在中國銀行業探索開放銀行模式中，浦發銀行已處於領跑位置。

浦發銀行自2018年7月推出API Bank無界開放銀行後，獲得業界廣泛關注，平臺整體規模獲得快速增長。截至2018年11月底，共計發佈211個API服務，推出零售電商平臺、房產權益金、出國金融、網絡貸款、跨境電商、對公賬戶體系等多個業務場景解決方案，對接共計84家合作方應用。

“場景在哪裏，金融需求在哪裏，開放銀行就在哪裏。”浦發銀行相關負責人向經濟觀察網記者表示，從應用領域而言，開放銀行的邊界是不斷拓展，極其廣闊，把金融與各行業連接起來，構成一個開放共享、共建共贏的生態圈。銀行與生態圈夥伴，結合雙方的優勢資源，進行產品和服務快速創新，形成金融+教育、金融+醫療、金融+製造業、金融+社交……各種跨界金融服務，滿足企業和個人各類金融需求。

這一次，浦發銀行融入京東生態。1月2日，浦發銀行聯合京東數字科技旗下京東金融發佈京東小金卡。與京東數科同步推出京東小金卡的，還有中信銀行。這是繼2017年京東數字科技推出國內首張小金卡之後，再次與銀行攜手開展小金卡合作，並將京東小金卡產品進行升級。京東小金卡升級版將向合作銀行提供更加開放的平臺服務，實現對銀行資產的深度連接。以浦發銀行京東小金卡爲例，其不再將賬戶餘額關聯京東小金庫，而是關聯浦發銀行本行的“活期寶”產品。

如何激活沉睡卡？

三家機構的合作劍指如何激活沉睡銀行卡，以及如何實現在線髮卡、自動簽約財富管理、賬戶管理等功能。

據人民銀行2018年第三季度支付業務統計數據顯示，截至第三季度末，全國銀行卡在用髮卡數量73.85億張，環比增長2.75%。其中，借記卡在用髮卡數量67.26億張，環比增長2.69%；信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計6.59億張，環比增長3.36%。全國人均 持有銀行卡5.31張。

如何服務好這些用戶，金融科技給出了更多可能。

雖然總體規模及人均持卡量都已是較高規模，但大多數用戶最常用的借記卡通常只有一張或兩張，而且對於銀行而言，新增用戶越來越難。如何更快獲客，並激活沉睡卡？將借記卡賬戶餘額與理財相結合，或許可以探索一條全新的道路。

2017年8月18日，興業銀行、京東金融聯合推出國內首張具備互聯網基因的借記卡——興業銀行京東金融小金卡。作爲一張借記卡，小金卡卻擁有了特殊的理財功能：用戶開通京東“小金庫”並辦理小金卡後，小金卡活期賬戶資金超過1000元以上的那部分，將自動購買貨幣基金產品。

作爲“小金卡升級版”，浦發銀行、中信銀行京東小金卡不再對接京東金融自己的“小金庫”，而對接浦發銀行銀行和中信自己本行的產品——如浦發銀行京東小金卡賬戶餘額關聯浦發銀行的“活期寶”產品，中信銀行京東小金卡對接中信銀行的“薪金煲”。

以中信銀行京東小金卡爲例，用戶申請激活卡片後，可設定不低於1000元的銀行活期存款保底餘額，超出部分將自動簽約中信銀行的明星餘額理財產品“薪金煲”產品。假如用戶存入51000元后，其中的50000元將自動申購“薪金煲”，按照1月8日，薪金煲華夏版7日年化收益4.126%計算，用戶將在1個月裏獲得約171.9元的收益，安全高效盤活用戶卡內閒錢。

中信銀行的“薪金煲”產品是銀行業內推出的第一款現金管理工具。當餘額轉到簽約的“薪金煲”賬戶後，就進入穩建型理財產品的購買平臺，主要用於自動購買貨幣市場基金產品。2018年前6個月統計數據顯示，中信銀行“薪金煲”賬戶的五個貨幣市場基金年化收益在4.2%-4.3%之間，收益位居“寶寶類”理財產品前列。

如果用戶刷卡消費金額超過京東小金卡的活期存款餘額，將自動從貨幣基金中贖回所需資金用於支付，讓用戶的刷卡支付隨時隨地流暢進行。如果用戶要贖回資金，京東小金卡提供7x24小時的快速贖回模式，支持用戶隨時隨地自主贖回資金。

開發銀行的機會

2018年是中國開放銀行的元年，開放銀行的建設，無論是制度建設、場景建設、平臺建設、隊伍建設都還處於起步階段,距離成熟的盈利模式還有相當長的路要走。

“借鑑開放銀行模式打造‘平臺+生態’的新型商業範式，將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域，打破服務門檻和壁壘，拓寬生態邊界，重塑價值鏈，推動金融服務‘無處不在、無微不至’”。中國人民銀行副行長範一飛近日在《金融電子化》雜誌12月刊上署名文章中稱。

“Banking everywhere, never at a bank.”這是《Bank3.0》作者Brett King在2017年的論斷。

2018年，開放銀行的平臺戰略構建頻現於行業視野當中，全球銀行都在這方面不斷嘗試，而中國銀行業的探索已從理論走進了現實。

“中信銀行一直探索在線上、線下的更多場景中，通過跨界合作提供銀行服務。”中信銀行方面表示，此次合作將銀行的標準化流程和服務輸出到第三方平臺，把銀行的獲客場景和專業服務延伸到銀行以外的地方。隨着中信銀行京東小金卡的問世，京東金融平臺將實現在線髮卡、自動簽約“薪金煲”（貨幣基金）的財富管理、以及賬號管理等功能，真正實踐了“開放式銀行”的要義。

開放銀行不僅融入主流場景，更能構建更多創新場景，生態參與各方將成爲利益共同體，勢必帶來更多的商業機會。

“對於大多數成功的銀行來說，成功執行生態圈戰略，包括非銀收入，可將淨資產收益率提升至15%左右。”麥肯錫的研究發現，開放銀行的大潮不僅將惠及終端用戶，也將爲銀行與非銀行機構之間開闢嶄新的競技場，更有望催生出一個全新的金融服務生態系統。新的市場格局已悄然形成，未來會有更多的行業聚合成更廣泛、更動態的聯盟：即數字化生態圈。在這些生態圈中，用戶只需通過單一訪問渠道，就能獲得更多產品和服務的端到端體驗。從多個角度看，銀行都很適合生態圈世界，並擁有若干優勢，尤其是客戶對其的信任度高於科技公司、龐大的客戶數據存量以及監管方面的經驗。

“從對接京東小金庫，到自動簽約銀行自有明星餘額理財產品，京東小金卡的本次升級，標誌着京東金融和銀行機構的合作更加緊密和縱深。”京東數字科技副總裁、財富管理事業部總經理周宇航表示，“京東數字科技的定位是產業數字化共建者，我們通過和中信銀行、浦發銀行的合作，將京東金融在技術、業務、場景、流量和客戶等層面的優勢，全面向銀行合作伙伴開放和分享，從而打通銀行體系內部的存款、理財等多樣化產品，實現對銀行資產的深度連接，共同推動數字化技術和金融行業的無界融合和深度合作，爲用戶打造更便捷、更個性化和更安全可靠的金融體驗。

開放銀行不僅將爲銀行帶來更多機會，也將給以京東數科爲代表擁有完善的生態場景的的數字科技類企業更多機會。1月5日，京東數字科技CEO陳生強透露，京東數字科技2018年實現全年盈利，科技收入佔比翻3倍，基礎業務、創新業務、海外業務和科技能力均實現突破性進展。