一個好消息，

尊享e生旗艦版將在月底完成最新升級，升級內容包括：

一，最高續保年齡從原來的的80歲延長到105歲；二，由原來的針對癌症實現0免賠，擴展到100種重疾0免賠。

關於尊享e生這款產品，竹子之前已經講解過很多次，如果你還不瞭解，請閱讀：

今天竹子主要想和大家聊聊百萬醫療險增值服務中的「外購藥報銷」。

01

這兩年，百萬醫療險迅猛發展，目前市面上大多數百萬醫療險都是不限疾病種類、不限治療手段、不限社保用藥，

看着好像什麼都能報銷，其實不然。大多數產品都有個貓膩——外購藥物不能報銷。

首先，瞭解下什麼是“外購藥”？

醫療險中關於“藥品費”的定義基本大同小異，我們以衆安尊享e生的定義爲例：

從條款中，可以看到：外購藥”≠“醫院外購買的藥，

必須滿足兩個標準：

第一，有醫生的處方。也就是說，這是治療所必須的藥品。

第二，是真藥，必須是獲得了藥監局批准的合法上市藥品。

像《我不是藥神》中的印度仿製藥，就不屬於外購藥範疇，當然也就不能報銷。

再來看自費藥這項保障究竟有啥意義，幾點體會，大家或許能感同身受：

1、靶向藥、免疫藥價格貴，絕大部分醫保不報銷

我收集了20個真實的癌症病例，發現靶向療法、免疫治療精準度更高，副作用小，可以有效提高患者的生存時間和生存質量，但不得不承認，這些藥普遍都很貴。

譬如：

針對乳腺癌晚期的靶向藥——愛博新，29800元一瓶

針對非小細胞肺癌的免疫藥——Keytruda，每年治療費約15萬美元

……

2、有些百萬醫療險能報銷靶向藥、免疫藥，就OK了？

使用靶向藥前要先做靶向藥基因檢測，靶點對了才能用藥。即使找到合適的靶向藥，能不能買到藥，也是一個問題。

難點一，醫療需要用到某種藥物，但是醫院藥房又沒有這種藥，醫生只能讓患者自行到醫院外的藥店購買再拿回醫院使用。

難點二，有些藥國內沒有，要去國外才能買到。

而這些，都是醫保無法報銷的。

所以，如何報銷外購藥，就成了一個不得不提前未雨綢繆的現實問題。

02

如果我沒猜錯 ，很多人應該已經遇到過拿着醫生的處方在醫院外買藥的情況。

對於外購藥是否能順利報銷，下面我們根據險種先來捋一遍思路：

一，外購藥，重疾險一定會賠付。

醫療險是報銷，雖然比醫保報銷範圍廣，但還是存在覆蓋不到的地方。

而重疾險是確診即賠保額的，一來可以彌補特殊情況下，醫療險無法報銷的部分，比如外購藥、異地轉診等。二來可以解決患病期間的收入損失。

二，如果長期重疾險有附加重大疾病醫療險，根據產品特點區別能否報銷。

比如復星聯合的一款“藥神1號”醫療，需搭配復星的長期險購買。這款產品主要針對的就是靶向藥等特殊藥品費的報銷，還提供直付用藥、送藥上門等服務，符合要求的外購藥行爲也能報銷。

重點來看一下百萬醫療險關於自費藥是否能報銷的判斷，

這裏，需要重點關注合同中三個主要的地方：

一，關於“藥品費”的定義。

這個在上面已經提到過，如果要求藥品必須是“在合同約定的醫療機構藥房購買”等類似約定，那麼自然醫院外購藥就不在報銷範圍。

二，看特別約定。

對於外購藥，一些產品會專門在投保說明中進行約定。這種約定同樣具有法律效力。

如衆安尊享e生對外購藥的特別說明：

三，看免責條款。

這部分內容最容易被忽略，也是引起後期理賠糾結的主要原因之一。

下面兩種情況，外購藥都是不予報銷的，

第一，免責中明確約定了“非醫院範圍內產生的藥物費用或醫療費用（無論有無醫生處方）”都不予報銷，

第二，“非合同約定的機構藥房購買的藥品”，也屬於責任免除範圍，

所以，判斷一款醫療險是否能報銷外購藥，可以根據以上分析方法看一下自己產品的條款。

03

最後我們來看一下目前能報銷外購藥的百萬醫療險彙總，整理如下，可供大家參考：

可以看到，有些不錯的醫療險，在外購藥報銷這一塊並沒有做到很完美，具體原因也都在表格中列明，大家可對照條款進行覈實。

如果對條款有疑惑或者不確定的地方，也可以自行聯繫保險公司客服進行覈對。

最後，再提醒大家一下，外購藥在報銷過程中，一般要滿足3個條件：

1.醫院醫生開具的處方蓋章，要體現在醫囑和發票裏面；

2.要有醫務科、門診辦公室，或相同等級的部門開具的證明，並且需要加蓋公章；

3.要去當地的社保定點藥房購買。

另外，買藥時藥房很大可能就會把處方收走。所以，最好提前多複印幾份處方，這些細節問題都是要注意的。

以上就是關於外購藥的相關內容，有需要的朋友可自行收藏，也歡迎積極分享給身邊有需要的朋友。

最後，再提醒一下，尊享e生2019版將在月底升級上市，有投保意向的朋友也可以稍等幾天，

畢竟好產品值得等，你說是不是？

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