的只是....誰不想早點退休咧～～～ＸＤＤＤＤ

不專業的主婦理財參考參考嘿～